>财经>>正文

“安盛保险亏空4亿”|哪些保险会造成亏损?

原标题:“安盛保险亏空4亿”|哪些保险会造成亏损?

导读:

近几天,有着“四亿安盛保险一夜亏空”“香港安盛保险亏掉几个亿”“一夜暴跌95%,投保港险数十万,账户变负数”等标题的自媒体文章,几乎牵动着所有保险消费者、潜在消费者的内心。

1.事件简述

数百位投保人购买了安盛香港的一款105投连险产品,叫Evolution。2018年年中,投保人发现该保险产品净值一夜之间暴跌95%以上,在后续继续扣除账户建档费、管理费用后,保单的净值居然为负数。而亏损的主要原因,是投资账户中有一支基金,叫做“Hong Kong Investment Fund SP”(香港投资基金,简称HKIF),出现了严重“违约”。据称,200多名投资者的总损失高达4亿港币。

随后,购买了105计划的客户,由于亏损严重,开始找保险公司声讨,未果。随后,开始通过游行示威、找媒体和互联网传播。

(图片来源于网络)

但,此事还在调查当中,具体该谁负责,尚未盖棺定论。

通过前面的介绍,我们可以看到,此次事件所涉及的保险类型是:投资连结保险,有亏损风险。

除了投资连结保险外,其他类型的保险安全吗?有亏损风险吗?

2.哪些保险有亏损风险?

除了投资连结保险,保险还可以分为哪些类型呢?

根据原中国保险监督管理委员会发布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法(2015年修订)》第十七条

“人身保险的设计类型分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。”

保险产品的类型可以设计成普通型、分红型、万能型、投资连结型,但这种形态必须依附于具体的保险产品上面。

通常,我们会把普通型保险称传统型保险,分红型保险、万能型保险、投资连结型保险称之为新型保险。

接下来,我们详细讲一下,保险产品的各种类型。

1) 普通型

如下图所示,保险根据不同的保障内容会有一个基本分类,这些保险都可以设计成普通型的。

普通型保险,又称之为传统型保险产品,

  • 保险责任相对简单,在签订保险合同后,所有保险利益都会通过白纸黑字确定好。

比如,《如意享养老年金保险》就是一款普通型养老年金保险,保险责任非常简单明了,在签订保险合同后,所有的保单利益都会确定下来。

2) 分红型

根据国内已有的产品形态来看,并不是所有产品种类都能设计成分红型的。根据《分红保险精算规定》,分红型保险仅有三类。

分红型保险,是指保险公司在承担保单所载明的确定的保险利益的同时,还会将其实际经营成果优于定价假设的可分配盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

分红险,起源于欧美,是一种兼具投资功能的保险产品,初衷是希望让消费者能与保险公司一起分享经验成果。

  • 保险公司在每个会计年度结束后,会根据上一会计年度该类分红险的实际经营情况,将不低于可分配盈余的70%,按照一定比例、以现金或者增加保额的方式,分配给客户。
  • 但,保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明保单的红利水平是不保证的,在某些年度红利可能为零。

与普通型保险相比,分红险保险除了具有普通保险具有的保障利益外,还多了红利分配功能。所以,也需要多缴纳一定的保费。

市面上销售比较多的分红险,大多为年金分红险和重疾类分红险。

重疾分红险,又被称为“会长大的重疾险”。

但,其实并没有单独带分红的重疾险,而是由寿险(分红型)组合附加重疾险来实现重疾险的分红功能的。

以下,我们就通过对“会长大的重疾险”和普通型重疾险的比较,来来直观的了解一下二者的区别。

通过对比,我们可以看到,在年交保费都差不多的情况下,普通型重疾险的保额由始至终固定在100万,不会变化。带分红的重疾险基础保额仅有50万,少了一半。

但,带分红的重疾险,保额会长大呀!

我们再来看看,分红增长速度。

(分红演示数据数据来源于保险师)

低档分红,多交的保费可真是白白浪费了。

中档分红,要将近80岁,才可以追平不带分红的普通重疾险,保额增长速度比乌龟还慢!

高档分红,也需要45年左右,才能追平。国内就没保险公司达到过。

分红险,分红可能很少,但也给予了我们无限的遐想空间。

分红型保险对于客户最大的风险,最多就是多交了保费,没有红利分配,或者红利分配较少。

3) 万能型

通常,能设计成万能型保险的险种也仅有三类。

万能型保险,是指包含保险保障功能并在万能账户拥有一定资产价值的人身保险新型产品 。

相比较来说,万能型保险比分红型保险更加灵活,更为复杂多变。

  • 费用收取、保障成本公开透明。
  • 缴费方式非常灵活,可以期间、趸交,还可以随时追加、转入。
  • 保额可以灵活变更,随时增加或减少。
  • 会明确收取初始费用、保单管理费用、保障成本、退保费用。
  • 同时,也会明确账户保底结算利率、持续缴费奖励等。

《**年金保险(万能型)》没有杠杆,几乎不存在保障成本,不太会需要客户过多去关注。

《终身寿险(万能型)》附加重疾显得更加复杂,需要我们不断去动态关注万能账户的价值是否足以让保单持续有效。

比如,平安人寿的《智悦人生终身寿险(万能型)》,为了让投保人更加容易理解保单账户运作原理,这款保险还特地在保险条款里用图示进行了说明,见下图。

如果,你只是想简单的购买一款重疾险。

结果,保险业务员却让你跟着上图去理解保险产品的运作原理。或者,保险业务员根本讲不清楚保单的运作原理,你会不会觉得太麻烦,从此对保险路转黑。

万能型保险对于客户最大的风险,就是根本搞不清楚,理解不到保险的运作原理,或者根本没有做过了解,最终让保单“无故”失效,丧失保障。

万能账户里的钱,会跟随缴纳保费、账户利息增加而增加,同时也会随保障成本的扣除、部分领取而不断减少,当万能账户里的剩余价值不足以支撑保障成本扣除的时候,保单就会随之失效。

4) 投资连结保险

跟分红险、万能型一样,能设计成投资连结型保险的险种也仅有三类。

但,大部分投资连结保险通常都附着在终身寿险上面。

投资连结保险,是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

产品结构上,同一个险种旗下设立多个投资账户,供不同客户按投资需要和风险承受能力加以选择和转换。

运作模式上,把保费分为两个部分,一部分用于购买保障,一部分进入投资账户,其风险和收益都由客户承担。

可以说,投资连结保险是最为复杂的保险产品类型。

  • 有一定的保障,同时具备很强的投资属性,未来投资回报具有不确定性,风险与收益自担,可以赚得比较多,也有可能亏损得很厉害。

1999年10月22日,平安人寿于上海推出了中国大陆第一款投资连结保险——平安世纪理财投资连结保险。

上海试点之后,投连保险如也才般疯长,北京、南京、宁波等21个省会城市和中心城市先后上演投连大戏。久违的“排队买保险”场面再度显现。

最火的时候,要追溯到2006年-2007年,当时的资本市场非常火热,股市暴涨,这期间保监会批复的投连险账户达到130余个,有投连账户的寿险公司高达21家。而在2007年,有的投连险激进账户收益率高达90%以上。但到了2008年,美国次贷危机席卷全球,大部分投连险账户收益率急转直下,个别甚至出现了17%的亏损,很多保险公司和银行也开始停售了投连险。

目前,国内的投资连结险并不多,也不作为保险公司的销售主力。大部分客户都没有机会接触到投资连结保险。

通过上面的讲解,我们可以发现,要辨别一款保险产品是什么类型的,非常简单,直接看保险产品的条款名字就知道了。

3.建议

给出建议之前,先来讲讲国内保险销售人员的现状。

绝大部分的保险销售人员都是半路出家,甚至有些还是兼职转态,能花在保险上的时间就更少了。利好的是,越来越多的高校已经开设了保险专业。

除了半路出家,很多保险公司、保险中介公司在招聘业务人员的时候,根本没有选拔和基础门槛。监管层面,也在几年前就取消了相应的入行考试。

对于太复杂的保险产品、新型保险产品,很多保险销售人员理解也不一定到位,甚至根本不懂。

所以,对于普通保险消费者来说,挑选和购买普通型保险产品,相对更为省事省心省钱。返回搜狐,查看更多

责任编辑:

声明:该文观点仅代表作者本人,搜狐号系信息发布平台,搜狐仅提供信息存储空间服务。
安盛保险 四亿安盛保险 香港安盛保险 hkif 人身保险公司
阅读 ()
投诉
免费获取
今日搜狐热点
今日推荐