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香港保险神话被打破?数百名投保人数亿投资一夜归零

原标题:香港保险神话被打破?数百名投保人数亿投资一夜归零

近日,关于数百位投资人控诉香港安盛保险让其损失数亿港元的消息,受到广泛关注。投保人购买香港安盛保险公司(以称“安盛”)发行的投连险Evolution后,将一款Hong Kong Investment Fund SP(HKIF)基金纳入了这一投连险保单的投资范围。2018年年中,这些投保人发现Evolution净值一夜之间暴跌95%以上,在后续扣除账户建档费、管理费等费用后,保单的净值为负数。

业内人士认为,此次关于投连险的一个“爆雷”事件,既不应让整个香港保险业“背锅”,也需要让内地消费者打破对香港保险的“迷信”。消费者需要明确的是,无论是香港保险业还是内地保险,投连险都是一个收益不保底、风险收益自担的险种,与传统寿险、分红险和万能险存在明显区别。

什么是投连险?

保险产品一般分为传统险、分红险、万能险、投连险。投连险全称投资连结保险,其正式名字是“变额寿险”。投连险是一种融汇保险功能与投资功能的新型险种。此次安盛事件中涉及的保险产品便是投连险。投连险起源于欧洲的荷兰后在英国迅速发展,逐渐成为欧美等发达保险市场的主要险种。

投连险下设保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户。这些账户的收益率和风险都是不相同的,投保人在投保时根据个人的风险喜好,选择不同的账户或进行账户组合。由于保险公司在购入保险时不会承诺固定回报,所有的保险收益或者损失都将由投保人自身承担。

投连险的产品形态虽然与万能险类似,但其投资账户的设置却与基金很像,所以有人也将投连险简单理解成“基金中的基金”。在我国1999年曾推出投连险,2001年随着牛市行情投连险掀起销售热潮,但2002年股市大跌中,投连险因账户亏损严重曾遭遇退保风波。

此外,安盛这款非保证连系式产品和内地投连险有重要不同,内地投连险账户都是保险公司自己管理,香港投连险除了保险公司自己管理的账户,还可以选第三方的产品,业务范围更广。

原中国保监会曾提示过相关风险

近年,内地居民出现赴港购买保险的热潮,香港保监局数据显示,2006年,内地访客对香港保险贡献的保费还只有28亿港元,仅占香港个人保险业务的5.3%;十年之后的2016年,内地访客贡献的保费已达到726亿港元,贡献了当年40.6%的香港个人保险新增保费。最近的2017年、2018年,内地访客对香港业务的保费贡献稍降,不过占比仍有三成,规模和占比都高于2015年及以前。

2016年,原中国保监会曾提示过相关风险。这份《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》提示的风险包括:

1、香港保单不受内地法律保护

首先,内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。

其次,内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。

此外,除了法律诉讼之外,投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

2、存在汇率风险和外汇政策风险

一方面,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。

另一方面,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。

此外,如以期交保费方式购买长期寿险保单,也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

3、保单收益存在不确定性

对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档演示红利水平,演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

4、保单前期现金价值低,退保损失大

中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

5、需认真阅读保险产品条款

香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

投资者诉安盛涉嫌违规操作

针对此次事件,投保人认为,Evolution是一款投连险产品,这应仅为专业投资人提供,而安盛并未对投资人做专业资格审核,且有投资人所投金额远未达到专业投资人必须的投资底线,说明安盛在推广售卖此产品时没有尽到相关义务,负有不可推卸的法律责任。

此外,投保人指出,在持有该保险产品期间,安盛从未主动寄送过该保险产品运行情况的相关资料。该保险产品每到申购日,净值就大幅上升,每到赎回日,净值就大幅下跌。该产品在没有通知投保人的情况下,变更了投资方向,投资于金融衍生工具,导致巨亏。

针对该事件,安盛分别于6月10日和5月16日两次进行声明。安盛表示,Evolution是一种投连险产品,投资风险需由客户自己承担。Evolution主要由独立保险经纪分销,HKIF基金由东航国际金融(开曼群岛)有限公司管理,该基金价值近月经历显著跌幅并进行清盘,大部分投资该基金的客户由独立保险经纪Asia One代表。

安盛同时称,该事件复杂,其他涉案方可能存在欺诈行为,安盛现正积极协助香港警方商业罪案调查科就该基金涉嫌欺诈活动的刑事调查。

目前,当事的上述两方都认为自己是受害者。不过,有分析人士认为,事件涉及的四个参与方安盛、东航国际金融(开曼群岛)有限公司、保险经纪公司Asia One、投保人都有一定问题和责任。返回搜狐,查看更多

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