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养老规划宜早不宜迟

原标题:养老规划宜早不宜迟

说到养老规划话题,相信大家都不陌生,但是要问问现在具体已经做了哪些规划,相信很多80后、90后,甚至70后都没有做好什么具体的规划措施。农行青岛西海岸新区分行金融理财师王可铭说,根据2018年发布的《中国养老前景调查报告》显示,个年龄群体预期的平均退休年龄是58岁,只有11%的调查对象希望是在65岁以后,与此同时调查显示54%的调查对象承认他们都未对养老规划做出实际行动:54%的调查对象都承认并未开始为养老而储蓄,其中42%的人处于50-59随之间,事实上,为养老开始储蓄平均开始年龄在45岁。

年青一代的养老目标为163.4万元

养老金问题涉及两个主要方面,一是什么时间退休,涉及养老金的储蓄额多少;另一个是退休多长时间,涉及养老金要花费多少。二者综合起来就是养老规划能保证什么样的生活质量了。我们在做养老规划的时候,优先需要确立什么时间退休,退休后每年需花费多少,这样才能保障有一个体面的、有尊严的、有质量的养老生活。

《中国养老前景调查报告》显示,绝大部分调查对象对于养老是很乐观的,相信自己可以拥有舒适的老年生活,在不考虑投资的基础上,调查对象预测需要有182.2万人民币的养老现金储蓄。年青一代的目标略低一点,为163.4万元,都以现金为主,并且未考虑通胀因素。

在日常和客户交流时,王可铭发现大部分客户对于养老问题还是比较乐观的,也相信以政府养老金和现金储蓄可以作为他们主要的退休收入来源。但是还是需要提醒的是,需要更加关注我国养老体系的运作,目前社会性问题是大家越来越健康、长寿,年轻人相对较少,抚养压力还是比较大的。另外也要对现实养老现金储蓄有一定的认知,要知道即便是年轻一代每人每月平均存储20%的收入,约1500元左右,想要达成未来养老现金储蓄还需要长达60年的时间。

推荐养老目标基金和年金型保险

由此看来,养老规划还是需要早规划、早着手的,那我们可以借助哪些投资工具来进行规划呢?养老规划有几个特点第一,养老规划需要专款专用,第二,做足现金流规划。目前大家在做规划的时候偏爱房产和理财产品,虽然整体收益比较稳定,但是我们也要注意到,如果将资金投入房产,以房养老,整个资金的流动性偏差的在遇到紧急情况下,房子比较难变现,处理应急情况是很难保障的。理财产品流动性比较好,但是出台的资管新规规定要打破刚兑,我们也注意到今年来收益率连年持续下降,在有生之年收益率下降较快,并不能保证长寿的风险,并且在积累养老储蓄金时随时可能会被其他消费占用,这些风险都要有所考虑。

对于年轻一代,针对专款专用和现金流特性,再根据风险偏好两方面,我建议可以采用养老目标基金和年金型保险。养老目标基金主要针对养老投资需求,提供长期稳健投资,相比收益率较高,由于投资者的风险偏好随着年龄的递增而递减,因此目标日期型的基金会逐渐降低权益类资产的配置比例,增加非权益类资产的配置比例,因此初期相对进取,随时间推移相对稳健,一般养老目标基金都会有一定的封闭期,也能起到比较好的专款专用的功能。年金型保险更适用于风险偏好较低的客户,其优势在于相对长期相对较高的收益率和复利计息,目前市场上还有销售收益率在4.0%以上的年金型保险,但是随着利率的调整,高收益稳健型产品会越来越少。

城市信报记者 张盛倩返回搜狐,查看更多

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王可铭 张盛倩 农行 70后 风险偏好
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