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买了这样的保险,快退保了吧

原标题:买了这样的保险,快退保了吧

我总以为长期意外险应该没啥市场,所以也懒得写。

3000块保100万 VS 300块保100万,选哪个不是一目了然的吗?

可是显然,我低估了保险市场信息不对称的严峻程度。

找我定制的粉丝晒出的保单

找我定制的粉丝晒出的保单

天真的小伙伴对我说,希望定制的保险能与现有保险打好组合牌、最优性价比。 我:???不好意思,你的原有保险就是个拖后腿的哇。

想到粉丝中还有人在买这种“割韭菜”的保险,我整个人都不好了。

答应我,看完这篇就退保了吧。

友情提示:文章烧脑等级较高,不耐烦的直接看文末结论也行的。

1.长期意外险一览

现在市面上最流行的长期意外险,就是各种“百万”,代表性的有:

百万如意行——中国人寿

百万任我行——平安人寿

百万行无忧——太平人寿

……

行行行?一点都不行好么。

从一个“行”字就能看出来,这些长期意外险主打交通意外保障

相对应的,非交通意外保障就和我没撸妆的脸一样苍白。

不信看表:

非交通意外保障少的可怜。

所以,如果不幸发生:

  • 溺水
  • 火灾
  • 动物咬伤
  • 高空坠物
  • 行人状态被车撞

等等意外,只能赔10万或者1.6倍保费。

而这些“百万”们年保费却高达千元。

花最多的钱 买最少的保障。

保呗儿给你们跪下唱真服。

2.长期意外险VS一年期意外险

除了大面儿上的保障与保费严重不匹配,细节处长期意外险也有诸多槽点。

随便挑一个,还是以粉丝晒单的中国人寿—百万如意行为例,

和目前市面性价比最优的一年期意外险——小米综合意外险对比:

(一)保额缺陷

百万如意行,普通意外仅10万、交通意外叠加才有100~200万保障。

(PS:保呗儿每次坐飞机前会去支付宝之类的平台买个500万的航空意外险,也就5块吧)

而小米不限制意外类型,统统100万。

(二)再看意外伤残保障缺失:

百万如意行限制高度残疾

“高度残疾”这个概念,还是百万如意行自己造的:

百万如意行条款截图

也就是说,

意外高度残疾,等同意外身故责任赔付保险金;

意外普通伤残,百万如意行不赔。

又坑一脸血。

正常的意外险都是按行业统一规定的《伤残等级表》分十个等级赔付。

《人身保险伤残评定标准》截图,把不同部位 不同程度的伤残和赔付标准安排的明明白白

伤残程度最重为1级,最轻为10级,赔款从100%按10%递减、按比例赔付。

比如说上图的双耳4级伤残,按70%基本保额赔,就是70万。

而不是一分不赔。

tips:买意外险,一定要看意外伤残条款。不按行业标准、限制全残(比如百万任我行)、高度残疾(比如百万如意行)才赔的就别买了。

小米、小蜜蜂、亚太意外险保呗儿都确认过是按行业标准赔付意外伤残。

重点查看【保险责任】、【投保须知】。

(三)意外医疗责任缺失

意外医疗主要指的是意外医疗费用的报销,而不是住院津贴。

手术费、药费、器材费、诊疗费……这些是意外医疗费用的大头。

tips:意外医疗报销我们要重点关注是否0免赔、不限社保范围费用、100%报销。

而不是斤斤计较100/天、200/天固定的住院津贴,这是小节。

所以,相对来说小米的意外医疗责任实在很多。

(四)附加责任:各有侧重

百万如意行侧重返本:非意外比如疾病身故、或者满期,返还不到2倍的保费;

从阿拉伯数字角度,不考虑通胀和复利,确实不亏了。

而小米侧重保障:把意外险正常不赔的猝死也给保了,保的还不低,能有50万。

注重保障性的人,自然能感知优劣。

3.长期意外险的返还是否值得?

天下没有白吃的午餐。

再拿第二个粉丝购买的中邮百倍保长期意外险为例子。

明明花300块就能做好保障、我是想不明白为啥会有人要花3000去完成的。

关键是这个3000还花的不值得:

普通意外保额缺失

意外伤残保障缺失

意外医疗保障缺失

中邮百倍保保障

也就返本这一块儿赢了——可还是没能跑赢复利

按3%年复利计算,5年交3000,10年满期带复利共计2.3万。

而返还的是1.55万,中间差额7500元相当于是这10年保障的隐性保费支出。(当然,如果你认为自己投资水平高超,这隐形损失还不止这点)

一年750的保费,保障也还是不如299元/年的小米等意外险。

///

总结一下,

意外险不存在健康险的续保门槛,购买一年期的足矣。到期停售就换一个。

在意交通意外,可以加保个一年期的交通意外险放大保额,也就1、200块。

长期意外险通常保障跟狗啃的一样——

偏重交通意外责任,保障不全面;

通常意外伤残责任缺失;

通常意外医疗责任缺失;

长期意外险的返本,有隐形损失,保费都收在这里面了。

总之,就算你不在乎钱,也不建议购买长期意外险。

今天的分享到这里,有疑问请留言。回见啦~返回搜狐,查看更多

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