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714高炮并非P2P,头部网贷平台借款利率普遍低于法定利率红线

原标题:714高炮并非P2P,头部网贷平台借款利率普遍低于法定利率红线

3月15日,“714高炮”在央视2019年消费者权益保护晚会中压轴出场。经历校园贷、消费贷以及网贷行业危机后,网贷平台无可置疑的成为消费者最需要保护的重点领域。

本次消费者权益保护活动聚焦 “714高炮”平台,即提供借款期限在7至14天,借款金额普在1000至5000元,还款金额为数百元,但年化综合借款成本远超法律规定36%上线的现金贷平台。

据媒体整理,本次央视曝出的“714高炮”平台高达130家,就连市场知名的金融超市也在其中。早在2017年12月1日,互金专项整治办和P2P网贷专项整治办联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。截至3月15日,仍有很多平台非法经营现金贷业务。造成如此情形的原因除与“714高炮”平台诱导消费外,还与网贷领域借款成本隐蔽性较强,网贷参与者对借款合同了解不足有关。

2018年,国民收入的提升带动了消费规模的总体增长。国家统计局发布的《2018年国民经济和社会发展统计公报》显示,2018年,全国居民人均可支配收入28228元,同比年增长8.7%;全年全国居民人均消费支出19853元,同比增长8.4%。

消费规模扩大的同时,国民的消费意愿,特别是借贷消费的意愿快速提升。人民银行发布的《2018年支付体系运行总体情况》显示,截至2018年末,银行卡的授信总额为15.4万亿元,同比增长23.4%。

一般而言,信用水平较高、收入能力较为稳定的群体可以从正规金融渠道获取融资服务,而更多无法获得金融机构服务的次贷类群体的消费融资需求则需要通过民间借贷方式等满足。

网贷之家和零壹财经发布的2018年网贷年报显示,2018全年,网贷领域借款人数分别为1992万和1252万。尽管借款人数较2017年有所下滑,但人数依然庞大。

消费能力和预先消费意愿的同时提升,借款群体庞大的规模使提供消费融资服务的企业有广阔的发展空间,“714高炮”平台也混杂在这些正规企业之中。

与传统金融机构不同,网贷产品放款期限较短、审核简单,但产品违约风险较高。由于风险控制能力的提升需要极高的初始成本和稳定月度投入。资金实力薄弱、运营能力有限、获利急切的“714高炮”便通过高昂的借款成本、暴力催收、诱导重复借贷等方式补偿潜在的借款违约损失,而这在实际操作过程中引发了巨大的社会问题。

与行业中大型平台相比,“714高炮”平台的费率更高且更加隐晦。在手机APP申请借款时,“714高炮”平台大多只会出现还款金额及借款期限,并且与借款费用对应的部分表述较为模糊。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十条规定,网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式。《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》第二条规定,网贷机构应通过其官方网站及其他互联网渠道公示其项目信息。这些信息便包括年化利率,即借款人向出借人支付的利息费率。中国互金协会发布的《关于P2P网络借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠工作相关问题的说明》中表示,相关罚息也应计入综合借款成本中。

详细的综合借款成本规定是“714高炮”平台难以实现的。如果将真实借款成本如实显示在借款协议中,相信所有理性借款人也不会仅因放款便捷而轻易承担高额费用。

相比而言,网贷行业中的大型平台借款成本相对透明。仅从大型平台的官方渠道便能初步判断借款所涉及的费用项目和利率水平。2月,网贷行业累计借贷金额最高的10家平台的借款综合成本中仍以撮合服务费和借款服务费为主。自身披露借款费用信息的平台中,所有借款费率均不超过36%的法定成本。

如果将这些公示的借款费用名目、费率与经过平台批准的借款协议对照,借款人能够更加明晰的判断真实借款费用。结合这些借款成本公示资料与借款协议,借款人在借款申请、调解、维权时也能有据可依、有理可循。

新金融通讯社整理自公开市场资料

当然,对于次贷群体而言,比选择融资渠道更加重要的是合理平衡自身消费与还款能力,谨慎对待借款合同权利和义务。虽然国务院曾鼓励消费金融创新,规范发展消费信贷,但也同时要求建立健全质量标准和信用体系,消费者维权、消费宣传推介和信息引导机制。

国家扩大消费增长,鼓励消费提档升级、提质扩容的同时也在完善消费环节,健全信用体系建设,这样安排的实质是保证借款方在自身经济条件允许的情况下适度合理消费,而非过度消费。

暂且不论国民是否具备提升消费的能力,单就消费信贷而言,参与者仍需对消费借款协议中借款期限、综合借款成本以及无法按约还款所需承担的法律责任有明确认识。否则,在“714高炮”平台的非法引诱、多头借贷逼迫下,借款人很容易陷入借款套路陷阱而无法自拔。

如果借款协议并未载明综合借款成本和期限,借款协议有意加重借款方责任、消除或掩饰其他方责任,借款人应跳过代理方、销售方等中间机构而直接与平台沟通,否则即意味着接受合同条款的约束。

因此,认清自身消费能力,保证充足还款能力,对照民间借贷法规与平台借款协议的内容选择正规网贷平台,通过官方渠道沟通并履行借款合同责任,再多的“714高炮”平台陷阱也不再是威胁。返回搜狐,查看更多

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