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妈妈资本创始人任晓彦谈基于场景和数据的互联网金融

原标题:妈妈资本创始人任晓彦谈基于场景和数据的互联网金融

我们注册到现在是500多天,我们第一个产品上线到现在是465天,过去我们一直在探索,有一些小小的进步,但是也有非常多的不成功、失误,或者说坑,但是这个探索是值得的,大家看到我们确实培养了一支团队,获得了十几万的用户,也做了1000多个融资项目。这个过程中,我们一直秉持了创新的基因,因为只有创新才有可能存活,做企业创新是我们唯一存在的理由。

一、互联网金融环境

企业是生活在产业中的,产业是生活在时代中的,时代是为人服务的。作为公司的创始人,时时刻刻我都是如履薄冰、谨小慎微,因为我们随时要关注行业环境的变化。互联网金融有很大的发展空间和前景,但是它的中间会有很多的波折。希望我们和我们的团队都能够看到未来。

我们的团队在做分析的时候看到BAT的互联网金融的布局,从用户出发,连接用户场景,寻找一切可能的数据,抓到足够的牌照,获取海量用户,他们更有资金实力,他们有更大规模的专业团队,他们做了完善的金融的布局,我们怎么办?我们的团队没有他们那么优秀,我们怎么打呢?

二、我们相信什么

我们相信什么取决于我们的判断。我们有4个基本的判断:第一,这是一个海量的市场,还是一个蓝海,所以我们今天的主色调选择的是蓝色。中国现在没有一个城市家庭不需要财富管理,有55万亿的资产缺少出路,这是资金端。在资产端,中国中小企业的融资问题,15年之内不可能得到系统的根本性的解决,中国还有2亿中产阶级的家庭需要持续的消费金融的服务,这一切只是开始。所以从任何一个角度来讲,中国的互联网金融的服务涉及到普惠的人群都是一个海量的需求。第二,这个行业发展非常快。过去4年以老百姓(603883,买入)比较熟悉的P2P行业为例,连续4年,这个行业的用户数、交易量、总投资这三个核心指标都是按照年均3倍左右的速度在增长,这是一个非常快的行业。第三,这是一个变化的行业。什么变化?一个是用户的习惯在变化,过去普通人不会理财,不追求富人的收益。过去富人不会在线上完成投资和融资,这是用户的变化。资本也在变化,最重要的是我们的技术也在变化,传统金融和互联网金融在最深度的融合,所以我们今天请了十几家我们的合作伙伴——传统的金融机构,来和我们联合开发新的产品,变化非常快,不管是资本、技术,还是用户,以及行业的政策。第四,这是一个很杂的行业。我想说的杂,是说这个技术含量很高,它既需要风险管理的技术,又需要资产配置的技术,还需要互联网的数据和IT的技术,还需要互联网运营的连接的技术,还需要极其有底蕴的法律和合规的技术。所以它是一个并不那么容易,甚至非常复杂的行业,这是我们对这个行业的判断。这个判断会形成我们对这个创业阶段的思考,我个人认为我们目前只是开了一个普惠金融的序曲,相当于20年前的房地产市场,存在巨大的需求或者海量的资本进入,用户在发展,但是还不那么成熟,行业的基本格局还没有完全形成,所以我们在普惠未来和未来普惠的路上有很多事情可以做。

再讲回来,我们相信什么?第一,我们相信中国的中小企业和普通的人群有非常好的信用,只是他们因为传统金融服务的缺失,和金融服务能力的不够,导致这个信用没有变现价值,没有普惠金融服务。我们相信中国人的信用,尤其是小微企业的信用是足够的。第二是互联网,其实我们公司的互联网能力还是远远不够的,但是我们坚持努力,因为我们输不会输在我们不懂互联网,只会输在我们不相信互联网,我们相信互联网。第三,这一点是非常重要的,从头到尾,我们的股东都相信我们,更重要的是我们都特别相信我们的团队。我们公司每一个员工,他们有非常多的不足,但是他们在学习,在努力,在改进,我对我们的团队说,只要你在这里一天,我们都是绝对的彼此相信。

三、探索

1.做金融最重要的是基础资产。不管你用什么样的路径、交易结构和运营模式来做金融,最最关键的是基础资产。我们上线的465天,我们是稳健的,甚至是保守的,甚至是被业内很多同行不一定看得上的。但是我们为什么要做得这么保守、这么稳健?不光是经济周期,还要考虑我们团队成员,是我基于这三个半径的选择,我认为我们要先走得极稳,才有可能获得更好的路。第一,我们有自己的专业半径,有很多事情我们不懂,我们就不要去碰。第二,我们有我们的资源半径,我们是一家创业企业,这和我以前管理百亿级的企业是不一样的。第三,我们有我们的物理半径,我们在一个相对封闭的市场中,我们是理解的,但是超过这个半径,我们是不懂的。所以尤其在创业的早期,我们一定要基础资产稳健第一,在这方面,我们确实做得不错。有数据充分证明,从公司成立以来,1600多个融资项目,我们公司没有给投资用户、融资用户造成一分钱的损失,这是一个小小的奇迹。

2、我们在沿着场景这个主脉络下做了一些延伸的产品。这个产品是把你在妈妈资本里面的收益和你的消费场景结合起来,最好是你很需要,平时又刺激你的,你不能很容易得到的场景结合起来。所以我们去年推出了旅居宝的产品,最近我们有用户把它改了一个名字叫白居易,就是用你的收益去做你的旅行资本。

3、我们是不是真正的懂用户?今年春节,我找了我们公司55个大用户聊天,发现他们根本不缺钱,他们也不缺产品。聊天结束后,他们在我们的平台上又追加投资了。为什么呢?因为我给他们讲了一些可转换债券是怎么回事,我给他们普及了一些我认为非常简单的金融知识。而他们买的银行的很多金融产品,有的不懂,但是又需要投资。所以我发现我们的金融产品太多了,他们真正缺的是教育。缺的是资产配置的教育,缺的是风险管理的教育。

我们从去年8月开始,做了一个妈妈早报和妈妈晚报,现在叫妈妈小故事,今天是我们这个产品的第297天,不管用户数怎么样,我们这297天来,一直在坚持。从大年三十到正月初一,我们是全中国唯一一个365天给用户提供金融早报,晚上给用户提供金融故事和金融小智慧的互联网金融平台。而且到今天为止,我看不到任何一个用户对这个产品不满意。我们的团队每天去收集全世界关键的信息,去找一些智慧跟大家分享,这些信息都是免费的。当然从互联网的角度来讲,这个免费的知识非常高地增加了我们用户的黏度。我们的用户黏度在行业绝对够得上行业最前列,跟这些有一定的关系。

4、这是我们这次产品发布会要推出的产品,这是全国首款基于校友社交关系的互联网金融产品。在互联网金融发展的过程中有一些不良的东西,比如说刚性兑付,在全中国的固定收益产品都是可以刚性兑付的,这是不合理的,怎么打破刚性兑付?这必须靠数据基础。还有怎么规模化的运营,我们经过很长时间的研究,找到了一个社群,就是一个基于校园社交背后的数据,根据这个数据找到了一个产品,这个产品是打破刚性兑付的。我们赚的不是利差,我们不承担刚性兑付,我们只提供数据,只提供风险的判断,只提供基础的服务。这个产品欢迎大家去尝试,现在我们正在最优秀的院校、最顶级的生源中连接中国千万级的大学生、研究生的数据,给他们提供融资服务。我们把这个融资的成本打到目前中国所有基于校园的互联网金融产品的利率的70%到50%。

我们还在探索基于共享的服务。我们做了这么多用户以后,经常有用户因为相信我们,有新的需求,这些需求我们可能不能满足,但是在共享经济的时代,有很多的行家,有很多的金融专家,我们可以把他们连起来,所以我们最近正在签约100个金融专家,让他们来共享我们的用户,我们会有一个行家的平台,来跟他们做垂直的服务,这就是我们最近做的一个产品。

四、布局

我们将来的一个布局,首先要有一流的治理结构。我是一个金融从业人员,我相信自己的担当和专业知识,但是光我一个人是做不成事情的,所以我们需要寻找一流的企业家,他们非常精通管理,有长远的思考,他们可以帮助我们。我们需要对互联网金融理解非常深入的企业,我们希望这样的好的企业家、好的管理团队,好的专业的机构做我们的股东,形成我们最优秀的董事会,这就是我们的治理结构。在这个方面我们会不断地布局,P2P只是我们的一个入口,只是我们2015年打基础,2016年上规模的第一步,我们之后在寻找资产入口,现在在找供应链入口,找消费金融入口,并且全部做了尝试和落地,都有了一定的规模。我们寻找行业协同的机会,和行业最好的投资机构寻找持续的投资的机会、协同的机会。

资产质量的逻辑是风险管理和策略,我们首先选择一个小的、分散的策略,这个对很多的公司来讲和我们不一样,市场上能够坚持做小而分散的这一类的公司不到5%,我们坚持这个策略。然后我们刚才看了一堆我们的流程,那是我们的程序,我们认为结果很重要。但是如果你想做大,程序比结果更重要,所以我们会在一个不断优化策略的过程中持续地努力,去规范我们的程序,以求获得一个可持续的结果,而不是今天的风云换来明天的灾难。所以我们一直非常注重资产质量。

就用户的效率来讲,我们现在给用户的投资回报和竞争力是非常好的,给融资人的成本也几乎是业内最低的,这是一种选择。然后我们在所有的产品方面,通过我们团队543天的努力,都找到了每个产品的运营逻辑和方法论,现在只是执行的问题。我们把用户进行星级分类,我们认为所有用户的批评和建议都是我们的无价之宝。同时我们很得意的是,我们公司的用户的黏度很高,不管是融资的用户,还是投资的用户,他们都坚持和我们在一起,所以我说他们从来没离开我们,所以不存在放弃,只需要我们做得更好。

我们的团队,他们有着基础的调性是稳健,做金融必须是理性的!另外他们很执着,同时他们很创新,并且我们利益共享。我们这一轮增资也给团队足够的股份和期权,让他们共享我们的成长,不仅是我们团队的共享,也包括股东和合作伙伴的共享。

五、思考

我在很多个不眠之夜想出来的5W1H,而且我在这里面不断地变,可能今天是我们为这个用户在这个场景下提供这一类的服务,就是我们解决who、where、when和what的问题,但是后来我们发现我们忘了一个初心,我们一切的核心是why,然后是How,怎么服务,这是我们团队的技术问题,这是我们在思考的。思考完了之后我们要选择,选择是痛苦的。我们的董事跟我讲,我们虽然很努力,但是比努力更重要的是选择。

我们有很多事情想做,但是可以做的事情很少,因为有些政策不允许,有些环境不允许,有些资本的规模不允许,我们能做的事情就越来越少,最后这个交集点就是我们该做的,这个就是我们今天重新出发和选择的,我们只做消费金融和供应链金融产品。所谓校园的产品都是围绕着消费金融来做的,它只是技术。我希望我们的团队执着,不要厌倦,认真、耐心地做。

在供应链金融方面,我们形成了我们的模型,形成了我们的闭环,形成了我们的产业分析,形成了我们第一批20个亿的合作伙伴。我们这里面有三个基本的逻辑:第一个,我们要分析产业,什么样的产业可以选择,我们要根据它的成长性,根据它的毛利,根据它的波动,根据它的杠杆,根据它的交易的行为进行定性和定量的分析。第二个,我们以什么样的交易结构来实现这个杠杆,这个交易结构一定是基于从仓储到物流,到数据,到资金流,到信息流的全套的数据,没有这个数据,我就不给你做。第三个,小额分散,不管多大的企业,我给你的授信一定要回到以供应链为基础的小额分散的场景中,这是我们的选择。供应链金融的价值是非常大的,它能够改变一个供应链的周转,可以改变它的毛利,可以改变它的竞争力。因为你的周转加快了,你的资金会改变上下游的博弈关系,你还可以扩大规模,还可以为了市场占有率牺牲一点点毛利,获取更大的市场占有率。没有哪一个市场经济的企业不需要供应链金融,遗憾的是我们这个企业没有,很多企业在认真做这个事情,我们也非常谨慎,一直在找到企业家。好的数据和好的分散策略之后才做这件事情,我们做了大量的尝试和准备,去年我们也尝试了差不多一个亿的规模,资产质量非常好。

这是我们的合作体系和产品的分类。我们调研了十几个产业以后,现在几乎所有的传统产业,或者说高成长产业做实体经济的,他们都在做B2B,这是一个大风口,这些优秀的企业家都在投入更多的资金,用更好的速度、更好的团队,基于互联网的技术做连接,连接完了之后把传统的产业资源重新优化。这背后是有海量的数据,而且是真实、完整、有效的结构化的数据,在这上面做金融是非常好的。阿里和京东都是围绕自己的闭环做这样的金融,但是除了他们之外,中国还有很多的小闭环,我们在重新寻找这些小闭环,用我们的技术做供应链金融,这方面政府也非常支持,我们也向深圳市政府申请了这方面试点的企业,给我们支持。消费金融也是如此,它只是直接连接了场景,直接连接了数据,而不是像现在市面上很多公司养着几千人,我们花很多的投入资金,在团队的数据和技术的开发上,而不是像他们这样迅速扩大规模,我们一定要做可重复的事情,这是我们现在正在做的消费宝的模型。

垂直永生!我们就做好几个产品,几个行业,就包括刚才签的这些企业,都是我们经过非常深度分析的,刚才上台的有3家上市公司,3家新三板公司,还有两个龙头企业,所谓垂直就是在我们熟悉的行业里面把它做透,一个行业要了解清楚,需要3到6个月的产业分析,这是一个并不容易的过程,但是我们坚持垂直永生,先把自己懂得行业和场景做好。

在资金端我们是有运营宪法的,我们所有的技术部门就围绕着我们的运营宪法来做,这是我们永远不能违背的。我们将共享做到极致,我们和四家最大的做金融数据的公司签约,实现数据共享,我们进行风控共享,然后做旅居的共享,然后实行品牌共享。我们慢慢也形成一些小生态,在我们有限的资本下面,我们不断地在寻找以用户为中心的小生态。

我对普惠金融有三个看法:第一,普惠金融的技术含量很高,甚至比传统金融要求更高,它既需要懂数据,又需要懂风控,还需要懂技术。第二,这是一个非常长期的事情,没有8到15年是做不出一个好的互联网金融公司的。第三,普惠金融的核心,它的重点区域,在中国的三线城市甚至四线城市,所以我们在做一些尝试。非常荣幸,我们在西安、昆明这样的地方,都得到了一些非常好的实体经济的企业家,包括上市公司,给予我们供应链、场景、专业的智慧,这是我们布局的选择。

这是我们的数据共享,在我们公司的底层,所有的用户是打通的,所有的数据是打通的,所有的技术是打通的,所有服务的接口是对外开放的,我们有自己内部的产品协同,有外部的产品协同,这是我们的架构图。

这是我们的思考选择、判断和决定,但是最终我们要形成我们的能力,我们需要在这些方面形成能力,首先我们要取势,取势是产业分析,什么样的产业值得做金融服务,这是最困难的。所谓道就是场景和数据,所谓技术就是我们要不断地设计交易结构,我们可以设计很好的夹层资本的结构,为高成长性的企业服务。我们需要很好的风险定价的模型,所以我们最近也在海外引进一些在数据和风控方面有海外成熟的定价技术的高端人才,先把他们养着,即使我们没有最好的场景,我们先把他们用起来,看这个模型能不能成功,这个当然得需要互联网的运营,这一块我们现在相对来说还需要沉淀和补给人才。我们的看法是,人和数据是最重要的资产,有人有数据就是有资产。

六、未来

我们的目标有这样几个方面,第一,我们永远把资产质量放在第一位,这会让我们走上一个更加健康的道路。第二,作为一家互联网公司,我们还是要追求足够的用户规模。第三,持续的开发场景和生态,这是我们所有的目标中间的核心枢纽。第四,是团队三性:专业性、稳定性和协同性。首先要专业团队,团队不专业会出事。另外是稳定性,团队太动荡,是不利于公司发展的。我们公司成立500多天,我们的中层干部没有一位离开的,而且我坚信其它的公司用5到8倍的薪水也不能把他们挖走。另外是需要很好的协作性。我们的各种人才之间,他们能不能融合得很好,这是需要协作性的,这个有赖于我们多努力。第五,品牌价值,我们所有的工作都是为了提升我们的品牌价值,有了品牌什么都有了。

我希望大家帮助到我们这样的公司:第一是政策,现在环境逐渐明朗。第二,希望我们的股东有很多的资源,包括业务资源、产业资源、人才资源。第三是用户,希望用户和我们共同成长。第四是场景,希望我们能够深度融合。第五是希望我们的团队,有执着的创造和创新的基因。

最后我想说二点:第一点,不忘初心。这个初心不是在我任晓彦作为一个创始人,我想做一些普惠的事,我想用互联网做一些关爱年轻人和小微企业的事,这只是我的初心。我懂得我的团队,他们的初心,他们想做一些有价值、有意义的事情,正好任晓彦出现在这个位置,觉得你基本靠谱,所以我们跟你一起做这个事情,这是我们团队的重新出发,我觉得这是非常有意思的一件事情。第二点,普惠未来,未来的路还非常长,我希望我们能够共同的努力。

我特别的感谢大家,无以为报,唯有砥砺前行,请相信妈妈资本的未来。

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