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这种养老模式遇冷?其实它有很多想象空间

原标题:这种养老模式遇冷?其实它有很多想象空间

意在补充中国传统养老方式的金融创新型产品——“以房养老保险”将从目前的试点扩大到全国范围开展。

来源:Wind金融终端APP

意在补充中国传统养老方式的金融创新型产品——老年人住房反向抵押养老保险,也就是“以房养老保险”,将从目前的试点扩大到全国范围开展

8月7日,浙江“以房养老”首单客户已从杭州市金融办领到了第一笔养老保险金,首次领取的是两个月的保险金。作为国内首款以房养老保险产品,幸福人寿“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A 款)产品”至此也在杭州顺利落地。

值得关注的是,从2014年至今的4年实践期间,以房养老保险的市场参与度并不高。业内人士称,市场规模其实可以做得很大,未来20年,养老产业会诞生一个万亿市值的企业。

以房养老保险扩至全国范围

银保监会日前发布通知,决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。

所谓“以房养老保险”,是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

简单理解,就是老年人将房屋抵押给保险公司,不仅可以继续居住,每个月还能从保险公司领取一笔保险金,身故后,保险公司再通过处分房屋来获得保费等相关费用。这种模式,让那些住着价值较高的房子但收入较低的老人每月都能获得一笔不菲养老金,从而改善养老生活。

2014年7月,原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点,试点截止时间为2016年6月30日。

2016年7月,原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市,试点期间延长至2018年6月30日。

首单“以房养老”保险落地

目前,以房养老保险试点总体运行平稳,不过,4年来,虽有多家保险公司得到了试点资格,但实际开展业务的仅幸福人寿一家。截至2018年7月底,幸福人寿累计承保139单(99户),签约意向客户201单(141户),其中北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%,杭州是其落地的第八个城市。

8月7日,浙江“以房养老”首单客户陆先生夫妇从杭州市金融办领到了第一笔养老保险金,首次领取的是两个月的保险金。

本次投保“幸福房来宝”的陆先生说,他希望的养老模式,是可以继续住在自己的房子里,按月领取养老金,补贴家用,改善生活品质,因此选了这款产品。

多因素致以房养老保险进展缓慢

幸福人寿相关人士指出,当前以房养老保险进展缓慢,其问题主要在于需求乏力、供给不足和制度交易环境不成熟。比如养老金领取没有考虑通胀因素,且除了传统的长寿风险和利率风险外,还有房价波动风险、现金流动性风险、舆论及法律政策风险、房屋处分风险等方面给保险公司带来较大的挑战,亟待政府给予更多的关注和支持。

中国老龄科学研究中心战略所副所长王海涛副研究员在接受中新社采访时表示,以房养老保险在中国市场“遇冷”,有多方面原因。

从老年人自身来看,主要受中国传统观念的影响。在中国传统文化背景下,老年人在置办家业、庇护子孙的代际价值观影响下,房产作为家庭重要财产要留给子孙后辈,不会轻易出售或抵押来满足自身的养老需求。相对于依靠以房养老保险,老年人更愿意相信“养儿防老”的传统养老方式,把房产留给子女,由子女来养自己的老。

从市场角度看,在房价不断攀升的经济环境下,老年人更愿意相信自己的房价会一直涨下去,而金融机构出于风险考量,对老年人房产的评估价往往低于市场交易价,这也会影响老年人的投保热情

此外,以房养老保险的中间各环节也存在各种各样的风险,相关法律制度存在缺失,对于投保人以及保险机构的法律保障尚且不足。

也有专家提出,由于以房养老保险产品设计复杂,风险分散机制不完善,对于保险公司来说属于微利经营,无法调动保险公司的积极性,因此供给能力和意愿不足。这也是以房养老保险试点效果不理想,至今仍停留在“小众”阶段的原因之一。

划不划算?

这种养老模式看上去“旱涝保收”,到底划不划算呢?

“幸福房来宝”A款的产品费率表显示,60周岁投保,男性需缴26年延期年金保费,女性需缴29年。投保年龄越大,保费越高,缴纳年数越短,每月能领取的养老金也越高。到85周岁投保时,男性和女性分别需缴8年和10年。保费用于支付超过缴费年数的养老保险金,缴费年数则是估算的投保人未来生存年数。

当然,投保人并不需要以现金形式缴纳保费,而是由保险公司将保费按年计入投保人相关费用账户并累积计息,等到退保或身故时再扣除。同样累积计息的还有每月领取的基本养老金。

两项均要按照5.5%的年利率进行复利累计,它们是最终处置房产时向保险公司支付的大头

举个例子。如投保人的房产以100万元有效保险价值计算(可以简单理解为房产估值),60周岁投保男性,延期年金需缴至86周岁,年缴保费2544元,每月到手的基本养老保险金额为2514元(未扣除相关费用)。86周岁之后,他无需再缴保费,但仍能以每月2514元的标准领取养老金直至身故。

同样条件的女性投保人,两项费用相对较低,分别为年缴保费1622元和每月到手基本养老保险金额2082元。

如果60周岁开始投保的男性刚好在缴费年数的最后一年身故,其累计缴纳的保费和领取的基本养老金分别为66144元和784368元,合计850512元,需要付给保险公司。

但这个结果没有考虑复利(即“利生利”)因素,如果加上复利,累计金额将超过100万元。

想象空间很大

根据民政部预计,2020年我国老年人口将达到2.43亿,中国60岁以上老年人口2033年前后将翻番到4亿,到2050年左右将达到全国人口的1/3

由于上世纪70年代以来独生子女较多,将来“四二一”家庭结构比较普遍,一对夫妻要抚养一个子女,照顾四个老人。目前全国失能和部分失能老年人约4000万人。老年人对于医疗保健、康复护理等服务的刚性需求日益增加。

在中国人民大学教授姜向群看来,中国有100万个失独家庭,且每年以约7.6万个的数量持续增加。自上世纪八十年代以来,出国定居在国外的人数也在快速增加,其中包括不再需要国内父母的房产,也不方便照顾父母晚年生活的部分人群,“以房养老”的刚需群体正在扩大

此外,近年来,中国养老金的上调幅度正不断走低,从2015年的10%下降到6.5%,2017年更已降至5.5%

根据《中国社会保险发展年度报告2016》,2016年,我国企业养老保险的抚养比为2.8:1,即平均每个领取养老金的人需要2.8个参保企业员工来供养,而2011年的抚养比为3.16:1。抚养比的降低意味着我国城镇职工人均养老压力在不断增大。

2016年,全国企业养老保险月人均缴费基数为3605元,而企业离退休人员每个月能领养老金2373元,其中离休人员能达到5869元。

《中国养老金融调查报告2017》数据显示,我国有71.1%的调查对象养老资产储备在50万元以内,在未做任何储备的人群中,有接近18%的人年龄在40岁-59岁,这个群体临近退休,未来生活面临较大挑战,房产等固定资产或可成为养老储备的重要补充。

上述报告中还显示,我国1.02亿60岁以上城镇人口,拥有的住房面积共约33.66亿平方米,按照2015年住宅商品房均价6473元/平方米,可以推算出城镇老年人自有住房价值接近22万亿元,假设其中仅1%的老年人参与“以房养老”,其市场规模也可以达到2200亿元以上。

万科集团副总裁、北京区域首席执行官刘肖曾表示:“未来20年,养老产业会诞生一个万亿市值的企业。”

建议逐步扩大抵押房产范围

业内人士指出,“以房养老”试点工作目前已暂告一段落,将迎来全国推广。下一步,“以房养老”如何发展,顶层设计尤为重要。基于“以房养老”的未来发展潜力,保险业下一步应该尽快解决目前项目推进存在的障碍,打破僵局。

在产品供给端方面,业内人士建议,“以房养老”可由政府和市场进行“利益共享、风险共担”。具体来说,政府可成立补偿基金,若因房价波动等不确定因素造成机构亏损,基金可进行补贴。另外,对于资金支付有困难的老人,政府可助其支付初期的房屋评估等中介费用。

在产品服务层面,险企可与护理机构合作,或自建护理服务体系。这种措施有助于防范险企借以房养老名义变相圈地的行为。通过提供综合性的养老服务,将“以房养老”与养老地产进行区隔。

业内人士建议,在向全国推广的过程中,可以考虑逐步扩大抵押房产的范围,将其他类型的不动产,如商业类房产、共有产权住房、农村宅基地房产、农村家庭承包的土地使用权等列入抵押范围,以便解决更多老年人的收入问题。

“以房养老”涉及保险、房产、信贷等多个金融环节,在监管方面也需银保监会以及相关部门通力管理。在进行全国推广的同时,《通知》指出,保险机构要做好金融市场与房地产市场等综合研判,加强“以房养老保险”的风险防范,同时也要积极创新产品,丰富保障内容,有效满足社会养老需求。

新闻链接:韩"以房养老"比例创新高,7成老人不留房产给子女

韩国一项社会调查显示,超过七成的韩国老人表示,日后不愿意和子女一起生活,而且也不会将住房留给子女。

据韩联社报道,韩国“住宅金融公社”30日发表的一项调查显示,越来越多的韩国人选择不把住房留给子女,其中即将退休的50-59岁这个年龄段的人最多。此次调查面向韩国3000户拥有住宅且年龄在55-84岁的人群展开,其中, 有1200户受访者选择将住房年金用于自助养老。

调查显示,60岁以上的2700户家庭中,27.5%表示不会将房产留给子女,超过了2015年(24.3%)和2016年(25.2%)的调查数据,创历史最高值。选择将部分住房留给子女的受访者占21.8%,选择留全部住房的占50.7%,虽仍有一半多的人选择将房屋全部留给子女,但与往年相比,比例已大幅下降。

韩国“住宅金融公社”相关负责人表示,令他们感到意外的是,即将退休(55岁-59岁)的受访者中,明确表示不会将住房留给子女者所占的比例由2016年的39.1%上升至44.7%,增加了5.6个百分点。

据韩联社早前报道,在韩国统计厅11月7日公布的2017年“就60岁以上老年人口如何筹措生活费”的社会调查中,69.9%老人表示将由“本人和配偶承担”,20.2%的受访者表示或许会“依靠子女或亲戚解决”,另外9.9%的受访者则希望“由政府及公民团体援助”。目前,韩国老年人口中约有69.4%的人与子女分开居住,77.8%老人回答称,即便是日后也不愿意和子女一起生活,而且也不会将住房留给子女。

Wind综合新华社、都市快报、中新网、时代财经、新京报等返回搜狐,查看更多

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