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财富管理视角下 家族保险的保障、投资与传承功能

原标题:财富管理视角下 家族保险的保障、投资与传承功能

国内千万富豪高达147万人

90%人士将保险作为财富管理方式

9月6日《中国高净值人群医养白皮书》发布,截至2017年1月,中国内地高净值人群(个人总资产1000万元以上的人群)数量为147万人。比去年增加13万人,增长率达9.70%。

广东地区,是拥有最多千万资产高净值人群,比去年增加2.8万人,达到26.8万人,增幅11.7%。

北京第二,千万资产高净值人群比去年增加2.5万人,达到26.3万人,增幅10.5%。

上海第三,千万资产高净值人群比去年增加2.5万人,达到23万人,增幅12.2%。

这三地共拥有千万资产高净值人群76.1万人,占全国的51.78%。数据显示,90%的主力高净值人群认为“规避风险”在财富管理过程中扮演着重要的角色。随着避险心态的逐步提升,兼具“安全”和“稳步增长”特性的保险,投资潜力不容小觑。

作为保障型投资,保险实现了风险控制和收益的最佳配置,极大程度地满足主力高净值人群稳健投资的需求。从主力高净值人群投资现状来看,保险和存款分别以92%和85%的选择率排名前二,其次是金融投资产品(56%)和不动产投资(49%)。

中国的高净值人士特点

家庭结构:上有老、下有小财富集中在中间层。

生活方式逐渐开始改变:开始显露出由奢侈消费变为关注健康生活方式。

投资规划上风格特征偏于保守:毕竟这些钱是辛苦打拼来的,对失去更为敏感。

为品质、专业付费意愿高。

非常值得在意的事实是,在过去的几年里,高净值人士购买保险的意愿在逐渐增强。调研数据表明高净值人士在保险配置上个人年交费的增长率达到100%,这一数字在2017年已经达到人均7万人民币。调研中,保险的防守属性得到认同:规避风险、稳定收益和无争议传承是高净值人士最看中的特点。其实这人均7万的商业险保费,更多的承载的是高净值人士的安全感。

为什么富豪们对保险越来越青睐有加?

避险、稳定和传承

保险有三大优势是家族财富管理不可替代的基础工具。

优势一损失补偿,即保险最根本的保障功能

不论是金融资本的意外灾难风险,还是人力资本的健康死亡和灾难风险,都需要通过配置保险去对冲风险。

优势二稳健增值,即保险的稳健功能

由于保险是长期金融产品,具有最低保证收益,是有效对冲经济周期风险的一种资产配置的基础工具。

优势三服务功能

保险在当今社会不仅仅是一种虚拟金融产品,更是一种虚拟金融+实体服务的跨界组合产品。高端医疗和养老保险可以给财富家族提供高端医养服务,有效对冲人力资本的健康和死亡风险。

子女你对得起吗?家族保险三大特点

基于财富家族风险状况量身配置

家族保险是财富家族的基础风险垫,是根据家族的风险点专门量身配置的一套保险产品体系。

特点一:保险标的众多,风险需全面覆盖

财富家族的家族成员数量多,也有不同类型的金融和实物财产,甚至还包括家族企业和企业员工。不论是虚拟金融资产,还是实物财产、人力资本,都是潜在的保险标的。同时,这些保险标的涉及的风险点也各不相同,家族成员和企业员工主要涉及生、老、病、死的人身风险;金融资产、家庭财产和企业财产主要涉及各类财产安全风险;家族企业则涉及各类企业运营风险。由于家族保险涉及的保险标的众多,风险点也各不相同,更需要提前规划,全面梳理,做到保险标的和风险全面覆盖。

特点二:保险功能的全面使用

对于普通人,配置保险更多地是运用保险的保障功能,发挥保险的杠杆作用,达到风险损失补偿的效果。而对于财富家族,除了基础的保障和投资功能,更需要充分利用保险的高端服务功能,甚至可以考虑企业经营和保险的跨界资源整合功能。

特点三:融合全局

家族保险作为全局资产配置里的一部分,量要适度,以满足自身需求为主。同时,要充分考虑家族保险和其他财富管理工具在某些功能上的优势效应和互补效应,充分发挥组合工具的综合优势。

此外,保险作为金融资产,有着其他金融资产的特性,特别是年金类保险,在产品周期、风险偏好和汇率风险方面需和其他理财工具整体考虑。

保险的原始功能是损失补偿,发生保险事故就可以获得赔款,赔款可以是保费的几倍、甚至几万倍。成本低、保障高,这种功能是其他各类金融产品都不具备的。保险也是财富增值保值的重要工具,特点是长期稳健,其中寿险保单期限比较长。经济是有周期的,保险可以长期平稳穿越经济周期。保险需求不断升级,越来越多的人把保险作为一种财富管理手段,通过保险来解决养老、健康、教育等方面的问题。保险在个人金融资产安排中的地位日益重要,正朝着风险管理、财富管理和健康养老服务管理的多重角色发展。

保障需求:防范健康和意外风险,保障正常生活

● 人身意外等突发风险

● 家族成员身体状况欠佳

● 高端医养服务

● 金融、实物财产风险

● 企业财产的风险

理财需求:实现财富保值增值

● 保险的最低保证收益抵御通胀

● 构建与保障传承需求相匹配的、稳健增值的资产配置结构

● 合理的投资管理及税收成本安排

投资需求:优化个人和企业的融资基础,摆脱融资困境

● 保单贷款提供流通性需求,优化融资成本

● 通过保险促成融资安排

传承需求:实现财富代际传承

● 通过保险进行财富代际传承安排

国内高净值人士保单持有数量仍然偏低。据调查结果显示,有84.9%的受访者持有保单数量在5份以下。与美国人均保单持有量8张、日本人均保单持有量6张相比,我国高净值人士5份以下的保单持有量明显偏低。你一定听过富兰克林说的这句话:人生有两件事是无法避免的,一个是死亡、另一个是税收。然,就是这样两件无可避免的事情,都和保险扯上了关系。保险对于普通人很重要,对于高净值人士更重要,因为保险将影响您及家族的所有!返回搜狐,查看更多

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