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219元买份200万的抗癌保险,“坏孩子”众安要“颠覆”健康险?

原标题:219元买份200万的抗癌保险,“坏孩子”众安要“颠覆”健康险?

2016年“双11”已落下帷幕,在超过3亿的保民“消费保险”覆盖中,退货运险、保价险、订单险等五花八门的场景保险与剁手党一同狂欢。

但,出人意料的是健康险今年“成功上位”,突破新的历史记录。

此前,众安保险借助“干爹”阿里的渠道,在“退货运费险”中独占鳌头,最近又凭借一款“尊享e生”的网红险,想要“颠覆”健康险。

简单说,一名25岁的男性,在有社保的情况下,只需支付219元,可获得一份一年期的、保额100万(癌症200万)、不限社保目录的医疗保障,且号称连续续保到80岁。

一位专注健康保险12年、从事精算10年的老司机在网上吐糟:保险圈里出了个“尊享e生”,朋友圈都刷屏了,各路神仙都推荐,软文铺天盖地,眼瞅着要上天了。

“三马”出资当股东,出生起就自带光环的众安保险,更像一个被溺爱的“坏孩子”,从保险横跨人工智能、区块链、云计算和证券等领域,不断打破传统保险业“游戏规则”。

毋庸置疑,“尊享e生”是众安保险砸出来的一个爆款医疗险,走红社交网络也是“互联网保险”探索与积累的一次集中爆发,并且越来越接近人们最真实的保障需求。

爆款怎样炼成

再用一只话来补充“尊享e生”能给投保人带来什么保障:在二级及以上公立医院的住院费用/特殊门诊,超过1万元的部分,合理必须的费用全额报销,最高可报销100万元;如果因恶性肿瘤住院治疗,最高可报销200万元。

“傲娇的产品,呆萌的价格”,保费低、保额高和保障范围广是“尊享e生”最大特点,产品本身之外所采用的营销模式也是关键。

据介绍,“尊享e生”主要通过一个名为“i云保”的独立第三方平台进行推广,其APP采用的是邀请注册制。邀请好友注册即相当于把好友发展为自己的“下线”,好友每出一单“上线”也可以获得一部分推广奖励,出单数达到一定水平还可以获得额外的奖励。

推广奖励占到保费33%。参与其中的每一个人,既是保险消费者,又是保险推广员,平台通过鼓励分享,又让每个人都可以成为真真正正的获益者。

在这样的情况下,一旦产品具有足够的吸引力,就能够触发这个网络的自我消费以及扩散推广的功能,短时间内形成病毒式营销,造就爆款产品。

共享经济时代,以朋友圈为代表的关系网络十分强势,关系产生信任,信任带动消费。可以说,“尊享e生”通过“i云保”销售,互联网保险第一次具有了共享经济的特征。

随着“尊享e生”的走红,联臻爱、泰康等保险公司也陆续推出了“百万医疗险”,但也出现了很多质疑的声音,主要包括产品的续保风险和起付线过高。

一位精算师表示,众安在产品介绍中称“连续续保可至80岁”,但“连续续保”不是“保证续保”,“保证续保”条款必须写进保险合同里,受保险牌照的限制,众安的“连续续保”只是一种口头承诺,这款产品骨子里还只是非保证续保产品。

因此,对非保证续保产品,保险公司在产品整体赔付情况糟糕的时候,一般会暂停老产品的续保,调整形态增加保费推出新产品。

另有保险业人士指出,“尊享e生”号称经过精算师们十几次打磨,但在精算师的眼中,1万的起付线比200万保额更值钱,因为1万以内的医疗费用发生的概率是很高的,设计了这个起付线,对保险公司降低风险保险费是很有力的。

虽有瑕疵,但趋势已成,属于用小钱撬动大的医疗费用杠杆。以25岁有社保的男性为例,倘若这份保险能按照已经公布的保费连续续保25年,相当于他大概只用了1.1万元,获得一份长达25年、保额100万(癌症最高可报200万)、还不限社保目录的医疗保障。

“颠覆”健康险

作为国内首家互联网保险公司,众安保险在短短几年间陆续上线了近200款产品。虽然产品上多有创新,却在渠道上受制于股东。比如,借助于阿里的渠道,“退货运费险”一直是众安保险业务收入的重要来源,尤其是每年“双11”期间尤为明显:

2014年,众安保险保费收入7.94亿元,退货运费险保费收入6.13亿元,占比77.20%;其中“双11”成交保单量突破1.5亿,保费突破1亿元;

2015年,众安保险保费收入前5位的业务中,其他保险保费(囊括退货运费险和车险)收入13.51亿元,占比60.9%;其中“双11”成交保单量突破2亿,保费突破1.28亿元。

大量的退货险保费收入仅撑住了门面,却没有带来多少的利润。众安保险的年报显示,2014-2015年,退货险的承包利润分别为-5365万元、-1.52亿元(未剔除车险)。

更重要的是,不掌握流量和场景,则是众安保险难以言说的痛。东吴证券研究所首席证券分析师丁文韬认为,以退运险为代表的创新型产品,销售严重依赖互联网场景与流量。而这类场景与流量掌握在阿里巴巴为代表的互联网巨头手中。

此外,随着安心保险、泰康在线等互联网保险牌照的放行,众安保险不再是业内唯一。而“三马”也各有各的计划:阿里旗下的蚂蚁金服已成为国泰产险的控股股东,腾讯与互联网保险公司安心保险打得火热,平安集团也专门成立了健康险公司打造“大健康”闭环。

显然,众安保险显然也意识到了问题,“史无前例的保障+极高的推广佣金”,倾力开发“尊享e生”也是想颠覆健康险的一个试探性产品……

从功能上看,保险行业最早应用互联网,只是作为一种单纯的形象展示窗口,之后随着电子商务的兴起,才逐渐赋予销售的功能。

借助互联网巨头们近乎垄断的渠道优势,一大批经典保险产品应运而生,如阿里之“退货运费险”、携程之航意险和航延险等,得渠道者得客户成为铁律。

今年“双11”已落下帷幕,在超过3亿的保民“消费保险”覆盖中,退货运险、保价险、订单险等五花八门的场景保险与剁手党一同狂欢。但,出人意料的是健康险今年“成功上位”,突破新的历史记录。

“尊享e生”一炮走红,幸福来得有点太突然,在上线一个多月销量就超过2000万元,更重要的是,不经意间众安保险掌握了几万名健康险客户的真实资料。毫无疑问,这将激发众安保险的健康险野心。

有传统保险公司人士感叹,很多保险销售员为了一点点的推广奖赏,将辛辛苦苦积累下的客户资源,让众安保险轻轻松松一下全都打包带走了。

要在垂直行业进行场景渗透,“连接”成为了一个核心的能力。据悉,“i云保”与众安保险签订了独家合作协议,目前在售的三款产品,均为众安旗下产品。

对于众安保险而言,“连接”的第一个层次是用保险要去连接更多的数据,例如健康险中的用户等数据;第二个层次是用保险去连接更多的垂直场景。

未来,众安保险将金融科技应用于健康险,通过从传统的事后赔付走到前端的健康管理、慢病管理,从单一的保险产品扩展为社交、保险、生活的深度结合,重塑了健康险链条。返回搜狐,查看更多

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