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冻结近9000亿!重磅新规!央行要求支付机构100%缴存备付金

原标题:冻结近9000亿!重磅新规!央行要求支付机构100%缴存备付金

刚刚!央行发布特急文件,要求支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。

即自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。

交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。

跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。

本文纲要

一、金融监管研究院解读

二、银发114号文全文

一、金融监管研究院解读

1、此次的银办发【2018】114号文符合市场此前的预期。

在2017年12月发布的《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》里,便开始要求第三方支付机构从2018年1月仍执行现行集中交存比例,2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。

到2018年4月份,这一交存比例已达到50%左右。

2、备付金100%集中交存,意味着备付金利息收入将不再是第三方支付机构的收入来源之一。因此,将会彻底改变未来支付机构的收入结构。对于一些收入来源单一,备付金利息收入依赖度较高的地方性、小规模第三方支付机构而言,其造成的冲击甚至是致命的。

3、备付金100%集中交存还会对对市场流动性造成影响。以五月份为例,支付机构交存人行客户备付金接近5000亿元,平均交存比例在50%左右;意味着如果是100%集中交存,客户备付金的交存规模在一万亿元。

而这部分资金商业银行是不计入一般存款,不纳入存款准备金交存基数的。按照目前大中型商业银行平均13%的法定存款准备金率来粗略计算的话,相当于银行层面直接减少了10000*87%=8700亿元可用来投放的资金。8700亿增量冻结资金中,已有约50%已经在5月底之前冻结了。而这次新规,会增加冻结4200亿-4400亿左右。

因此,人民银行还会根据具体情况灵活开展公开市场操作,对冲支付机构客户备付金集中交存对银行体系流动性的影响,维护银行体系流动性合理稳定。

央行从2007年下半年开始重设非金融机构存款栏目,为第三方支付机构客户备付金缴存准备,从2018年1月份开始稳步增长,基本和第三方支付机构的缴存比例吻合,这些存款已被央行纳入基础货币,因为基本被央行冻结,因此效果类似增加法定存款准备金。

4、5月上旬,人行支付结算司向各有关机构下发过《关于通过支付机构客户备付金集中存管账户试点开办资金结算业务的通知》,决定通过支付机构备付金集中存管账户试点开办资金结算业务,即接管支付机构备付金集中存管账户。

首批26家试点机构应于2018年5月15日前,向法人所在地人民银行支付结算处提交《支付机构客户备付金集中存管账户开立申请书》,支付结算处审核通过后,协调营业部门为其开立备付金集中存管账户,用于办理相关支付业务的资金结算。

这次的银办发【2018】114号文将之前的试点工作正式进行确认。同时,我们也可以看到,因为根据《中华人民共和国中国人民银行法》:“第二十六条 中国人民银行可以根据需要,为银行业金融机构开立账户,但不得对银行业金融机构的账户透支。”

但此次开展的支付机构备付金集中存管账户,人行首次要求所在地人行分支机构为非银机构开立账户。

对第三方支付机构如此破格的待遇,足见人行规范备付金集中存管的决心,直接切断了支付机构和银行的利益链,引导支付机构回归业务本源。

5、在6·30大限的前一天出台银办发【2018】114号文,也是对第三方支付机构断直连、变网联的进一步强调。

网联平台的成立和上文提到的客户备付金集中存管制度相得益彰。通过网联平台集中清算,实际上是要求第三方支付机构必须把指令原封不动的交给银行,支付机构本身沦落成传递指令的通道,丧失了对备付金账户余额调整的自主权,从而降低了支付机构直连银行的动力,促使其主动交存备付金。

另一方面,网联平台的成立配合客户备付金集中存管制度,将改变第三方支付行业竞争现状。

现阶段,我国的第三方支付行业,几家大型支付机构处于绝对优势地位。大型支付机构凭借其注册用户多,吸收的客户备付金规模巨大,在传统与银行直连的模式下,与商业银行谈判的筹码更强,因此能够获得更多银行的合作,业务规模可以覆盖全国甚至海外。

与之形成对比的是,小型第三方支付机构发展晚、客户少,与银行谈判处于弱势地位,也难以获得商户使用的支持,无力构建全国性支付网络。而且,不同支付机构的服务也无法通用。例如,客户在支付时,需要区分支付宝或者微信支付,使用不同的app和二维码;加之两大巨头竞争激烈,在有些场所只能选择其一,带来了较多不便。

而网联平台出现后,一端整合所有支付机构,一端整合所有商业银行。第三方支付机构只需接入网联平台,就能与另一端的商业银行展开合作。

对中小支付机构而言,省去了与银行挨个谈判对接的环节,大型支付机构凭借资金规模从银行端取得的优势地位和自身技术、经验的累积优势便显得无足轻重,其垄断地位也会因此而受到挑战。

不仅如此,无论用户通过哪个支付机构支付,都会被网联平台处理,理论上可以使支付机构如银联统一银行卡市场一样,实现“联网通用”。比如只需挂出一个收款码,不论用哪个APP扫,都能完成支付,从而使得未来的支付服务更加方便快捷。

二、银发114号文全文

关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知

颁布机构: 中国人民银行办公厅

文 号: 银办发〔2018〕114号

颁布时间: 2018-06-29

实施时间: 2018-07-09

中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会(首府)城市中心支行,各副省级城市中心支行;各国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行;中国银联股份有限公司,网联清算有限公司;各非银行支付机构:

为贯彻落实党的十九大关于强化金融监管、防范金融风险的精神,按照党中央、国务院互联网金融风险专项整治工作部署,人民银行决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%,现将有关事项通知如下:

一、自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数(具体要求见附件1)。

二、为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。

(一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有1个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守人民银行跨境人民币业务有关规定。

(二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有1个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守中国证券监督管理委员会有关规定。

(三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有1个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至人民银行“备付金集中存管账户”。

(四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇管理局现行规定。

除上述跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。

三、自本通知发布之日起,支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户(具体流程见附件2)。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。

四、中国银联股份有限公司和网联清算有限公司应根据客户备付金集中交存安排,支持商业银行和支付机构按期、有序接入,确保各项业务正常处理。

五、人民银行分支机构应根据本通知规定,指导辖区内支付机构、商业银行切实做好相关工作,鼓励、支持满足条件的支付机构提前执行,要求支付机构强化流动性管理,确保备付金集中交存工作稳妥、有序开展。

请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内有客户备付金存管资质的商业银行。执行中如遇问题,请及时报告人民银行支付结算司。返回搜狐,查看更多

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