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【独家原创】全球Fintech公司巡礼:英国助学贷款平台Prodigy Finance

原标题:【独家原创】全球Fintech公司巡礼:英国助学贷款平台Prodigy Finance

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公司简介

Prodigy Finance(以下简称Prodigy)是一个专注于助学贷款的金融平台,由三位毕业于英士国际商学院(Insead,前欧洲工商管理学院)的校友创立于2007年,其总部位于英国伦敦,目前已在南非的开普敦和美国的纽约设立了分支机构。

Prodigy最初通过向Insead校友推出“共同体教育债券”获得资金,然后将资金投给Insead的学弟学妹,而后不断地探索适用于不同商学院学生的助学贷款产品,将目标客群定位在剑桥、哈佛等全球顶尖院校进行研究生课程学习的国际学生上。目前已经为118个国家、超过7100名学生提供了超过3.25亿美元的贷款,而坏账率不到1%,Prodigy预计到2018年末能够给两万名学生提供贷款。

据Prodigy统计,平均每位借款人的借款额在4.2万美元左右,如果没有Prodigy的贷款,82%的借款人无法就读研究生,55%的借款人是他们家族中唯一一个读研的人,78%的借款人来自于新兴市场,42%的借款人来自于亚洲国家,30%的借款人为女性。

根据Crunchbase数据库统计,截止2017年10月,Prodigy已经获得了股权和债务融资总计3.4亿美元。

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公司业务

Prodigy设立的初衷与美国的Sofi多有相似之处,二者都是使用校友提供的资金为高质量的学生提供助学贷款。Prodigy与传统银行以当下收入为模型评估借款人风险不同,它的会将借款学生的潜在收入能力纳入到贷款模型中,使用预测性的方法降低投资风险。

外籍学生在美国向金融机构申请贷款时,通常需要有一位美籍公民作为共同担保人,当贷款人发生违约时,由共同担保人偿付贷款,这使得许多初入美国的外籍学生无法获得助学贷款。而Prodigy则取消了共同担保人的要求,为外籍学生入读欧美等高等院校提供便利的资金支持。

申请Prodigy贷款的学生需要有平台支持的院校入学资格,并且除了英国本地人之外,申请者不能是学校所在国家的公民(申请美国学校的学生不能在美国连续居住超过7年,其他国家不能超过1年)。截止2017年10月,Prodigy支持欧美等国硕士或MBA项目199项目,其中MBA和商学院项目有88项,工程、信息与计算机科学项目有70项,法学项目有20项,公共管理学项目有21项,并可以为150个不同国籍的学生提供贷款服务。

Prodigy还将对申请者的信用历史进行审核,并对其展开KYC调查,只有通过信用审核、AML反洗钱政策和PEP政治敏感人物的政策才有资格获得贷款。

整个贷款流程基本在线上完成,申请者首先通过Prodigy的官网开始申请,在申请表中选择目标院校和具体项目,填入自己的预算、入学前收入、贷款和资产等情况。Prodigy会在5个工作日内对申请者进行审核,并反馈给申请者一份临时Offer, Offer中包含了申请者的贷款利率、贷款规模、还款要求等信息。然后申请者需要提供个人身份证明、录取通知书等相关证明性文件支持自己申请表中的信息,由Prodigy进行审核。

完成审核后,平台会将电子版贷款合同发送给申请者,申请者只需要在网上签署合同即可获得贷款。贷款资金将不会直接发送到申请者的账户,而是直接发给申请者所申请的院校,超出学费的部分将由院校财务机构退款至申请人账户。

Prodigy给申请者提供的贷款规模和贷款年利率将由申请者提供的个人信息决定,贷款规模一般包含学费和生活支持费用,贷款年利率由浮动利率和固定利率组合而成,一般是Libor利率(伦敦同业拆借利率)加上4%左右的固定利率。 所有的助学贷款都将有一定的还款宽限期,宽限期在不同院校中有不同规定,一般全日制项目的宽限期是毕业后6个月开始还款,而在职项目的宽限期是放款后3个月开始还款。贷款人需要每月按时还款,否则需要缴纳一定的违约金,也可以选择提前还款,提前还款将不收取任何罚金。

此外,Prodigy的贷款将不能用作录取定金、录取预约费等,由于Prodigy是将多人的贷款一次性发给院校,并且只能在项目课程开始后才付款,所以无法为单个申请者而作出调整,所以申请者还需要与校方沟通何时支付学费的事情。不过Prodigy可以为申请者提供贷款证明,帮助申请者申请签证。

与贷款申请对应的是Prodigy平台的投资申请,想要在Prodigy平台进行投资,投资者首先要完成平台的合格投资人问卷测试,只有适合该类投资的投资人才可以在Prodigy平台上进行投资。投资者在完成投资问卷认证后,即可选择Prodigy平台上的不同产品进行投资,还可以选择包括英镑、美元、欧元等多国货币进行投资。

目前Prodigy平台上有6类投资者,即6种资金来源:一是校友基金,高等院校的校友们通过投资特定的学校或区域债券来支持本校或本区域的学生;二是大学投资,大学院校可以在项目开始时就投资他们自己的学生;三是零散的个人投资者,这些来自全球各地的合格投资人向Prodigy上的产品每人至少投资了一万美元、英镑或欧元;四是家族办公室或追求影响力的投资者,这些投资人往往至少投资一百万美元在Prodigy的产品上;五是像瑞士信贷一类的私人银行,Prodigy通过与瑞士信贷这样的银行对接,将平台上的债券卖给了高净值客户;六是德银等投资银行机构,Prodigy通过与机构投资者建立合作关系,实现了从银行等机构投资人处获得资金的目标,将学生与银行建立了借贷联系。

Prodigy平台目前推出了3种类型的债券投资产品供投资者选择:一种是特定学校债,这种债券将投资于特定学校求学的学生;一种是多元学校债,这种债将投资于不同顶尖院校求学的学生;还有一种是区域债,这种债将投资于出身于某些区域跨国求学的学生。Prodigy表示,平台即将推出专门用于女性研究生教育的债券。此外,Prodigy的助学贷款债券还在爱尔兰证券交易所实现了上市交易,合格投资者可以直接在爱尔兰证交所购买Prodigy平台的债券。

Prodigy上的债券类资产除了有一般固收类产品特有的收益稳定和流动性较低等特点之外,还有着多元化和附加影响力的特点。其多元化在于借款人的多元化,由于借款人分别来自全球多个区域和国家,且借款人分布于各类不同行业,所以可以帮助投资者实现多元分散化投资的目的。由于借款人是高等院校就读的研究生,所以部分投资者还可以通过向这些借款人投资以获得一定的社会影响力。

除了以上的营利性业务外,Prodigy还专门成立了借款人社区,为借款学生提供免费的跨国学习所需要的咨询与服务,为学生解决财务之外的部分问题。每位成功获得贷款的学生都将成为社区会员,在入学前或就读时都能获得社区提供的各类服务,包括从如何办理签证、办理入学流程、适应新生活到如何更好地完成学业、实现学术目标和求职就业等。Prodigy正在与世界各地的租房公司合作为借款学生提供租房折扣,与ATT独家合作为借款学生提供手机优惠,还不定期举办各类现场或网络会议活动,共同探讨跨国学习的各类问题,通过社区服务帮助借款学生解决跨国学习中可能遇到的各类实际问题。

平台发展十周年之际,Prodigy平台还向部分贷款学生提供奖学金,目前Prodigy提供了10个奖学金名额,每个名额将获得1万元奖学金。尽管这项非营利性业务只是其十周年庆典时的临时活动,但对于致力于发展助学贷款市场的Prodigy来说,仍将是一个可以考虑长期发展的生态支持性业务。

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公司动态

2017年8月21日,Prodigy Finance获得4000万美元C轮融资。本轮融资由Index Ventures领投,Balderton Capital和AlphaCode跟投,同时还有2亿美元债务融资。该公司表示,本轮融资将主要用于扩大学生贷款产品规模和人员技术。

2016年4月5日,Prodigy Finance入选欧洲FinTech50榜单,榜单入选的企业均是欧洲区域最具未来增长潜力并且有着深厚的客户吸引力的公司,入选榜单中有Blockchain、RateSetter等知名FinTech企业。

来源丨宜信研究院

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