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细品平安理赔年报,教你如何挑选保险

原标题:细品平安理赔年报,教你如何挑选保险

理赔启示录,源于越来越多的粉丝在我们公众号:“精算盘管家”后台提出,想多了解一些理赔知识。因此,徐老师将于每周日晚上,分享我们亲自参与处理的赔案,以及社会上一些真实案件,希望对大家有所帮助。

今天,我们剖析平安人寿 2018 理赔年报——《268亿元!平安人寿2018理赔年报出炉!》,用数据说话,教你如何挑选保险。

通过此文你将了解以下内容:

  • 买保险,最需要配置哪些险种?
  • 哪些重疾赔付最多?
  • 漏了高发轻症,感觉错过 1 个亿

最需要配置哪些险种

2018 年,平安人寿全年赔付 381 万件,赔付金额 268 亿元,同比增加 27.6%。

▲ 数据来源:平安人寿 2018 理赔年报

平安人寿从身故、医疗、残疾、重疾四大维度,拆解 268 亿元赔款的具体流向:

▲ 数据来源:平安人寿 2018 理赔年报

要点如下:

1、重疾理赔金额 106.2 亿元,占比 40%,若不幸罹患重疾,达到理赔标准,先行赔付重疾保险金将有助于患者获得更好治疗

2、医疗理赔金额 95.8 亿元,占比 36%,其中疾病报销金额为 68.9 亿元,占比高达 72%

3、身故理赔金额 58.7 亿元,占比 22%,其中疾病身故金额为 35.6 亿元,占比为 61%

4、残疾理赔金额 7.2 亿元,占比 3%,主要是意外残疾金额为 7.0 亿元

徐老师解析:

很多朋友关注精算盘后,向徐老师提出的第一个问题,往往是“我该买什么保险?”

从平安理赔年报披露的数据中,我们可以了解 4 类基础保障型产品应该最先考虑:

1、重疾险,不幸罹患重疾,获得一次性赔付

2、医疗险,由于疾病、意外住院,获得医疗费用报销

3、寿险,家庭顶梁柱突然身故,家人可以获得一笔可观赔偿,帮助其渡过难关

4、意外险,由于意外导致身故、伤残,获得相应赔偿

哪些重疾赔付最多

我们看一下平安人寿列出的前十大重疾:

▲ 数据来源:平安人寿 2018 理赔年报

要点如下:

1、排名前 3 的重疾分别为:恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风,合计占比 83%

2、恶性肿瘤位居首位,占比 66.7%

3、前六大重疾占比约 90%

徐老师解析

不少小伙伴纠结,是不是保障的种类越多越好?但是种类越多,价格也会越高,如果用不上,又感觉浪费了。

那么,到底该买保障多少种重疾的产品呢?

2007 年中国保险行业协会公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对于常见的 25 种重疾做出统一定义。在平安理赔年报内,我们也看到了这 25 种重疾中,恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风、尿毒症、良性脑肿瘤、冠状动脉搭桥手术占比已达 90% 左右。

所以,对于大多数普通人而言,包含 25 种重疾的“标准版”重疾险已能够满足日常需求,没有必要过多关注保障疾病的数量。

高发轻症去哪儿了

在平安人寿的这份理赔年报中,徐老师有一个意外发现,有 3 个高发病种既没有被列入重症,也没有被列入轻症中。

  • 冠状动脉介入手术
  • 不典型心肌梗塞
  • 轻微脑中风

但我们对比了其他保险公司的理赔年报,这些病种还挺常见。

例如,恒安标准保险公司的 2017 理赔年报中,最高发的轻症为:

▲ 数据来源:恒安标准 2017 理赔年报

根据恒安标准理赔数据,约 80% 的轻症是轻微脑中风。

除此之外,在精算盘推荐的几款重疾险,也包含了这 3 款高发轻症。

  • 百年康惠保旗舰版
  • 百年守卫者 1 号
  • 弘康哆啦 A 保
  • 复星联合康乐一生

但为何平安人寿中没有上述三个病种呢?

通过仔细阅读平安福 2019 条款,我们看到特定轻度重疾列表如下:

▲ 数据来源:平安福 2019 提前给付重疾条款

虽然平安福已经升级五六次,特定轻度重疾也从 8 种增加到 30 种,但依然没有把冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞、轻微脑中风列入其中

如果买了平安的重疾险,不幸得了这 3 种轻症却发现他们不在平安的保险责任内,绝对会有错过 1 个亿的感觉啊。

无独有偶,还真有这么一个悲催的案例。

2018 年 11 月,苏州徐先生 99% 血管被堵,他进行了冠状动脉介入手术,安装了 4 个支架,花费 10 万元医疗费用。徐先生之前购买过平安福,每年交费 1.8 万元,他遂向平安提出索赔。平安以产品责任中不包含冠状动脉介入手术为由予以拒赔,徐先生又告到法院,但经过一审、二审诉讼,最终依然被判败诉。

这位客户的遭遇值得同情,如果他购买了含冠状动脉介入手术的重疾险,就可顺利获赔;如果他能碰到一个专业的保险代理人/经纪人,在销售时明确告知平安福不保冠状动脉介入手术,也许他会置换另一款保险。

徐老师真的很期待:

1、下一次升级,平安福是否可以包括一些高发轻症呢?

2、如果平安福不含高发轻症,能否让业务员在销售时,明确知道此bug呢?

希望平安的“专业创造价值”不仅仅停留在口号上。

简单总结

1、配齐四大险种很重要:重疾、医疗、寿险、意外

2、常见 25 种重疾定义统一,不必过分关注重疾病种的数目

3、轻症定义没有统一规定,挑选保险请关注是否包括高发轻症

作者介绍:徐老师,中国精算师协会创始会员。拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验,负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作,为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余,为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。

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