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号称“保障全、保费低、收益高”的香港保险,也有风险

原标题:号称“保障全、保费低、收益高”的香港保险,也有风险

在内地居民的心目中,香港保险一直是以“保障全、保费低、收益高”三大优势而著名的神仙产品。然而,自2016年以来,因外汇管制、涉税信息自动交换等原因,内地居民赴港买保险的热情有所减缓。

最近,香港保监局公布的香港保险业数据显示,一季度内地访客新造保单保费高达128亿港币,同比增长8%;新增保单11.3万份,同比增长10.4%。可见,内地居民对香港保险的热情又回来了。

不过,金库君想提醒大家,在赴港买保险之前,要先弄清楚这些……

“重保障,轻理财”

数据显示,内地居民最爱的还是保障型保险,包括危疾险(重疾险)、医疗险、定期寿险、终身寿险、年金险等,一季度共投保10.8万份,同比增长11.2%,占总数的96%;而储蓄投资险(理财险,包括分红险、万能险和投连险)却遭到了冷落,仅有4960份保单,同比减少3.3%,只占总数的4%。

而内地居民如此热爱保障型保险的原因是——

保障更全面?

以重疾险为例,与内地保险相比,香港保险的优势在于保障范围更广。具体来看,内地重疾险大多只保障40种大病和10多种轻症,而香港重疾险一般能保障100多种大病和60多种轻症。香港保险的理赔条件也相对宽松,如保障“因输血和职业而感染的艾滋病”等等。

香港保险免责条款较少。以寿险为例,香港寿险的免责条款通常只包括“1年内自杀”、“因犯罪或受益人故意导致的身亡”;而内地寿险一般还会排除吸毒、酒驾、战争、核爆炸等多种责任。

不过,针对病种保障范围这一点,金库君有话要说。虽然内地重疾险保障的疾病种类少,但其实已经覆盖了所有亚洲人常见的重大疾病,在实际理赔中占比超过90%。也就是说,香港重疾险保障的病种虽多,但其中大部分属于“鸡肋”。如果真的想要投保“保障全”的保险,最近两年,内地保险公司也推出了不少款“保100种重症、50种轻症”的重疾险,与香港保险在保障范围上的差距越来越小,甚至有反超的趋势。

此外,香港保险在内地还有“水土不服”的情况:只认可内地三甲医院和部分高端私立医院的报告,在某些偏远地区没有认可的医院。

保费更低?

此前,有业内人士总结过各类保险的保费问题,发现在保额、保障范围相同的情况下,通常香港保险价格更低,仅为内地保险价格的60%-80%左右。

不过,随着互联网保险的迅速发展,内地保险的保费也在逐渐降低中,香港保险在保费上的优势正在减小。

收益更高?

香港的资本市场发达,监管环境相对宽松,投资自由度高,保险资金可以在全球范围内购买股票、基金、债券等,以此实现资产配置多样化并对冲各种风险,所以保险回报率相对较高。香港热门的保险几乎都带有分红,包括保障型的重疾险。不少重疾险都标榜每年收益回报率能达到5%-9%,可以抗通胀。

然而,分红属于非保证收益,能否实现预期分红收益率,主要取决于保险公司能否保持高投资收益率,不确定性较大。

目前内地保险对销售时的分红演示有严格要求:按高、中、低分为三档,演示利率分别不能超过6%、4.5%、3%。而香港保险对此并没有明确要求,大多数产品都选择用最高预期收益率(通常在6%到9%之间)进行演示,吸引客户,所以实际收益低于预期收益的风险较大。

不过,香港保险公司每年都会公布每款产品的分红实现率。如果有意购买某保险公司带有分红的保障型产品,不妨先参考下该公司历年的分红实现率。

(某个比较好的香港保险公司的分红实现率)

可以对冲风险?

今年以来,由于人民币汇率的原因,不少内地居民打算配置美元资产来对冲风险,而能以美元结算的香港保险,就是配置美元资产的捷径。

购买带有分红的保障型重疾险,既可以“保人”又可以“保财”,是大多数家庭的首选。然而,从资产配置的角度来看,香港重疾险并不是最佳选择,它的年回报率一般在3%上下,远比不上香港理财险5%以上的年回报率。不过,普通家庭资金有限,配置美元资产的意义并不大。

买香港保险还有这些风险

事实上,早在2016年4月,原保监会就发布过《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》。金库君在这里给大家做个总结。

第一,香港保单不受内地法律保护。要想购买香港保险,必须本人到香港投保并签订合同。之后的续保和正常理赔不用亲赴香港,但是如果发生纠纷,投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助,有可能需要聘请当地律师,维权成本高;遇到理赔纠纷也可以直接向香港保险索偿投诉局投诉,但是理赔金额不能超过100万港币。

第二,汇率风险。投保香港保险,需要以美元或港币缴纳保费,赔款时也是以美元或港币给付保险金。如果汇率出现变动,投保人可能会亏损。

第三,政策风险。外汇管理局指出,内地居民到境外购买人寿保险、投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,不在现行外汇政策明确允许的范围内,因此,涉及这些保险项目的分红或利息不能直接划回境内,需要开立香港银行账户。如果选择以期交的方式缴纳长期险保费,可能会因为外汇政策变化而导致无法按时缴费。另外,如果内地居民要使用银联卡支付境外保险保费,按照目前的规定,只能支付与意外、疾病等旅游消费相关的保险,且不能超过5000美元。

其实,为了方便内地居民购买香港保险,今年以来香港保监局一直在研究 “保险通”问题,但至今没有落实,购买香港保险的风险依然存在。

总之,现阶段金库君不建议大家盲目跟风购买香港保险。对于只求保障的普通家庭来说,还是直接购买内地保险更加方便一些;对于经济状况不错、需要多样化资产配置的家庭来说,在了解相关风险的前提下,可以适当配置香港理财险,分散风险。返回搜狐,查看更多

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