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央行发文直指客户备付金 支付机构将告别“躺着赚钱”

原标题:央行发文直指客户备付金 支付机构将告别“躺着赚钱”

支付机构“躺着赚钱”的时代即将结束。

央行支付结算司日前向各中支机构、各备付金银行网络金融部和支付机构下发了《中国人民银行支付结算司关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》(以下简称“通知”)。

通知明确,支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。与此同时,支付机构应制定切实可行的销户计划,与备付金银行做好沟通,明确销户时间。此外,备付金银行在备付金账户撤销过程中应进行账务核对,确保账务清晰,客户备付金在销户和承接过程中足额、安全,并留存有关账务数据资料。

历时两年推进集中存管

事实上,央行早在2017年1月就曾发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户,最终将实现全部客户备付金集中存管。

今年6月,央行又发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》划定明确的时间点,明确自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。

历时两年,支付机构的客户备付金终于迎来100%集中存管。这意味着,原先支付机构在各家银行的客户备付金账户将被销户,变成在央行开立备付金集中存管账户,客户备付金也将由央行直接进行监管。

客户备付金为何要集中存管?

要明白客户备付金为何要实行集中存管,首先就要厘清客户备付金的概念。

在央行2013年发布的《支付机构客户备付金存管办法》中,客户备付金被定义为支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。通俗来说,就是当你在网上购买商品或服务时,所支付的货款在确认收货之前会一直会存放在支付机构的银行账户上。这笔暂时存在在支付机构账户上的货款就是客户备付金。

值得关注的是,因为整个交易过程中会产生时间差,所以支付机构的账户内往往会形成巨大的资金沉淀,支付机构通过存放在银行账户里的客户备付金获取利息收入的模式被业界戏称为“躺着赚钱”。

更危险的是,面对规模庞大的客户备付金,有人动起了歪脑筋。虽然《支付机构客户备付金存管办法》明确要求,任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金,但随着客户备付金规模快速增长、存放分散,风险事件却屡禁不止。

此前央行相关负责人曾将风险隐患概括为以下几个方面。

一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。如2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金5420.38万元;2014年9月,广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款,造成资金风险敞口达6亿元;2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。

二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。

三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。

据央行公布的数据显示,截至10月末,第三方支付机构交存客户备付金规模达到9956.91亿元,随着客户备付金即将突破万亿大关,客户备付金集中存管可以理解为监管部门切断相关风险隐患的大招。

对支付机构有何影响?

客户备付金集中存管交由央行集中存管后,支付机构将告别“躺着赚钱”的盈利模式。根据《中国支付清算行业运行报告(2018)》,2017年年底,79家机构估算了备付金集中交存对公司净利润的影响,这79家机构累计缴存客户备付金119.96亿元,影响2017年利润总额约1.97亿元。

具体来看,对于像支付宝、微信这种规模较大的支付机构,由于其已有了相对多元化的收入,影响并不会太明显。而对于那些盈利模式单一的支付机构,影响相对较大。

以支付机构汇付天下为例,今年6月汇付天下在香港联交所挂牌上市。根据其招股书披露的信息显示, 2017年汇付天下净利润为1.328亿元,其客户备付金指定银行账户产生的利息收入则6000万元,占到了四成还要多。所以客户备付金实现集中存管后将对过于依赖客户备付金“吃利息”的公司造成比较大的影响。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言还撰文指出,客户备付金集中存管后,支付机构与银行议价权也将消失。“携备付金存款优势,支付机构不仅可以获得利息收入,还可以就渠道费用与银行讨价还价,获取更优惠的费率,备付金集中存管后,银行失去了备付金存款,也就没有动力在手续费上让步了。”薛洪言说。

来源|农村金融时报作者|张缘成返回搜狐,查看更多

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