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银行、持卡人、支付公司、监管层如何应对“套现”?

原标题:银行、持卡人、支付公司、监管层如何应对“套现”?

今天的文章,我们来谈谈“套现”这个现象。这可能这也是很多玩卡人都好奇和关心的话题。

在这之前,需要先声明态度:不支持非法套现!但我们可以站在旁观者的角度来分析下“套现”江湖得以存在的原因。这其中的潜规则又是什么?

网上有个段子:

话说一哥们有张十万额度的信用卡,每次都是账单日刚过,分两笔5万刷卡“套现”,银行最后打电话来了,意思是:哥们能别这么明显吗,下次能不能变下金额,模拟一下真实消费啊,上级分行打电话要让我们风控你,别老为难我们。

这似乎在说“套现”环境也存在一些潜规则。

一、“套现”到底是否“违法”?

我们所说的“违法”,一般是指违反刑法,需要坐牢的那种。还有一些违法行为是不需要坐牢的,只会纠正或者罚款赔偿,比如违反《婚姻家庭法》中关于年龄的规定,未到法定年龄结婚办酒席,警察不会来抓人去坐牢,顶多就是民政局暂时不给发结婚证,派出所不给孩子上户口。

目前关于信用卡“套现”的法律,2009年公布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,其中有一段比较重要:

违反国家规定,使用销售点终端机具( POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。

持卡人以非法占有为目的,采用上述方式恶意透支,应当追究刑事责任的,依照刑法第一百九十六条的规定,以信用卡诈骗罪定罪处罚。

关键词:骗领,伪造,冒领,非法经营。

和普通人有关系的是非法经营,怎么定义非法经营呢?

(1)收取手续费“套现”

2009年之后抓了很多职业帮人“套现”的人,刷卡1万块,扣除手续费,到手9800元。这些赚手续费的行为,是属于“非法经营”。

(2)以非法占有为目的

信用卡的钱刷出来是否属于非法占有呢?一般来讲,恶意刷卡不还,有“套现”行为,金额至少几十万上百万的,有被追责的案例。根据我的个人理解,只要按时正常还款,不属于“以非法占有为目的”。

二、常见的灰色“套现”手段,产业利益链条

(1)实体商户“套现”

在商户的 pos机刷卡消费,但是并不真正的买东西。比如,买成充值卡之类的硬通货商品再转卖;代刷,帮助其他人刷卡购物,真正购物的人把现金给刷卡人。

(2)网络交易

依靠淘宝、京东、闲鱼、携程、美团等各种大大小小的网络商户“套现”。常规的操作方法有:先用信用卡消费,然后申请退货,退回网站账户,提现到借记卡;自己直接在平台开店,或者和其他小店主商量好,网络支付“套现”;买成充值卡之类的硬通货商品再转卖。

(3)自己申请安装 pos机“套现”

目前活跃着几十家卖 pos机的三方支付公司,机器功能非常丰富,刷卡款项秒到借记卡,甚至可以切换商户类型,酒店,餐饮,商超,娱乐,加油站各种随意切换。想必很多朋友都见过类似的宣传。

(4)二维码“套现”

常规 pos机上也会有二维码收款功能,除此之外,还有支付宝、微信通道的二维码收款通道,银行的二维码收款通道,银联的二维码和云闪付通道。费率比较便宜,0.3-0.4%,但只能小额消费收单,单笔3千,每天1万以内比较常见。

以上4种“套现”方式,都会有刷卡费产生,刷1万元,手续费大概60元。

发卡银行,铺设 pos机的收单方,银联,大致按照721的比例分成,发卡行拿70%,收单行20%,银联网联10%,细节就不列了,和本篇文章关联不大。

三、监管层和银行对此是什么态度?

央行、银保监会作为监管机构,希望的是稳定,不发生系统性风险。

最近一两年,金融强监管,开出了非常多罚单,对于一些出格的支付公司和银行,也有被重罚的,例如富友公司被注销支付牌照,民生厦门分行被罚了1.6亿都是重要事件。

但是“套现”活动还是存在。21世纪经济报道称,“套现”市场规模超万亿,衍生出刷卡收费、分期、代还、小额信贷业务等千亿级别的蛋糕。

而对于银行而言,思路是多发卡,只要控制好不良率,能够大把赚钱就好。

对于“套现”,银行虽然也会打击这种行为,但毕竟不是执法机关,打击力度也有限。

识别“套现”也有成本,严格鉴定“套现”有困难,哪怕风控模型机器识别,然后再人工干预,也不能杜绝“套现”行为的发生。

况且,对银行来说,银行也可以通过“套现”行为赚取刷卡手续费、分期手续费等直接利润,还可以通过“套现”发现有资金需求的客户,精准推销分期贷款,也可以通过“套现”发现风险客户,及时降额封卡。

这样,“套现”就变成了平衡的游戏。只要持卡人做的不是很过分,银行也很难追查的到,即使付出很高的成本,识别出“套现”客户,难道查出来以后要全部降额封卡吗?把客户都赶到竞争对手银行,得不偿失。

支付公司在整个“套现”链条中,属于风险可控,收益尚可的角色。

支付公司的主要风险来自监管层,只要实际业务不涉及洗钱、黄赌毒等红线,继续铺设 pos机,刷卡费分利润,积累商户、客户资源、数据资产,代还、小额信贷各种生意仍然可以忙的不亦乐乎。

四、作为持卡人,应该怎么应对呢?

(1)首先不能触犯刑法,帮其他人“套现”赚取手续费,这是妥妥要坐牢的行为。

(2)自控力弱的人更不要蹚这个浑水,特别容易变成卡奴。玩卡反倒被卡玩。没本事赚钱,靠刷卡提前消费,胡乱投资,甚至赌博,请远离信用卡。债务雪球越滚越大会很快将你拖入万劫不复的深渊。

(3)银行是要赚利润的,时不时给银行交点分期手续费什么的,让银行能从你这里赚到钱。

(4)不要像文章开头的傻白甜哥们,5万一笔刷卡,这种明显的“套现”行为不可取。还是要走正常刷卡的途径,比如熟人有大额消费的时候帮人家刷卡垫付一下。

可能有读者会担心,这种好日子不要太美啊,但是什么时候会结束这种状态呢?什么时候结束都没有关系,有利益的地方就有江湖,到时候只不过是换了一种玩法。看透规则的人,一样可以如鱼得水。

总结:

1、违法“套现”不可取,切勿恶意侵占银行财产,以非法占有为目的刷卡。把握好“分寸感”不要跨越红线做违法的事,触犯法律,自由金不换。

2、支付公司花样繁多的 pos机,为什么一直能匪夷所思的存在?如果你想明白这一点,会少很多困惑。

3、“潜规则”也不是一成不变的,现在相安无事,不代表以后也是,总会有监管规制的时候。

以上内容为文章作者个人观点,仅供参考。返回搜狐,查看更多

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