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冷眼:中产保卫战,三大铁律免遭倾家荡产!

原标题:冷眼:中产保卫战,三大铁律免遭倾家荡产!

文 | 冷眼

为冷眼打Call

当前中国的中产看起来有房子有车,但是很多是高负债,没有现金流,都是拥有房子的穷人。

只有不断开源,开拓被动收入,并不断提升其在家庭收入中的占比,才能从财务上不断提高对抗风险的能力。

老人和自己的医疗保障,能为子女健康成长、完成阶层跃进的使命提供保障。二者相辅相成,缺一不可。

近几天,《流感下的北京中年》一文刷屏了,北京中年焦虑现象充斥整个网络。

表面看来,这是一篇描写近期流感肆虐的日记体白描文章,一个中产白领家庭的60岁岳父,从开窗患上感冒,到肺部感染,再到进ICU(重症护理病房),直到最后去世,全程29天。

这个家庭,在北京有房有车有存款,有300万+的保额保单,孩子只有一个,岳父岳母条件都还不错。但就是这样一个中产家庭,家庭财富却几乎被岳父的一场感冒掏空,卖房都被提上了议事日程。

人工肺、ICU的烧钱模式下,每个人都不禁脊背发凉,暗自掂量:如果发生在我家,这样的花销我能支撑几天?

深入发掘这个案例的背后,展示的其实是中产家庭的焦虑,对家人健康的焦虑,对自身财富无法给家人筑起安全线的恐惧。

所以,对于很多人来说,在没有医疗、保险等保障的前提下,中产都只是有房的穷人而已。就算你像作者一样有足够的流动资金,可以维持30天的ICU费用,但是如果没有一定的人脉、关系资源,也会在5家医院反复辗转的过程中,错失掉一次次就医治愈的机会,最终落得人财两空的下场。

为了防止类似北京中年的悲剧重演,冷眼总结下来,必须未雨绸缪,从以下方面着手:

一、有备无患,重视商业医疗保险

在当前医疗产业化的大背景下,医院的门难进。一场大病,击垮一个富裕的中产家庭基本上是分分钟的事。所以,不管是医保还是商业重大疾病险,家庭成员必须每人配备,以小博大,防患未然。未配备的人,随时可能都是一颗定时炸弹,一旦爆炸,必会将整个家庭炸得灰飞烟灭。

当前,很多地方医保都处于亏空状态,就像文中作者的岳父,单位虽然有医保,但是报销才到 2014年,这4年之内报销是拿不到钱的,医保形同虚设。更何况,目前,批准上市销售的药品有两万多种,但纳入到医保目录的只有2000多种。很多进口药、创新药、新型治疗手段都迟迟无法纳入到医保范围内,一旦在保人还是保钱之间作出选择,你还是会选择放弃医保,自掏腰包。

所以,当前唯一防止因病返贫、因病破产的有效对抗工具只有商业重疾险了。当然,市场上这样的产品良莠不齐,一定要擦亮眼睛,买到对的品种。

二、广开财源,增加被动收入

对于家庭来说,风险常有,但防御措施不常有。如果要想以不变应万变,唯一的办法是减少主动收入在家庭中的占比,增加被动收入占比。所谓财大气粗,只有收入上去了,你才能坦然面对那些潜在的风险。

所谓主动收入,就是指你去上班才有的收入,如果不上班就没有了。在这种收入分配体系中,你投入的只是劳动力,处于分配环节的末端。这种收入的分配权掌握在你老板的手中,通过绩效考核来衡量,看人脸色,增长的空间有限。

相反,被动收入则是完全相反,你靠的不仅是投入劳动力,而是你的固定资产、资本、独特的技能等投入市场参与分配,比如房产出租的收入,创业成立公司的收入,股权投资收入,或者根据独特技能,比如在股票、外汇、理财、心理咨询、教育方面的独特能力,在市场上变现产生的收益等。

“鸡蛋不要放在一个篮子里”,这是基本的投资哲学。不管是公务员、事业单位人员,还是私企、外企员工,将自己的收入全部放在工资收入上是危险的,如果家庭成员都在同一个单位工作更是危险。只有不断开源,发掘自身潜能,开拓被动收入,并不断提升其在家庭收入中的占比,才能从财务上不断提高对抗风险的能力。

就算家庭有成员有重大疾病或绝症,你至少可以负担得起进口药,或者到境外就医,避免家人的痛苦,给家人留一些最后的尊严。就算子女不适合应试教育,你至少能负担得起子女上国际学校或者出国留学的费用,给自己留一丝盼望!

三、广增人脉,确保教育的起跑线和医疗的终点线

当前中产的两大焦虑点,无非是教育和医疗。下一代良好的教育,能确保子女不输在起跑线,在不掉出你目前所在阶层的同时,增加家庭阶层跃进的概率。老人和自己的医疗保障,能为子女健康成长、完成阶层跃进的使命提供保障。二者相辅相成,缺一不可。

目前,大城市不管是优质的教育资源还是医疗资源,都是极度紧缺的。没有一定的人脉关系,就算你有钱,负担得起,你也根本拿不到这些紧缺的资源,所以也就注定了你既赢不了起跑线,也赢不了终点线。

就像文章作者一样,没找医生朋友之前,就算是一瓶常见的抗流感药达菲都买不到,一个三甲医院的床位都得不到,就算你有钱,你挂不了号、住不了院。所以,文章出来后,很多人都感叹:必须要有交几个医生朋友。

在医疗领域没有什么人脉尤其是过硬的人脉,这在资源紧张的一线城市是非常要命的。需要这样的人脉,并不一定是说要你去走后门,去插队,去获取不当的特殊利益,而是希望你或者你的家人在性命攸关的时候,能够有人帮你通过正常手段获得紧缺资源,而不至于被“黄牛”们一直挡在门外,让自己家破人亡。

在冷眼看来,当前中国的中产看起来有房子有车,但是很多是高负债,没有现金流,都是拥有房子的穷人。一场大病(本文作者的岳父)、一次失业(中兴跳楼员工)、一次创业失败(茅侃侃)……都有可能将一个中产家庭瓦解,所有的财富和梦想顿时灰飞烟灭!

如果每一个中产都能做到冷眼说的以上三点,保证家庭成员的身体安全和财富安全,基本没问题!返回搜狐,查看更多

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