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你的保险,值多少钱?

原标题:你的保险,值多少钱?

当你要退掉一份买了多年的保险时,很多朋友经常会犯迷糊。

为什么自己的退保时拿到的钱,比之前交的保费少呢?

为什么有的人退保时拿的钱,就比之前交的保费多呢?

难道是保险公司针对自己吗?

产生这类困扰的朋友,肯定对“现金价值”这个概念一窍不通。

对于非专业的人士来说,“现金价值”确实是一个比较复杂的问题。

今天,妞就简单地和大家聊一下。

一.

现金价值,其实还有另外一个名字——“退保价值”。

说白了,就是退保能拿回来的钱,你不退保,根本不用去纠结这个玩意。

首先,明确一点,现金价值≠已交保费。

保险相当于你和保险公司签的一份合同,过了犹豫期之后退保,从某种角度来说是一种违约。

违约金肯定不会问你收的,但保险合同一旦生效,保险公司就为你承担了风险。

就算只有1天时间,保险公司承担风险所花费的成本,都是需要你来买单的。

所交的保费扣除保险公司那些零零碎碎的成本+剩下保费的利息,就是你这份保单的现金价值。

按照这个逻辑,一份保单头几年的现金价值一定是非常低的。

头几年你交的保费,扣除成本后能剩多少钱?产生的利息,是微乎其微的。

但随着每年保费越攒越多,钱滚钱,利滚利,自然就产生了现金价值。

二.

现金价值的增长曲线,也有两种模式。

一种是倒V型,先扬后抑,通常见于消费型的重疾险。

以康惠保旗舰版的一份保障到终身,分30年缴费,年缴费3083元的合同为例:

我们可以看到保单首个年度的现金价值是最低的,到47岁的时候达到一个巅峰,然后逐步回落。

很多人就奇怪了,前面妞不是说现金价值钱滚钱,利滚利,怎么到这里就变成过山车了呢?

因为,重疾险采用了均衡费率。

重疾的发生率和年龄的增长是呈正比例递增的,年龄越大,发生重疾的概率也越高。

保险公司冒的风险越大,收费自然也更贵。

我们如果把一个长期重疾险,按照一年期重疾险来缴费,是不是越年轻交的保费越少,年纪越大交的保费越多?

但按照这样收费话,有两个坏处。

一、年轻的时候交的保费太低,保费根本存不起来,也产生不了多少现金价值。

二、年纪大了,保费过高,可能付不起。

所以,长期重疾险通常都采用均衡费率来收钱。

保证每年交的保费都维持在一个水平,这样也能攒下钱产生一定的现金价值。

四五十岁左右,重疾发生率达到了一个风水岭。

年纪再往上,重疾风险越来越高,保险公司承担风险的成本也陡然上升。

虽然保费还是日积月累越攒越多,但要扣的成本也越来越高。

因此,我们看见现金价值达到一个波峰之后,缓缓降至谷底,最后逐渐归零。

买这类产品,你如果希望退保的时候不亏很多,最好就是挑现金价值最高的年龄段退。

每份保险合同中,都有量身定制的“现金价值”表格,大家可以对应参考。

遗憾的是,和你所交的保费相比,还是收不回本的。

三.

除了倒V型的曲线,还有一种递增型的曲线,通常见于带有储蓄功能的保险产品中,例如分红险、两全保险、养老保险、终身寿险等。

这类产品没啥可说的,时间越长,现金价值越高。

但如果要回本,通常30岁投保,至少也要熬个二三十年。

一句话,你要退保,基本上都不划算的。

除了退保时的补偿,现金价值还有一个用途就是拿来申请保单贷款。

通常,贷款不能超过现金价值的70%。

说实话,投保时间短的,保单账户里保费积累不多的,你能贷多少钱...

总得来说,妞觉得不到万不得已,真得没必要去退保。

金额小的保单,也不要拿去向保险公司借钱,一方面借不到多少,一方面利息也不低。

对冲风险,是保险最主要的功能,能不动尽量留一手吧

关于现金价值,还有不懂的,欢迎在下面留言。

喜欢保妞的老铁,看完文章之后,别忘了点个在看哟~

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