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天哪!银行办出一张信用卡,竟然有十项收入

原标题:天哪!银行办出一张信用卡,竟然有十项收入

你知道消费金融领域,历史最悠久的产品是什么吗?

信用卡!

从1978年,中国银行广东分行代理发行了香港东亚银行的“东美VISA”信用卡开始,在改革开放的40年时间里,我国信用卡行业取得了长足的发展。根据央行数据,截至2018年底,我国信用卡发卡6.86亿张,信贷余额15.4万亿元,成为我国信贷业务中一只不可忽视的力量。

伴随着信用卡的发展,信用卡套现、不良坏账攀升等一系列问题也逐渐暴露出来。截至2018年底,我国信用卡逾期半年未偿还总额788亿,同比增长18.93%。

信用卡到底是什么东西?在对持卡人几乎免费的情况下,银行是如何在信用卡业务中实现盈利的?大众在使用信用卡时又需要注意什么?本文尝试给出一些解答。

信用卡的盈利模式

所谓信用卡,顾名思义,是基于信用状况允许客户在一定授信额度内进行透支的银行卡。

根据人民银行的数据,截至2018年,我国信用卡人均持卡量0.47张,虽然与发达国家还有一定差距(美国人均持卡2.9张),但考虑到我国14亿的人口基数,信用卡的发卡量是相当可观的。

众所周知,信用卡有最长50天的免息期,如果持卡人能够在免息期内及时还款,基本上可以实现无成本的资金占用。

相信很多人会好奇信用卡的盈利模式。作为发行方的银行,是如何在向广大持卡人提供优质服务的同时,实现盈利的呢?

在银行的编制体系中,信用卡中心一般直接隶属于总行,独立开展业务,独立核算。这也意味着信用卡中心如同一个小银行,有业务人员在前台展业办卡(路边几个小桌子,带着银行的logo申请表和一些办卡小礼品,这种场景熟不熟悉),独立的风控信审团队紧跟其后,还有独立的电话客服人员,自成体系。

信用卡业务的收入来源主要有两大类,具体如下图所示:

如图所示,信用卡的收入结构包括显性收入和隐性收入两个部分。其中,显性收入包含7个方面:

(1)利息收入。利息收入包括超过免息期未还款的刷卡消费额,或者现金取现额。需要指出的是,信用卡账单一般都设有一个最低还款额,只要每期还款超过最低还款额,就不算持卡人逾期。但实际上,未偿还部分将会按照年化18%的利率收取利息。所以,从盈利的角度,信用卡中心是有动力去鼓励客户仅仅还款一部分的。

另外,现金取现是没有免息期一说的,从取出来那一刻就开始计息(日息万五),随借随还,按日计息。

(2)POS机消费手续费。作为刷卡服务,信用卡的使用确实为商家提供了便利。因此,对于每一笔信用卡刷卡消费,商家需要向服务方缴纳一定服务费(一般按照刷卡金额的一定比例)。这部分服务费将按一定比例在银联、发卡行、收单行以及第三方支付机构之间分配,虽然各家可能分摊到的比例非常有限,但是面对着动辄成百上千亿的刷卡交易量,各家能够分配到的刷卡手续费收入也是相当可观的。

(3)年费收入。一般情况下,信用卡会向持卡人收取一定的年费。在实际操作中,年费也成为信用卡中心进行客户分层和营销的工具。如对于入门级客户,一般都会通过“每年刷卡若干次免除次年年费”的活动,实现年费的豁免。而贵宾级客户,为了免除年费,往往需要积累到一定量的刷卡积分,透过这些积分的分配,信用卡中心往往可以设计众多的营销活动,实现客户资源变现。对于更高级别的客户,年费无法豁免,当然此类客户对于年费已经不再敏感,拥有该种信用卡往往成为一种身份的象征,如业界最有名的要数美国运通百夫长黑金卡。

(4)预借现金手续费收入。一般信用卡以消费刷卡为主,当直接取现时,会向客户收取一定比例的预借现金手续费。

(5)惩罚性收入。如果持卡人出现逾期的行为,信用卡中心将向持卡人收取较高的惩罚性收入,包括,违约金、罚息和免息期利息。对于恶意的欠款人,相关的逾期信息还会被上报到人民银行的征信记录,对于其今后房贷、车贷等金融行为构成影响。而对于经常忘记还款的持卡人,产生高昂的罚息也是非常可惜的事情。所以,养成及时还款的好习惯真的非常重要。

当然,对于忘记还款的持卡人,银行还是留出了一些空间,包括:A.宽限期,即在当期账单最后还款日之后,银行一般还会给出两到三天的宽限期,在宽限期内还款,一般不会收取任何的多余费用。B.申请免除罚息的机会,如果还是因为不小心错过了宽限期还款,这个时候还有一个补救的机会——申请免除罚息,很多银行都开通了这样的操作。需要通过客服电话人工接入申请,且一年一次。

(6)分期手续费。不知道是否有人接到信用卡中心的主动外呼电话,鼓励你将账单进行分期,或者给一笔现金分期,等额本息还款,且不收利息,仅每个月收取固定的分期手续费。

常见的月费率是按借款总额的0.75%,看起来年化总费率为0.75%×12 = 9%左右,似乎还可以接受。但是需要指出的是,这里的借款总额一直是按总本金计算,但是实际的借款本金却因为等额本息,随着时间的推移不断减少。所以分期还款的实际利息要远高于看起来9%的年化费率。下表展示了根据某银行的费率情况测算出来的真实利率值:

(7)其他增值服务收入。除了金融服务,大部分的信用卡中心还开通了信用卡商城的增值服务,以电商模式实现流量的变现。

除了上文提到的显性收入,信用卡中心还存在三部分的隐性收入:

(1)交叉销售收入。信用卡中心掌握了大量的客户资源,通过资源筛选,向目标客户推送相关服务,可以实现交叉销售收入。常见的是向信用卡客户推销保险或者纪念币等商品。

(2)资产证券化收入。对于信用卡贷款,往往可以通过资产证券化的方法实现融资。作为增信手段,银行往往会持有资产证券化的劣后级债券。在一切运行正常的情况下,因为杠杆效应,劣后级债券往往容易得到超额收益。

(3)其他收入。除了前面的销售收入,信用卡中心还有其他的收入来源,如信用卡中心掌握了大量的客户消费行为数据,通过脱敏后,这些数据的分析与研究,形成研究报告后,对于商家的销售有积极的意义。

以上是对于信用卡盈利模式的介绍,一方面,对于免息期内按时还款的持卡人,银行在提供几乎免费服务的同时,从商家获取不错的收益,颇有互联网经济中“羊毛出在猪身上”的感觉;另一方面,免息期无法按时还款的持卡人,高昂的息费(年化18%)也为银行提供了不错的收入来源。

那么,对于持卡人来说,在用卡时应该注意些什么呢?

持卡人注意事项

信用卡是这样一张神奇的卡片,用得好,是一个非常好的财务规划工具,生活因此更加便利;用得不好,又会成为一副枷锁,不少人成为它的奴隶。因此,在使用中,持卡人需要注意:

(1)理性消费,量入为出。以信用卡为代表的消费金融本质上只是完成了消费能力的转移,即将消费者未来的收入转化为现在的消费能力。如此,消费者本身的收入并不会因为信用卡的引入而增加。故理性消费,合理规划,量入为出,对于持卡人至关重要。有多少收入能力,进行多少消费,超过收入能力的消费只会带来无尽的麻烦。幻想依靠信用卡拆东墙补西墙只会把问题越拖越大。

(2)珍惜信用,按时还款。信用是现代文明基础,在2006年央行就上线了征信系统来采集个人信用信息,时至今日,已采集到9.9亿人的信息。信用的影响力与日俱增,失信的人除了车贷、房贷等金融行为受影响,在消费、出行方式和子女教育方面也将受到影响。所以,珍惜信用,按时还款,对于每一个持卡人都有现实的意义。

(3)提高警惕,远离中介。在社会上还有一群信用卡中介人群,研究各类信用卡的风控漏洞,教唆持卡人利用漏洞套取资金,以卡养卡。这样的中介请一定远离,一方面,这些投机取巧的方法只是教人套取超过其未来支付能力的资金,即使短期有效,长期也难以为继,而且随着新的征信系统的上线和方法的失效,财务漏洞难免要暴露出来;另一方面,这种行为已经涉嫌违法违规,甚至涉嫌“信用卡诈骗罪”。短期的蝇头小利与长期财务法律风险相比,得不偿失。

本文由“苏宁财富资讯”原创,作者为苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁,壹图网供图。返回搜狐,查看更多

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