场景化金融衍生,民生易贷精准切入车险分期

原标题:场景化金融衍生,民生易贷精准切入车险分期

如果说2015年是互联网理财端交易的黄金期,众多平台都通过线下资产整合和包装优质标的进行线上营销的扩大,其中发挥平台在项目审核、渠道分发和流量圈占上的优势;那么随着2016年互联网金融监管深入和整体降息时代下传统金融和非标资产在风险上敞露可能性的增大,越来越多的平台开始通过渗透高消费场景和民生类消费渠道的方式来嵌入自身的互联网金融服务,包括信用分期、现金贷款和个人征信服务等。可以说,2016年是至关重要的转折之年,意味着互联网金融将真正开始寻找更多的金融化场景,而后开启一个场景金融时代。

从场景化的趋势而言,互联网公司具有较大的市场、用户和线上渠道优势,并且很多用户场景都通过线上的社交、电商和商务关系体现出来,这也是为什么具有庞大线上产品集群的阿里、腾讯、京东等在消费金融领域能快速占有一席之地的原因。但是,这也并非意味着传统金融或者是其所占有的线下渠道没有优势,像买房买车、装修家居、旅行休闲等传统行业也存在迫切的互联网化和消费金融化的市场需求。在这一方面,民生电商旗下民生易贷近期上线的车险分期产品可以说是一个场景金融较为明显的案例。

电商消费分期已然白热化,民生易贷巧用车险分期

从民生易贷的运营背景来看,最开始是做线上的投融资撮合服务,和网贷服务有一定的相似性,但同比而言,民生易贷因为和银行系风控和项目审核有千丝万缕的联系,而且作为民生电商旗下的投融资服务平台,本身就具有一定的产业链金融背景。此前民生易贷一直以针对个人端和资金需求端的撮合服务为主要业务,包括一些简单的经营类、融资类项目和一些场景化的融资类需求,比如去年上线的大米理财和奶粉理财项目等,因为场景化特色和产业链结合比较突出,一度成为当时投融资服务的一种细分典型。

那么这次上线的车险分期产品,和一般的花呗、白条这些依托电商产业链的消费者信用分期服务有怎样的不同呢?又为什么会选择车险这个消费场景呢。

从国内主流的消费金融产业链分布来看,最开始是在银行和一些专业的消费金融公司内进行业务开拓,并且主要是线下的手机、数码、电子、家电等单价较高的产品上。随着互联网化消费、电商购物链条的产生,互联网金融逐步衍生出了线上的信用分期产品,包括阿里的花呗、京东白条等产品,这些信用消费产品的主要特点是和具体的商品消费相结合,通过个人的线上信用数据进行征信评分,用户在获取一定的消费分期额度后就可以通过分期付款的方式购买线上商品,这样的好处是拉长了商品的还款周期,提高了资金管理的灵活性。目前花呗、白条都开始了外部场景的延伸。

民生易贷这次渗透的车险行业分期,一定程度上而言和阿里、京东的消费金融业务逻辑有类似性,但是在产业渗透和选择上更为精准和独到。对于民生易贷而言,因为是民生电商旗下的投融资服务平台,其实本身也具备一定的电商资源储备,特备是具有银行端B2B业务和一部分2C端业务客户,在消费金融领域也可以通过电商分期的形式开拓用户。而选择车险市场作为分期业务的主阵地,自然是看到了车险的庞大市场需求,特别是在消费分期领域的可开拓性。

车险业务信用属性明显,消费金融化需求强劲

今年上半年,我国汽车产销量分别为1084.4万辆和1075.5万辆,同比增长5.8%和7%,全行业车险保费收入3290.6亿元,同比增长9.86%,剔除营改增因素,增速11.9%;此外上半年进行了车险业务改革,费率出现一定程度的上涨,也给车险业务购买者带来了更多的资金压力(特别是出过车险的客户,车险费率将上涨较快)。

不过,目前市场上针对车险业务还没有很强的场景金融服务方来进行消费分期业务的推广,以往用户基本上都是一次性缴纳数千元甚至上万元的车险费用,这对于对资金有更多灵活性用途的用户而言产生了强大的分期业务需求。在消费业务蓬勃发展的2016年,众多的消费金融服务方(包括银行、消费金融公司、互联网金融公司、电商小贷等),都在通过上线信用分期和现金贷的形式进行业务推广,而民生易贷这次精准的找到车险分期业务,可以说是在线下消费产业和线上信用分期产品之间做了一个不错的资源整合。

车险分期业务此前虽然也有一些银行和保险公司开展了合作,比如车险的信用分期等,但大多需要用户线下办理,而且在费率上也存在一定的分期手续费;而线上的互联网消费金融服务方,对车险的业务渗透度还相对不高,因为存在保险公司车险业务整合以及线下4S店等门店资源整合的难度,即便是一些基础业务,基本上也是在原有的电商类分期业务模式下的商家引入,而市场上缺乏一个真正的以互联网车险业务为平台的消费分期平台,这也或许是民生易贷看到消费金融兴起而车险分期业务需求潜力之后做出抉择的一个主要依据。

从用户体验来看,使用民生易贷旗下的车险分期产品,车主不但没有额外的资金支出(目前以0利息、0手续费的方式进行分期推广),还可以享受到分期的便利和额外奖励;操作全程都在线上完成,当天就可以出保单。

场景化金融切入,车险分期或许将连接多元服务

那么,民生易贷的车险分期业务的强平台功能属性是怎样的呢?

首先,平台引入众多保险公司,帮助他们节省渠道营销费用;同时,在另一端引入更多私家车主,在减少支出的情况下,提升消费体验;最后,在资金端可以为广大投资人提供小额、低门槛的产品,这样基本上就形成了从资金、场景到用户的消费金融闭环。

在消费金融业务蓬勃发展的2016年,拥有资金、数据、场景优势的巨头纷纷开始深程度耕耘这部分市场,进一步盘活自身庞大的线上需求场景和用户数据,而在资金端通过银行、小贷牌照或者是ABS,对接场外私募的方式实现规模扩大,而对于民生易贷而言,车险分期业务也很有可能成为其在投融资服务撮合、场景化融资项目撮合之后另一个扩大平台属性的具体场景产品。

当然,目前消费金融业务也存在一定的局部风险敞露,但对于车险业务而言,用户需求、信用审核和服务标准化是相对比较固定的,也便于做消费分期业务的风险管理。车险业务相对来说具有比互联网电商消费更强的消费刚性和稳健的还款需求。因为车险业务是建立在日常频繁的使用需求之上的,和能够支付购车费用的用户消费能力相比,车险业务目前的消费金融属相也很明显,只要用户的购车、驾驶、个人信息、工作等信息是基本详实的,结合一些线上的数据分析维度,那么用户在购买车险分期业务上的安全性是基本可控的。

民生易贷在车险领域强化信用分期服务,为目前消费金融业务市场模式和渗透方式提供了一个不错的业务视角,在找到场景后,还需要依托自身的产业整合能力,引入数据、用户和资金,将传统的线下消费产业通过分期业务实现移动化、线上化,而平台则发挥多元化的综合能力。返回搜狐,查看更多

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