蚂蚁金服尹铭七论保险科技:车险将在5年内发生重大变革,科技创新应聚焦服务端和生态端

原标题:蚂蚁金服尹铭七论保险科技:车险将在5年内发生重大变革,科技创新应聚焦服务端和生态端

编者按

2019年1月4—5日,由『慧保天下』主办的“2019慧保天下保险大会——通往理性繁荣之路”在京召开。在为期两天的大会议程中,逾60位嘉宾围绕寿险、财险、中介、科技等领域的重大议题、热点问题发表讲话,逾千名业内外人士亲临现场参与大会。

蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭出席大会并发表主题演讲。

尹铭在演讲中指出,近年来,科技创新在推动保险业发展方面起到了显著作用,通过互联网保险,大量长尾需求得到满足,保险覆盖的人群更加广泛;2018年,以百万医疗为代表的健康险获得大发展,这其中,互联网功不可没。

尹铭相信,在未来,科技还会给保险市场带来更大的变化,例如帮助监管更好的实现市场治理;例如随着自动驾驶技术普及,将有效降低车险出险频率,甚至改变整个车险市场格局。

但科技创新在保险业也出现了奇葩保险,或者为了赢得投资人而发展科技……对此,尹铭正本清源,表示科技创新一定不是哗众取宠,一定是从用户实际需求出发,且唯一目的就是解决问题。

同时,尹铭也认为,创新是很难的,不但要能发现用户需求,解决用户需求,还要有突破常规思路、打破既有框架的勇气。

针对保险科技本身,尹铭也指出,互联网保险还存在很多现实问题,其中最明显的一点就过于关注销售,而忽略服务,造成了线上线下经营模式的不同,但保险本身其实是服务,而不是商品。

对此,尹铭呼吁行业应该关注服务端,同时,为解决保险低频的问题,尹铭还认为,行业应该关注生态端,为用户提供健康管理,或防灾防损服务,将低频保险理赔,转化为高频保险服务。

最后,尹铭对于保险科技的未来,表明了极其乐观的态度:“今天还不好,只因为我们做得还不够好”。

下文即根据尹铭现场实录整理而成:

蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁 尹铭

在保险覆盖人群上,互联网发挥了显著作用

从保险市场来看,长尾需求远远没有得到满足,这与保险的营销模式有关。卖掉一张高额保单,营销人员可以提取较高佣金;但面对长尾需求,每张保单只有很少的钱,营销人员无法提取足够佣金,用户的保险教育不深、保险意识不强。

三四线城市用户的保险需求远远没有得到满足,这和保险意识有关,也与保险硬件有关——所谓保险硬件,指的就是经济发展水平、法制健全程度等。

长尾需求和三四线城市市场客户的保险需求没有得到满足的时候,可以得出一个预判式的结论:在保险覆盖人群上,互联网将发挥显著作用。

例如健康险,很多人说健康险发展非常快,这种“快”往往是指保费增量,其实从用户增量的角度来看,这种发展速度会变得更快。这就证明,互联网在保险覆盖人群上,起到了重要作用。未来,这种作用依然会延续。

科技可改变保险市场治理

科技在保险市场治理上也能发挥很重要的作用。

以车险市场为例,近年来,监管一直在强调整治车险市场乱象,这说明车险市场的很多问题依然没有得到解决。站在市场的角度上,怎样做才能彻底解决车险市场乱象?

其一,“猛药祛疴”。以前,人们从来没有想到过酒驾的问题能够得到解决,但今天,已经很少有人会酒驾了,因为酒驾一旦被发现,就将被拘留,被罚款,甚至面临牢狱之灾,这就是“猛药祛疴”的结果。

其二,充分运用科技手段。现在每年春运之时再也不用去火车站排长队买票,只要通过12306,用身份证,就可以实现在线实名购票。进火车站的时候甚至不用人工检票,因为引进了人脸识别系统,只要刷身份证通过人脸识别就可以进站。这些都是科技在背后发挥了重要作用。有理由相信,例如区块链等监管科技也一定能在车险市场治理当中发挥重要作用。

其三,“愿赌服输”,即市场化。用完全市场化的方法来解决车险市场乱象,是最根本的办法。

科技改变车险市场,车险将在5年内发生重大变革

近几年,随着商车费改的推进,车险市场已经发生了显著的变化,车险出险频率显著下降。但并非真的出险频率下降,只是因为出险之后报案的话,第二年保费会有所增加,所以人们会综合考量成本问题,有意减少车险报案。

真正能够降低车险出险频率的还是科技。虽然真正无人开车的自动驾驶车辆还不会上路,但无法阻止的是,无人驾驶技术的广泛应用,现在的汽车已经开始具备一部分的自动驾驶功能,这一定能有效推动车险出险频率进一步下降。

我不相信一件事情会永远乱下去,我们觉得最乱的时候,改变开始到来,“天快亮了”。

未来,汽车“全险”将会成为奢侈品,价格昂贵,但与此同时,车险的供给侧会变得多样化,会推出一些针对小修小补的保险。

五年内,车险一定会实现完全的市场化,有能力的公司会继续经营车险,没有能力的则会彻底退出。

其实,担任中小财险公司总裁最难受的一件事情就是“想太多”,董事长要求他想,董事会要求他想,市场要求他想,他自己也要想。甚至连监管开会的时候,企业高管座次都是按照保费规模来排列,大公司高管坐在前面,中小公司高管坐在后面。不同保险公司的人见面,第一句话往往都是:“你今年做得不错,保费已经几百亿了”,而不是“你今年做得不错,利润很高”。

所有人的内心都认同保费驱动,但只要保费驱动还存在,车险市场乱象就永远存在。

互联网推动健康险大发展,但价格战会毁掉健康险行业

蚂蚁金服最初重点发力车险,但后来意外地发现,健康险卖得非常好。事后来看,健康险的大发展有其必然性。

健康险发展的必然性体现在,随着生活水平和医疗水平提高,人们越来越在意身体健康。事实证明,当一个国家的GDP以及人均收入达到一定水准的时候,人们对健康的渴望会变得更加强烈。可以看到,健身房生意火爆,越来越大众化。根据马斯洛需求原理,“当一个人吃不饱的时候,他对于追求画片、音乐的需求都转化为对一片面包的无限向往”,于是,健康险发展了。

健康险在2018年爆发也有其偶然性,互联网在其中起到重要作用。一张百万医疗保单,保费只有数百元,由于佣金很低,这样的产品注定无法在线下销售,只有通过互联网,才可以迅速传播。

巧合的是,由于174号文的贯彻落实,互联网车险发展遭遇重创——因为174号文,互联网渠道销售车险的费率优势不再,互联网车险保费收入大幅下降,而在以往,车险作为刚需保险产品,几乎是所有互联网保险平台都会首推的产品类型,在这种情况下,互联网保险平台迫切需要寻找替代品。

碎屏险受到关注,但碎屏险理赔需要用户将手机寄到指定服务网点进行维修,这其中存在泄露个人隐私的风险,用户体验不佳。

航空延误险也成为一大热点,但亏损严重,没有保险公司愿意大量、长期去销售这类产品。

“只要有一条缝,阳光就会射进来”,当互联网平台在彷徨卖什么保险产品好的时候,健康险开始起量了。

对于健康险的预判是,未来的健康险市场,一定不会是百万医疗险一统天下,一定会出现细分市场,例如只针对胃的保险、只针对消化系统的保险,只针对于心脑血管的保险,甚至只针对于单一疾病的保险。

以牙科保险为例,以前只有外国人和归国的留学生中午刷牙,但现在越来越多的年轻人在午饭后选择刷牙,因为越来越多人认为牙齿健康很重要,在这种情况下,单一的牙科保险未来一定能发展起来。

但值得注意的是,现在的健康险领域已经出现了打价格战的倾向,未来如果健康险市场竞争只局限于打价格战的话,将毁了健康险行业,至少,会让健康险行业的发展不那么健康。

科技创新不是哗众取宠,其唯一目的就是解决问题

什么是创新?就保险业创新而言,已经经历了很多阶段,最早是把线下保险产品放到线上去销售,后来出现了奇葩保险,再接下来,才有了场景保险、科技保险。也许很多人会认为所谓创新就是做别人没有做过的事情,但我不同意这种说法。

什么是创新?创新就是紧盯用户需求,有需求,才去做;同时,创新会碰到各种障碍,需要有勇气去突破,甚至是突破既有框架。

创新不是做奇葩的东西,不是哗众取宠,而是切实满足用户需求。

除产品的突破之外,创新还有可能需要在制度上有所突破,请相信,中国的政府、监管机构足够的开放,一定会跟上创新的节奏。任何的制度都一定是让创新走在前面,制度本身再慢慢完善。

当然,创新也离不开科技的支撑。今天的科技公司如雨后春笋般涌现,但需要注意的是,科技不能是因为科技而科技,更不能是冲着投资人的钱去做科技,科技的目的只有一个——解决问题。

保险是服务,不是商品,保险作业端存在问题,造成了线上线下经营模式的不同

从传统保险到互联网保险,最深刻的体会是,保险作为一种商品太特殊了。

通过淘宝网购商品很简单,例如买一件衣服,买到之后可以试穿,合适就留下,不合适还可以退货。但保险则大为不同,购买之后,事情还远远没有结束,其后还会涉及到一系列的服务,包括保额增减、理赔、防灾防损、反欺诈等等。

保险是服务,而不是商品。但今天,大部分保险像普通商品一样在售卖,很多时候人们并没有关注到保险的服务端。

保险产品很复杂,难于理解,从保险的作业端来看,线下的保险公司会把产品的复杂性留在前面,通过大量的销售人员和用户进行面对面的沟通讲解,但几乎所有的互联网平台在销售保险时,都会将页面设计得非常简单,将投保门槛设计得非常低,因为通过互联网销售保险产品,没有办法做到与用户面对面沟通,只能是将投保简化来吸引用户投保。但也正因如此,理赔端,很有可能会变得让用户难以理解。

这已经成为目前线上、线下保险销售的最大区别所在:线下产品复杂、门槛高;线上产品简单,门槛低。

保险科技应聚焦服务端和生态端,构建极致的保险服务和体验

互联网保险不是单纯的通过互联网售卖保险,还涉及到理赔、保全等等服务环节,如果这些服务不能通过互联网完成,用户的需求就得不到满足。人们花费在智能手机上的时间越来越长,他们也一定希望能够通过手机完成保险购买、服务、理赔等所有环节。所以,保险科技应致力于在移动端实现全链路的保险服务。

所有人都说,保险太低频了,这是因为其仅仅是关注到了出险的人,请相信,当我们将目光对准整个生态端,保险将变得很高频,因为我们会关注到用户的日常健康管理,对于用户来说,这也是一种防灾防损。

我相信,从现在开始,越来越多的保险科技公司将致力于保险服务端和生态端,也是蚂蚁金服的愿景。2016年,我宣布蚂蚁金服的保险将不再只注重销售,而是关注科技,而科技所聚焦的就是服务和体验。

科技是什么?科技就是把更远的世界、更美好的未来带到用户身边。

“让每个家都过上有保障的生活”是蚂蚁保险的愿景。

“相互保”在2018年遇到了波折。但无论是保险或不是保险,“相互宝”就在那里,只增不减。无论定义是怎样的,只要它能够让每个家都过上有保障的生活,那这就是我们蚂蚁保险要追求的。

正如约翰·列侬所言,“所有的事情到最后都是好事,现在不够好,是因为你没有做到结束”。

我相信互联网保险,尤其是互联网科技在保险业的运用一定会大放异彩,今天还不够好,只因为我们做得还不够好,所以,我对互联网科技的未来充满信心。

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