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一夜暴跌超95% !全球最大保险公司遭声讨,200多名客户亏光本金还倒欠管理费

原标题:一夜暴跌超95% !全球最大保险公司遭声讨,200多名客户亏光本金还倒欠管理费

近日,一封控诉安盛保险的投资人公开信被广泛传播。

安盛4亿投连险产品暴亏95%,业内震惊,数百名投资人血本无归,赴港维权。

安盛保险站在舆论风口浪尖,连带香港保险也开始受到更多质疑。

更让人难以置信的是,这款产品背后,是法国安盛公司——全球第一大保险公司。投保人发现自己三四年的投资不仅亏光了,还倒欠安盛公司一笔巨额的管理费。

200名投保人总损失4亿港币

投保人落款竟是他人“代签”

对绝大部分人来讲,保险产品爆雷账户清空的经历,可能是头一遭!

根据赵先生描述,几年前,他们从不同中介公司购买一款叫做“EVOLUTION”的投连险产品,三四年的投资不仅一夜间亏光,还倒欠安盛公司一笔巨额的管理费。

那么,受害人到底买的是一款什么样的产品?

安盛香港有一款投连险产品“EVOLUTION”,投保人可以在多个投资品种中进行选择。

其中有一支基金,叫做“Hong Kong Investment Fund SP”(香港投资基金,简称“HKIF”)由于出现了严重的“违约”,致使选择了该基金的客户账户价值一夜暴跌了95%。

约200名投保人的总损失高达4亿港币。

虽然受害人将矛头直指安盛,但安盛在发布的声明中认为,清盘基金的责任方在于基金的管理公司、以及宣传误导的保险经纪公司。

图/安盛官网

据安盛的表述,Evolution主要由独立保险经纪分销,在销售时安盛也没有向投资者提供任何参考意见。

安盛方面怀疑,上述基金有可能涉及欺诈,目前香港警方已介入调查,在警方得出结论之前,安盛也无法给出明确答案。

总结起来,安盛喊冤他们只是提供方,不负责实际运营,而且事前也签署了风险自负协议,直接把锅甩给了第三方机构,把自己撇得干干净净。

不过,赵先生等投资者对安盛的回应并不认可。

“首先,我们从来都没有签过任何风险自负协议的文件,对方出示‘签字’的文件是伪造的,大陆是用简化字,香港用繁体字,写字习惯这差别太大了。而且我们投资人签合同的地方是香港安盛的办公室,安盛对这些都是知情的”。

图:伪造签名

图:投资者亲笔签名

事实上,早在今年5月份已经有内地投资人在港进行维权,直到6月才引发了更广泛的舆论关注。21世纪经济报道记者从安盛官网发现,今年5月以来,安盛分别在5月16日,6月10日,6月16日,3次发表公告回应该事件。

从安盛的三份公告看,其主要信息如下:

1、Evolution是一个投连险产品,主要由独立保险经纪分销,并不在保险代理渠道销售,销售时安盛也没有向投资者提供任何参考意见(即没有建议投资者挑选其中的某一支基金);

2、有约200位客户选择了Worldwide Opportunities Fund SPC旗下的Hong Kong Investment SP这支基金作为Evolution背后的投资标的,该基金是由东航国际金融有限公司管理,绝大部分选择此基金的客户都是经由一家名为Asia One(宏亚资产管理有限公司)的保险经纪公司购买;

3、最近由于该基金猛跌而后清仓,致使这约200位客户的保单价值暴跌95%。除此之外,由于安盛对于投连险要收取一定的管理费、账户建档费等,所以投资者基金账户为负;

4、该基金很有可能涉及欺诈活动,安盛已经请求香港警方介入;

5、安盛已经与受害者进行过多次沟通(安盛认为责任的主要追究方在于基金的管理公司和涉嫌误导销售的保险经纪公司,而且在警方得出结论之前安盛也无法给予明确答复),而受害者仍选择继续针对安盛进行示威,对此安盛表示遗憾;

6、所有服务产品包括Evolution均正常运营不受该事件影响。

“精算视觉”公众号创始人、精算师Alex认为:

该案涉及的4个主要参与方都有一定的问题与责任:

一是香港安盛香港作为产品的提供方,将一只可能存在问题的基金纳入到可供投资者选择的投资列表中,显示了公司在对基金背景做尽职调查时存在一定疏漏;

二是东航国际金融(开曼群岛)有限公司作为HKIF基金的管理者,需要对这只基金的“一夜清零”做出合理解释;

三是AsiaOne作为这只基金的主要推手,可能与东航国际金融有很深的利益往来,否则无法解释宏亚为何会在上千只基金中唯独推荐一只;

四是投连险的投保人在投资时受到高收益诱惑,而做出了欠妥的投资决定。

有业内人士认为,投连险本身作为高风险的产品,本质上与其他高风险理财产品暴雷没有本质区别。对于投资人来说,因为在购买包含有不确定收益理财产品的时候,都会在告知投资者风险一切自担“风险声明”上签字,所以维权存在一定困难。

而该起事件,数十、数百甚至上千万的资产蒸发,一定是投资人难以接受的。

注意!投连险产品极具风险

但投连险本身就是极具风险的产品,其历史上出现风险已经不是第一次。

21世纪经济报道记者梳理历史和相关报道发现,投连险作为一种新产品首度被引进国内是在1999年,当年6月10日,原保监会下发《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知 保监发[1999]93号》,将寿险保单预定利率调整为“不超过年复利2.5%,并不得附加利差返还条款”。

严格的限制之下,保险产品在各类理财产品中的倍显尴尬,为吸引消费者,国寿、平安以及太保开始分别引进理财型产品,其中国寿主导开发分红险,太保引进万能险,而平安则率先引进投连险。

1999年,平安在国内推出第一份投连险:平安世纪理财,先在上海试点。据恰逢牛市,市场吸引力大增,保费也因之快速增长。1999年上海寿险市场年终盘点,平安人寿保费收入首次超过中国人寿,市场占有率突破42%。

上海试点成功之后,投连险大戏在各大城市野蛮上演,出现了久违的“排队买保险”盛况。而平安,作为第一个吃螃蟹的人,在其中尝到了确确实实的甜头。巨大的利益刺激下,平安部分销售人员的说辞开始变形:产品收益被放大,而风险则被刻意缩小了,销售误导开始愈演愈烈。

2001年下半年,股市大跌,投连开始出现亏损,且亏损程度越来越严重,前期销售误导埋下的隐患开始发酵,多地出现平安投连险退保事件。平安自身声誉、业务发展也受到一定程度伤害。

最终为缓解危机,平安不得不壮士断腕,不仅拿出巨额真金白银补偿,还启动了中国保险史上最大规模的客户回访,集体性诉讼案件得以避免。

“在一个不恰当的时机,一群不恰当的人,卖给了不恰当的客户。”平安的投连险风波教训不可谓不深刻,但显然仍没有引起某些人的足够注意,每次股市暴涨投连险就开始受到追捧,当股市下跌,这些投连险业务又难免“一地鸡毛”

平安投连险风波之后,国内又发生了一次投连险退保风波。2008年9月,山东银保监局收到投诉海康人寿(现名:同方全球人寿)的案件233件,多数是涉及银行代销的投连险业务,与此同时,生命人寿天津分公司也因投连险销售上的违规操作,遭遇集体退保,并受到监管部门处罚。

监管部门曾下发5大风险提示

从上述事件的投保人来看,有一部分为内地投保人赴港购险。实际上,原保监会曾下发《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》,对内地访客去香港买保险做出5大风险提示。

一是香港保单不受内地法律保护。内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,不受法律保护。同时,内地居民投保香港保险适用香港地区法律,若发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。

二是存在汇率风险和外汇政策风险。一方面,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。

三是保单收益存不确定性。对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档演示红利水平,演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

四是保单前期现金价值低,退保损失大。中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

五是需认真阅读保险产品条款。香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

频频爆雷的投连险究竟是什么?

按照产品设计方式分,人身保险产品主要有四个分类:传统险、分红险、万能险和投连险

从风险的承担角度来看,传统险的风险完全由保险公司承担,分红险是由保单持有人与保险公司共享盈余、共担投资风险,万能险的投资风险主要由保单持有人承担,而投连险的投资风险完全由保单持有人自行承担。

投保人在投保投连险时会被要求选择一支或几支基金构成一个“投连账户”,这些基金通常是由专业投资机构运营,由保险公司挑选并纳入投连产品基金清单。

投保人的保费进入投连账户,在扣除各项费用成本之后,账户价值会根据所选投资组合的实际交易价值进行上下波动,有可能获得很高的投资收益,但也有可能面临亏损,通常不保底。

(图片来源于网络)

一位香港保险中介人士对21世纪经济报道记者表示,投连险本质上甚至不算保险,因为几乎没有保障功能,而是要客户自己承担全部责任。客户可以自选基金,所以对于那些本身具有较强投资能力的投资人来说,投连险的手续费较基金、券商等更具优势。但若是消费者被中介所误导误以为保本或者有稳定较高收益,则另说。

据某互联网保险公司梳理,香港以及内地的几次投连险退保风波呈现出较为一致的几个特征:

一是,都在股市暴涨期间保费大增;

二是受资本市场走低影响,投资资产急剧缩水,超出投资者心理承受能力,从而引发退保潮;

三是往往伴随销售误导、违规操作,消费者实际上并不了解投连险是类似于基金的一种产品,需要自行承担投资损失。

20年的历史潮流依然上演相似的剧情,急功近利的保险公司、销售人员以及对投连险缺乏准确认知的消费者,似乎成为投连险的一种宿命。

一位对于香港以及内地保险市场都非常熟悉的精算师,指出了其中的核心问题所在:

“投连险的内核就是公募基金,但因为和保险公司绑定在一起,容易让人产生更加‘保险’、更加‘稳健’的错觉,但实际上,保险公司并不提供保底收益,不同的账户适合不同的风险等级,适合不同的风险偏好的消费者。在这种情况下,一旦销售人员或中介公司误导,就很容易产生风险,尤其是在投资情况不好的时候。”

21财闻汇综合

21世纪经济报道记者:侯潇怡

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