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当我们谈到新版央行信用报告,都谈些什么 | 附图

原标题:当我们谈到新版央行信用报告,都谈些什么 | 附图

传闻千呼万唤的新版央行信用报告将于5月份进行切换,随着消费金融、普惠金融、信用卡等领域的蓬勃发展,被视为信用经济最重要一块拼图的新版央行信用报告备受社会各界瞩目。

新征信系统已经处于试运行阶段,相关细节逐渐浮出水面,相较于旧版有哪些新的变化,数字时代新版征信能带来哪些深刻变革,未来将如何影响人们的日常生活?

新版信用报告新在哪儿

1、采集数据范围更全面、维度更广

扩充了信用业务的采集范围,不仅采集信用主体直接与银行发生的借贷业务,还将采集为第三方进行担保等业务而间接产生的债务,拓宽了信用业务的含义。将采集授信协议信息,包括先预授信并未实际产生放款的账户数据。同时新设置了催收账户用于采集催收等业务,使信用业务场景的生命周期更完整。

扩大了公共信息的采集范围,旧版个人信用报告采集的信息覆盖个人贷款、信用卡、担保等信贷信息,以及个人住房公积金缴存信息、社会保险缴存和发放信息、车辆交易和抵押信息、法院判决和执行信息、税务信息、电信信息、个人低保救助信息、职业资格和奖惩信息共8类公共信息。新版信用报告预留了社会活动数据采集接口,如:电信业务、水,电费缴纳情况、税务数据、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

扩充了数据项,修订了数据字典,使数据所反映的含义更符合业务场景及法律法规含义。如区分出共同借款人、保证人,对相关还款责任的进一步细化定义。

2、数据更新频度更快

旧版个人信用报告更新一次数据大概需要十几天甚至更久的时间,新版征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据,一旦用户借款信息发生变化,第二天在信用报告中就会体现。在过去,尽管征信系统每天都会更新,但从银行等机构上报信息,到央行完成校验、处理、上线等环节,中间存在着一定的时间差,这就给了很多人留下了足够的操作空间,新版信用报告将大大改善这一情况。

3、明细数据展示时间更长

旧版信用报告只显示最近两年的不良信息(例如:逾期、呆账等)征信记录,新版信用报告将展示5年该账户的明细,如欠款一直未还,则该逾期记录始终记录在案。

4、系统架构升级

新版征信系统采用了新的分布式技术架构,对业务流程采取了全方位的优化,便于灵活的扩充数据采集和存储能力,提供更高性能的服务。

新老时代交替,大众生活将如何被影响

回顾中国征信制度模式与市场培育历程,大致经历了四个重要时间节点:1997年开始建设信贷登记咨询系统、2006建立全国统一的企业和个人征信系统、2013《征信业管理条例》实施、2018百行征信首张个人征信牌照发布。

截至2018年央行征信系统累计接入机构达到3000多家。截至2018年底,央行征信中心收录自然人超9.1亿,基本上实现了对成年人口的全覆盖,是全球规模最大的个人征信系统。

当我们以更宽广的视角来观察这次新版信用报告的推出,会发现其意义之深远远超过其本身。

一方面,随着信用经济的发展消费已经成为了中国经济增长的第一引擎,另一方面,随着95、00后年轻群体步入社会,他们的消费行为与老一代有着明显的不同。我们将迎来新老两个时代的交替,新版报告在这个时间点的出现,势必将会为消费生活、社会文化、经济发展均产生深远影响。

随着新版信用报告的日益临近,社会舆论开始不断发酵,近期一则“个人频繁辞职和跳槽将影响信用记录”的新闻引发了网友的论战,如何衡量是否恶意、频繁跳槽行为本身是否属于信用体系的衡量范畴,仍有很大的讨论空间。

信用报告对我们买车、买房会有什么影响?夫妻借贷会如何体现?发达国家成熟的信用报告“一处失信,处处受制”的精神在我国能否落地,是否会产生变相的消费歧视,如何兼顾公平和平等的原则?对未来消费生活、社会文化乃至经济发展会产生什么影响?同时,目前数据的公益性、商业性,数据的使用权、所有权等问题尚无明确的界定,用户在网上行为留存的数据到底是属于自己还是属于互联网企业,企业使用数据的边界在哪儿?这些问题都和大家的生活息息相关。

带着这些思考,同盾大学邀请了中国人民银行拥有十余年征信产品研发经验的赵老师,为我们带来《新版信用报告解读》的深度解析。

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