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买保险缴费期越短越好吗?丨理财100问Vol.126

原标题:买保险缴费期越短越好吗?丨理财100问Vol.126

在选择长期、均衡保费的保险时,有20年缴和30年缴两种,大家应该都发现,30年缴的虽然每年缴费压力大副减轻,但是总保费会比20年缴的高一点。也就是缴费期越长,总缴的保费就会比短期缴费的稍高。

那么,我们是不是应该为了节约点保费,选择缴费期短的保险呢?

保险缴费期越短越好吗?(手戳即看视频版)

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其实这是陷入了一个误区。

如果你算一笔细账,当然,我不建议大家这么去算。缴30年的,每年的保费和缴20年的比,大概是20年期缴的保费的三分之二,再多那么一点点,如果把节约出来的保费放进货币基金滚存,你会发现,基本上可以赚回来30年期缴比20年期缴多出来的总保费差额。

我们以一款市面上热销的重疾险为例。假设被保险人为30岁男性,投保50万的保额,保障期为终身。

从表格中我们可以看到,20年期缴的年保费比30年期缴的多1369元,但20年期缴的总保费,要比30年期缴的总保费少35330元。

如果我们用30年期缴的方式购买这款保险,将每年多出来的1369元投入货币基金,滚存30年。结果会是怎样呢?货币基金的历史平均年化收益率为3%左右,每年存入1369元,连续存入30年,30年后我们会得到65131元,远远多于总保费的差额35330元。我们不仅将差额赚回来了,还多赚了不少。

从这个角度看,完全没有必要因为30年和20年的费率差,非要选择20年缴的。

再告诉大家一个小秘密,保险公司分销保险的成本,都是以首年保费作为基准的,是首年保费的一定比例。一般而言,只要是20年期缴以上的,这个比例基本不会变。

换而言之,如果你遇到了一个机构,鼓励你选择更长的缴费年期,那你真的遇到了一个很有良心的分销机构。为什么呢?你看,保额相同,而20年缴和30年缴分销成本都是首年保费的固定比例,30年缴的年保费比20年缴的低,这不合着分销机构愿意少赚点钱,以降低你的供款压力吗?

这算是行业的小秘密,也可以成为你挑选机构的一个小小的试金石。

作者简介:孙明展,候选北美精算师、国际金融理财师、中山大学金融系、统计系专业硕士导师、创必承创始人,个人微信公众号:孙明展返回搜狐,查看更多

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