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掏光六个钱包,房贷还到80岁,房子套牢的可不止一代人!

原标题:掏光六个钱包,房贷还到80岁,房子套牢的可不止一代人!

楼市经历了2018年的转折,到2019年一开始,就传出了不少大消息,或许,这从某一个角度反映了2018年楼市的转折,有点狠,有些彻底,而这也表明,楼市调控正的见效了,有些地方楼市真的降温了,尤其是经历了去年底很多地方尝试性的放松调控政策,有些地方得逞了,而有些激进的地方被叫停了。从重庆调高房产税的起征点,被大家广泛的过度解读,再到青岛暂停摇号售房,央行放水,再到今天要讨论的,某银行房贷可贷至80岁……

一、掏光六个钱包到底掏光了什么?

只要关心房子的人大概都听说过“六个钱包理论”。这真的是一个非常“明智”的创举,不仅体现了当下官员们对老百姓想买房但有买不起房的现状的关心,更体现了他们设身处地为老百姓着想的“为民”作风。

大家都知道,这些年来,随着房价的上涨,广大老百姓的日常生活中,很大一部分时间和谈资,都被房子占领了。因为在过去的这些年里,有人买房赚到钱了,还有更多的人因为买房实现了财务自由,因为炒房而成了富豪,而身边的人,只要买了房子的人,现在似乎都活的很“轻松”,“幸好早年买了房”成了人们面对当下压力最好的一种宽慰。

然而,总还有那么一些家庭,因为当初凑不齐首付,而一直处于凑首付的路程中,还有大量年轻人因为生的比较晚,还没来得及买房,可是,他们又有着现实的买房需求。但是面对高昂的房价,他们微博的收入,显得是多么微不足道不值一提,他们除了四处想办法,凑钱借钱贷款之外,还有一件事情,就是到网上去发言,反映现在房价太高,高的买不起了,没有房子,他们不得活了。好在现在网路发达,他们的声音,被官员们听到了。

2018年4月,央行货币政策委员会委员樊纲在CCTV2《大讲堂》电视节目中提出,只要六个钱包能帮你凑够首付的话,那么最好还是买房子,这一论断在提出后迅速火遍网络。

按照这位专家的说法,“六个钱包买房”意思就是丈夫的父母、祖父母、外祖父母加上你妻子的父母、祖父母、外祖父母一共是六个钱包,如果这六个钱包能帮你凑够首付的话,那么最好还是买房子。这意思很明确,你们不要整天说自己买不起房子,要看看,这六个钱包加在一起,能不能凑齐首付,如果凑得齐,那就得去买。

大量数字表明,房价暴涨的这些年里,因为全民炒房的兴起,高昂的房价不仅掏空了家庭的积蓄,更透支了未来几十年的收入,而这也被很多人认为,这是当下消费降级、老百姓不敢消费的最主要原因。

二、父贷子还接力贷的当代愚公精神

最近有媒体爆出,杭州某银行悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。

或许,很多人看到这个消息,会没有太多的感觉,也或者有人认为这是银行为老百姓考虑,放宽了条件,让那些原本不能贷款的人终于可以贷款了,因为按照过去银行贷款对年龄的限制,一般都是到65岁,最多也就延长至70岁,因为根据当下中国的现状,人均寿命为76.7岁,而将贷款放宽至80岁,这就意味着银行的风险将会大大增加。

当然了,大家不要小看了银行的风险控制和产品设计能力,为了规避这种风险,这家银行说了,别担心,父母和子女可以接力还款,而且,还有了一个非常形象的名字——接力贷。

大家在上小学的时候,都听过“愚公移山”的故事,那位被称作愚公的人,一辈子都在做一件事情,而且当人们质疑,你这一辈子也做不完这件事情的时候,他说,“虽我之死,有子存焉;子又生孙,孙又生子;子又有子,子又有孙;子子孙孙无穷匮也,而山不加增,何苦而不平?”

意思是说,我死了,还有儿子,儿子还会生孙子,如此传承下去,而山又不增加,总有一天能挖平它。

本来,现在的老百姓,掏光了6个钱包,终于凑够了首付,然后,为了买一套房子,还得贷款几十年,虽然住进了新房,也住进了还贷的生活,开始了漫长的按揭时代。在很多一线城市,房贷收入比接近50%,这就意味着,收入的一半都要用来支付房屋贷款,要知道,这样的生活需要持续几十年的时间。

根据最近公布的各地的房价收入比,按照普通家庭的收入,买一套平均房价的房子(注意,这里是均价),不吃不喝也得花几十年,要是在一线城市,估计两辈子也不要想了。按照当前的房价水平,靠一代人实现房价梦,显然不太现实,似乎,这种代际传承的贷款模式,还真的是一个“好办法”。

记得小的时候,老师们总是教导我们,“活到老,学到老”。

也许,今天,我们面对房贷,要说,“活到老,还到老”,不过一代人还不够,如果哪一天不小心,没活到80岁就离世了,得让下一代继续还。

三、房贷还到80岁传递的几个信号

从这个政策推出之后,一下引起了广泛的讨论,无论是官方媒体还是自媒体,都在广泛的解读,这背后到底有哪些逻辑动因,以及会带来哪些影响呢?

1、为何要将房贷延长至80岁?

推出政策的是杭州,是个新一线城市,这些年发展的非常迅速,关注楼市的都知道,在这一波楼市上涨中,新一线、二线城市的抢人大战可谓是如火如荼,大家你方唱罢我登场,一个比一个给出各种各样的优惠政策,其实,我们应该看到,抢人,目的是什么?有人就有需求,有需求,就会有交易。还是为了房地产市场,大家只要去关注一下,曾经抢人比较厉害的几个地方,房价现在都是什么样的状态,比如,西安、武汉、天津、杭州,抢人大战背后的动机,更值得关注。

各大城市的“人口争夺战”相当于绕开限购,有的还直接发放不跌,向增量人群(迁移户口的)合法发放了房票。但是,这些房票要获得兑现,受到贷款政策的限制,尤其是贷款年限的限制。

大家都知道,抢人大战抢的是什么人?绝大部分是高端人才,他们大多都是有房的,要实现他们买房的优惠,那就得“借名买房”,很多人都会要求父母随迁,但是父母的年龄较大,又受到贷款的年龄限制。如果贷款年龄可以普遍延长到80岁,则意味着很多人将获得“楼市加杠杆”的资格。尤其是在限购、限贷政策之下,很多地方新房价格倒挂,甚至需要“摇号”,让父母随迁参与摇号,就提升了中签概率,还获得了一次“首套房”的机会,在一些城市里有优先摇号、低首付、低房贷利率上浮、低契税的一系列优惠。

用父母名字买房,最大的痛点就是“贷款年限短”。80岁贷款上限的出现,很好地解决了这个痛点。

因此,这个政策,就是一个非常利好的抢人政策……

2、房贷还到80岁传递了什么信号?

首先,是新一线、二线城市的抢人大战远没有结束,而且随着楼市下行,很多地方不能完全放松调控,只能通过吸引外来人口,通过引资引智的方式,变相的放松,相信大家在2018年底的时候都看到,很多地方都发布了相应的人才政策,这其中都会包含买房的优惠新政。

其次,房贷还到80岁,满足了一部分人购房的需求,解决了某些痛点,尤其是上面所描述的吸引人才的问题,而这就会对三四线城市造成压力,因为人才会进一步由三四线城市向一二线城市聚集,另一方面,由于很多三四线城市房价本来就呈下行态势,很多人只要在新一线、二线城市获得购房资格,就会毫不犹豫的卖掉三四线城市的房子,而到一二线城市去买房、

第三,对于购房者来说,会有什么影响呢?其实并没有多大的影响,尤其是对于贷款买房来说,可能还是利好,过去不能贷款或贷款年限不足的,如今可以贷了,还能贷得更长了,这并没什么坏处。

当然了,这以政策,引起了广泛的关注,到底能不能实行下去,暂时也不得而知。

反正现在的人们,对于房奴这种身份已经习惯了,也不在乎多几年,或者说,当人们给下一代传承房产的时候,房奴的身份也得代际传承,毕竟,总不能只承接资产而不承接负债,似乎也说得过去。

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