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现金贷会员费背后的“猫腻”

原标题:现金贷会员费背后的“猫腻”

从2017年的火爆到2018年的日趋冷静,现金贷仍然是业内备受关注的话题。但北京商报记者关注到,经历整顿的现金贷变身导流平台后又以收取“会员费”、“享专属特权”的形式重出江湖。现金贷的引流途径还入侵到了视频社交等App,当前在各大短视频以及社交平台上已经出现了不少“现金贷”推荐广告,提供贷款产品的公司涵盖各个类型,包括消费金融公司、P2P、网络小贷以及助贷平台。在分析人士看来,此类会员费模式存在砍头息以及资金打水漂的风险。

现金贷行业滋生会员费“衍生品”

“最近因为资金周转紧张,需要一笔钱救急,就注意到了手机App中存在的借款平台,但在下载后发现如需借款需要开通VIP进行付费,以前也没遇到这样的情况。”市民王女士向北京商报记者介绍称。在王女士看来,如果借款平台收取会员费之后,借款审核并未通过,会对自己的财产造成损失,不能轻易相信。记者申请注册了王女士所称的这款名为“闲鱼贷”的借款App后发现,在该App主页实时滚动借款人成功申请到借款的信息,金额均在1000-2万元不等,还款期限在1-12月左右。

上述王女士提到的会员费其实就是该平台所指的VIP服务费。据该平台客服人员介绍,借款人在借款前需要支付两笔费用,一笔是征信评估费,另一笔是VIP服务费,VIP服务费指的是付费后,平台会根据借款人想要的贷款额度进行精准推荐,从而提高借款成功率,只有在开通会员权益后才可进行借款操作。此外,记者还注意到,该平台承诺下款率高达99%,如未审核成功将进行全额退款。

在提交69元VIP会员费后,该平台按照资质向北京商报记者导流了44家借款平台。通过借款后发现,“闲鱼贷”向记者推荐的大多是短期借款平台,这些平台推荐理由中都存在“低门槛”、“循环征信”、“秒提现”等诱导性词汇,额度在1000-5000元左右,其中也不乏持牌消费金融机构。

除了花样翻新外,入侵视频社交等App也成为惯用伎俩,记者注意到,当前在各大短视频以及社交平台上已经出现了不少“现金贷”产品,提供贷款产品的公司涵盖各个类型,包括消费金融公司、P2P、网络小贷以及助贷平台。而这些视频社交软件中,也藏匿着和现金贷App“牵线搭桥”的活动。北京商报记者在另一家名为“借钱快手”的App软件中发现,这里的会员资质有了更多的选择,该平台黄金会员分为一个月、三个月、一年期限,每期限的价格为58元、160元、380元。在开通黄金会员后,借款人可享受“优先审核放款”、“谈钱特权”、“拒赔金额翻倍提现”等权限。值得注意的是,这其中还包括与某社交软件网友互相借钱的选择。

玩法“套路多”资金恐打水漂

缴纳会员费的模式是否安全?以上述“闲鱼贷”借款App为例,在21CN聚投诉平台上,北京商报记者发现,涉及该平台的投诉量为68份,大多数借款人投诉的原因就是审核不通过且不退还会员费。有不少网友表示,在“闲鱼贷”借款失败后,款退不了,客服也联系不到,退款还需要发截图审核,但一直都是审核失败的状态。记者随后咨询该平台客服,客服人员向记者表示,目前平台不会存在不能退款的情况,一般情况下,在借款人进行退款操作后才可进行退款,原路退回所属银行卡,1-5个工作日到账。

网贷之家研究员刘美茹分析认为,缴纳会员费的模式是指平台要求借款人先缴纳会员费,然后平台审核后,给予借款额度,借款人进行申请借款,平台放款。此类模式除了可能存在高额砍头息的风险,还有部分平台虽承诺审核不通过将退还会员费,但在收取会员费后,审核不通过并不退还,将此费用定性为审核评估费用。

据刘美茹介绍,除了收取会员费之外,变种现金贷还存在回租模式、虚假消费、故意逾期、数字货币抵押贷四种模式。其中回租平台会以评估费、租金的形式收取砍头息,或者直接给出综合费用费率,其借款利率远超法律规定的36%上限,若借款人出现逾期,其后续的逾期费用更高。较为常用的故意逾期手段主要有平台故意弱化或未设置还款提醒,通过技术手段布置还款障碍,让借款人无法如约还款,比如平台服务器异常、借款人扣款失败等。

距离2017年12月1日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》已经一年多的时间,期间在2018年5月30日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室又下发了《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》,就详细列举手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品,变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等手段四大类违规情况。

监管应协调各方利益

虽然已经做出明确禁止,但许多违规现金贷平台仍在监管边缘试探。

对现金贷违规行为屡禁不止的原因,中国银行法学研究会理事肖飒介绍称,现金贷违规行为的产生归根结底是业务链本身存在缺陷。一笔完整的现金贷交易按照时间顺序,大体上可以分为贷前和贷后。“贷前主要解决资金来源和借款人风控问题;贷后主要负责借款人还款问题。与此相应的,违规行为也就呈现出贷前与贷后的不同样式与类别。日常运营中,现金贷行业在早先是粗放发展的。互联网金融公司继承了互联网公司的基因,跑量、上规模是大家早期的奋斗目标,中介评级机构、投资人也把成交量作为评价平台是否优质的一个指标。在此导向之下,各大平台皆以扩大规模作为首要任务,导致风控与合规的执行统统打了折扣。

肖飒进一步表示,互金行业基础设施落后。从投资角度来看,现金贷产业链涉及众多,在整个环节中,对投资人刚性兑付已成行业惯例,难以撼动。据此,一旦借款人逾期,平台势必先行垫资,但是随着坏账率的提升,平台垫资压力很大,随时有崩盘的危险,因此,必然会在贷后加大催收力度,实行暴力催收,追求回款率。

如何能够有效遏制这些风险的发生是现金贷行业正规发展的必然。在刘美茹看来,对于平台而言,应当严格遵守监管要求,具备经营资质;提高借款规则透明度,保护借款人个人隐私,降低数据泄露风险;加强风控审核,严控借款人通过率,降低坏账风险。从借款人的角度来说,借款人必须提高自身的借款风险意识以及个人隐私保护意识,在借款前对平台披露的借款协议有充分了解,同时对借款合同中约定的利率、还款期限以及逾期后的规则能够有清楚的认知,并结合自身的还款能力进行合理借款,避免产生其他风险。

从监管层面来看,刘美茹称,监管层应当继续加大不合规现金贷业务的整治,及时监测禁止不合规平台App的上线以及各大交流社区、短信等渠道不合规业务广告的发布;此外还应加强借款风险知识的普及教育。

“监管部门面对行业发展的实际情况,应居中协调各方利益,政策出台需直捣行业发展痛点。一方面,现金贷的监管需注重平台运营的合规性,保持对各种套路贷的打击力度,对要求借款签订阴阳借款合同、以"违约金"、"保证金"、"中介费"和"服务费"等各种名义促使借款人签订虚高借款合同的行为要进行惩处。另一方面,针对老赖恶意拖欠未还款项、多头借贷的行为也应有所管制,个人征信系统的建立与黑名单的业内共享将有助于打击老赖。”肖飒如实说道。

北京商报记者 崔启斌 宋亦桐返回搜狐,查看更多

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