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理财篇④丨如何让让闲置资金实现保值增值

原标题:理财篇④丨如何让让闲置资金实现保值增值

陈先生,是一家公司中层管理者,月收入15000元。妻子是一名会计,月收入8000元。两人有一个6岁的儿子,即将上小学。

夫妻俩收入比较稳定,儿子平时学习书法、画画,每月大概3000元学费。家庭每月基本生活开支约4000元,一年旅游及其他娱乐消费约3万元。为了方便儿子上小学,陈先生已经卖掉了市郊的住房,在市中心买入了一套小户型房。陈先生家交完房产首付后,卖房钱还能剩60万元。加上原有的活期存款10万元、定期存款50万元,目前就有120万元的闲置资金。

平时,陈先生夫妇一直都忙于上班,又不善理财,目前除了银行定期存款,一直未做其他投资。因此,陈先生希望将120万元闲置资金进行一定的规划来实现保值增值。

中国银行青岛市南第二支行理财经理 丁晓伟

根据标准普尔家庭资产配置方法,将客户的长期闲置资金配置在保命的钱(意外重疾保障)、生钱的钱(获得高收益)、保值升值(长期固定收益)的钱。特结合中国银行现行销售自营理财产品及代销产品为例演示。

1、获得超额收益生钱的钱。

该组合重在收益,包括股票、基金、外汇、黄金等。由于夫妻二人忙于工作无暇顾及股票市场的波动,因此建议采取购买基金的方式来参与资本市场。由于前期市场上涨幅度较高,最近市场震荡比较严重,建议通过定投方式购买基金。还可以通过购买投资组合产品的方式参与市场,可以用较少的资金,购买到多种投资产品,起到穿越投资周期,对冲风险的效果。

产品推荐:

(1)中银慧投。它是一款资产配置型的产品,包含股票、债券、黄金。根据客户的风险偏好,为其量身定制一款属于他的产品组合。

(2)月定投“南方创业板ETF联接、嘉实沪深300、易方达中小盘”三支基金各3000元,可以根据大盘的变化主动追加,如果当天股市下跌较大,可加大购买金额。并设定止盈线,盈利10%以上卖出。卖出后,如果市场上涨幅度较大,可以减少定投金额,止盈不止损。

(3)中银慧选FOF。产品起售点40万,可以参与六只国内顶级的私募基金,包含王亚伟的千合资本、高云程的景林资产等(平时参与一只产品的起点为100万)。该产品以股票策略为主,同时配合量化对冲和CTA商品期货,降低组合风险,提升组合收益。

2、保命的钱。

家庭的保险规划是理财规划中重要的一部分。家庭保险主要是防范意外、重大疾病、年老等风险。一般保险费支出占投保人收入总额的10%左右比较合适;保险金额则是年收入的5-10倍为宜。

产品推荐:中银三星中银祥佑尊享版终身重大疾病保险、中银三星安佑相伴医疗保险。

3、保值升值的钱。

该部分资金以大额存单、银行理财、终身年金保险为主,主要目标是保值增值,实现养老、子女教育等方面的需求。但目前银行理财收益普遍下滑,建议以年金险补充孩子教育及养老。

产品推荐:

我行在售年金保险,年缴费30万元,连续缴费3年,满5年后,每年领取约4万元,在孩子上初中、高中期间,可作为孩子上辅导班的费用;孩子大学毕业可以一次领取20万元作为创业基金;退休后,可每年取出5万元作为养老金补充。如有更好的投资项目可一次取出90万元本金,也可百年后留给孩子,如当时国内征收遗产税,该笔保险金可不用交税。此笔保险金也可以对接信托,信托可以按照自己的要求,让孩子或孙子每年领取固定生活费,避免挥霍浪费,保证基本生活开支,同时可规避婚姻、债务、公司经营等风险。

招商银行青岛东海路支行财富顾问 龚文青

中国有句老话,叫做“吃不穷,用不穷,算计不到就受穷”。陈先生的家庭是典型的双收入白领家庭,除去支出,每年可以结余16.2万元,收入覆盖支出绰绰有余。目前陈先生的家庭有着不错的积蓄,现金流也非常充足,他初步的理财目标是:让闲置的资金保值增值。影响陈先生家庭投资比例的因素很多,我们认为他的理财规划不仅仅是片面的强调短期回报率,更宜结合他的家庭成员和综合需求,提供整体考虑。

投资的两大基础是流动和保障规划。流动规划方面,虽然陈先生家庭的收入非常稳定,但是由于办理了按揭贷款,现金流出增大,需要适度增加备用金的储备。保障规划方面,考虑到陈先生和妻子是家庭收入的来源,尤其是有负债的前提下,家庭经济支柱的作用尤其重要,需要通过风险管理金融工具规避人身风险和收入损失风险。

另外,未来孩子的教育费用将是一笔刚性支出。所以,教育资金应该从现在就开始储备,利用积少成多的办法逐步配置。

由于陈先生夫妻没有理财经验,投资方案应在充分了解二人风险承受能力的前提下设置适当比例,稳健型配置可能更适合陈先生家庭。具体方案如下:

1.预留3-6个月的家庭基本生活开支和房贷月供总额作为家庭备用金,可以选择灵活类理财产品或者货币型基金替代活期存款,可以随时赎回使用,还能享受3%左右的收益。

2.陈先生夫妇二人的重大疾病保险保额应当至少能覆盖各自3年的年收入,以规避潜在的收入损失风险。具体来讲,其夫妇二人的保额应分别配置为55万元和28万元为宜。此外,主贷款人最好再配置定期寿险,保额需要覆盖房贷贷款总额。

3.招商银行“投资决策委员会”每季度都对不同风险属性客户提供比例建议,编制了“金葵花指数”。120万闲置资金在扣除了以上1和2两项后,剩余的部分建议按照稳健型金葵花指数比例进行配置。金葵花指数自2012年至今年化收益率5.15%,达到了长期稳定获利,安心理财的目标。

4.孩子的教育金不占用闲置资金,采用每月定额储备的形式来运作,具体来说可以投资基金和教育保险的组合,长期投资享受复利,下有保底收益,上有增强回报。

市场是变化的,陈先生的财务状况和未来的收支水平也在不断地变化,陈先生的理财配置方案需要每三至六个月做一次检视,这样才能更好地达到保值增值,为陈先生一家实现理财目标。

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丁晓伟 中银慧投 etf 易方达中 止盈线
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