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TC 深圳 2018 | 我们应该如何运用金融科技实现风险管理

原标题:TC 深圳 2018 | 我们应该如何运用金融科技实现风险管理

提到消费、金融,我们或多或少地会联想到技术和风险管理方面的内容。在 TechCrunch 国际创新峰会 2018 深圳站主论坛上,乐信副总裁史红哲和平安金融壹账通智能风控总经理施奕明,就以“金融科技如何运用技术实现风险管理”这一主题进行了谈论。

在这里简单介绍一下两位嘉宾背后的公司。乐信是一家以消费金融为主,从互联网切入相关信贷行业的公司,而平安金融壹账通是做宏观的金融风控,该公司对于国内银行信贷生态有着非常深刻的了解。

施弈明首先谈了谈目前国内的风险管理现状。在他看来,目前风控绝大多数还是针对工业,但对于零售的份额却比较小。他说其实零售很赚钱,但是这么赚钱的业务为什么大家不做呢——其实在风控当中有一个难点,一个是长尾市,它的量非常大,但是目前的银行和金融机构无法应对长尾的业务。第二,缺乏风控的信息,“不知道它的风险信息就无法进行定价”。

他说:“所以风险信息确实很影响零售业务的开展。平安金融壹账通就是致力于金融科技的发展,希望能够从金融交易环节当中,把 80% 原来不可被识别和不可被量化、结构化的数据,变成在金融交易风控中可以被使用和可以被利用识别的信息和数据。”

对于“如何平衡风险和巨大的市场机遇”这个提问,史红哲如此回答:“我们更多的是通过大数据,通过 AI 的方式来解决。在中国,可能有几亿人是没有银行征信记录的,对于这部分人来说,传统的金融机构是很难去开展业务的。我们可能通过用户的基本身份信息,通过 app 上的行为信息,通过第三方合作的公司去综合判断。传统上利用规则去判断,是若干个预测性比较强的变量,有些是没有的,它只能通过海量的弱变量的去判断这个用户,去覆盖他的综合风险体现,从而达成一个成功的商业模式。”

“在大数据时代,在新时代的金融风控下,我们是以一种什么新眼光看待风险呢?”主持人提问道。施弈明认为,很多传统的风控人员或者是风控的理念,“倡导消灭风险”,他们很自豪地说他们是零风险。我们认为目前的状况下,我们“不可能消灭风险”,所以我们的观点是准确地识别风险,达到精确的风险定价。

最后在有关“AI 能否取代人工进行风险控制”的话题讨论中,史红哲首先表示这是个很尖锐的问题。“坦率地讲,我个人认为在可见的一段时间内(AI)还不能完全取代成功,至少我们的程序是需要人工去写的。”史红哲如是说道。

他认为其中主要有两点需要注意。第一,相比人工,AI 在审核工作上具有非常大的优势——在几十万订单面前,人工根本就忙不过来。但为了提供更好的用户体验,即便鹰眼风控引擎能达到 98% 以上的系统自动审核通过率,该公司还是会对剩下的不到 2% 进行人工二次确认。史红哲提到,这个二次审核就是为了提升用户体验。

第二,人工的价值在于,要对机器算法做二次确认,因为人工智能现阶段还是会出现个别的误判情况。“对于这些误判的情况,我们需要人工去定时检查,如果没有问题就继续信任,如果有问题,我们的工程师和技术人员就会及时介入。但是这个人工介入,对整体的营收水平并没有很大的影响。”史红哲如是说。

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