没钱,我也要和你谈谈保单配置

原标题:没钱,我也要和你谈谈保单配置

前不久保呗儿写了适合绝大多数家庭的保单配置>>>来晚了!适合绝大多数家庭的保险配置方案也就是预算在2~3万元/年的伙伴。

但是,这个数额对少部分家庭来说,也是笔蛮大的开支。

预算少,就无法获得保障了吗?

不是的,保呗儿也给预算5千元以下的家庭做过方案,总结下配置思路分享给大家。

希望你们都能找到适合自己的保单方案,合理、及时地防范风险。

1、风险不变,思路要变通

关于风险防范,保呗儿已经在上一篇配置文章中,花了大篇幅给大家分析了。

抓其主要矛盾,不外乎就是来自「疾病+意外」的风险。

抵御意外→意外险

抵御疾病→重疾险+百万医疗险

再考虑到一个家庭中,家庭经济支柱的重要地位和作用,如果其患重病/身故,则对经济收入会造成毁灭性打击。因此寿险也是该酌情考虑的。

看到这里,如果你对于险种的功能和区别等基本保险知识还是一个小迷糊,那么先看这篇文章,再往下继续了解:《10分钟看懂,保险小白需收藏的入门知识》。

确认要投保什么险种,接下来就是具体的保单配置。

配置保单的思路其实也很简单粗暴,保额越高越好,覆盖人生阶段(保障期限)越长越好。

预算足够,一切好说,但是预算有限时,我们的思路就需要变通了。

一图总结:

买保障就是买保额的宗旨,再强调一下。

举个例子,如果30岁小明的重疾险能保终身,保额才10万,年交1000元。

一旦罹患重疾,10万块如何能弥补巨大的医疗费窟窿?

但若先投保一年期重疾,保额50万,年交400元,当陷入同样的境况,是否底气已大不相同?

所以,不论寿险还是重疾险,我们优先考虑一年期产品,保证高保额。

如果预算稍宽裕些的家庭,还可将寿险略做升级,兼顾保障期限,考虑减额定寿。

而意外险和百万医疗险的好产品差异不大,本身保费也不过百来块,不用过于纠结。

2、方案参考

接下来是你们最喜欢的环节,供大家参考:

1)4000-5000元

✤ 爸爸(一家之主)

▶ 定期寿险

定寿的选择有两种,可根据家庭的预算和侧重来决定。

侧重高保额——一年期定寿。

保障了保额就要舍弃掉保障期限,这是不可避免的。

三峡人寿的小两口一年期寿险是夫妻互保的产品,相当于一份保单保障了两方。

用极低的保费撬动百万保额,杠杆高,性价比没得说,很适合预算紧张的家庭。

侧重保障期限——减额定寿。

顾名思义,保额每年按固定额度逐渐递减,最后归零。

基本保障了人生奋斗阶段的风险抵御,等年龄大了,身故保额也不那么重要了。

中荷顾家保减额定寿这类产品保费偏低,适合预算有限,以及有房贷等债务压力的家庭。

▲减额举例说明

▶ 重疾险

优先考虑“一年期+合理保额”,长期保障建议经济情况改善后再补上。

保障方面,一年期产品非常简单,重疾+轻症是基本要求,仅有重疾保障就直接pass了。

▶ 意外险

意外险的选择会更多样,价格差异较小,主要差别体现在意外医疗、猝死等其它保障责任。

比如:小蜜蜂的意外医疗责任都限社保内报销,而小米综合意外险和乐享生活的可报销社保外的,前者100%报销,0免赔,后者有100元免赔额,报销比例为80%。

以及小米综合意外险和乐享生活都保猝死,小蜜蜂则有额外的交通意外赔偿。

根据自身情况侧重挑选即可。

▶ 百万医疗险

百万医疗险没有精挑细选的必要,追随市场上最优的几款即可。

比如,支付宝的好医保·长期医疗险也说到烂了(也没见给保呗儿广告费),性价比高,还6年保证续保,选它。

✤ 妈妈

▶ 定期寿险

虽然说男方通常是家庭经济支柱,但是社会在发展,双方共同为家庭出力奋斗的情况更普遍,所以女方若非家庭主妇,寿险也是必不可少的一个保障。

两个选择,第一个是和男主人一起买小两口,上面讲过了。

第二个选择,侧重保障期限。

首要确保男方(家庭支柱)保障的情况下,女主人的定寿保额则可适当降低,产品还是建议考虑减额定寿。

▶ 重疾险及百万医疗险

参考男方,没毛病。

▶ 意外险

意外险的选择稍有调整,多了一个专门针对女性设计的百万意外险,高保额,保费稍高,自行选择即可。

✤ 宝宝

▶ 重疾险

小宝宝年纪小,保费也低,掐指一算,预算还够,定期重疾险是没问题的。

晴天保保是目前少儿定期重疾险中保障最全面:“重疾+中症+轻症”,含少儿特定疾病额外赔付,忠诚客户权益也没少,价格亲民的优选。

▶ 意外+住院门急诊

一份搞定,少儿从医疗到意外的贴心组合保障,说的就是华泰的少儿门诊暖宝保了。

通常宝宝感冒发烧、小磕小碰比较频繁,门诊花费百来元,住院费用5千~一万不等,暖宝保刚好就能覆盖这一部分的支出,十分实用。

同时还有20万元的意外身故/伤残责任,进一步完善了保障,很全面。

▶ 百万医疗险

抵御更高额的大病支出,还是那个熟悉的配方~

Ps.惯例提醒,因为总有新来的伙伴要照顾到:

投保要注意先后顺序(留意图表上的“保障顺序”),具体原因,传送>>>买保险,顺序多重要啊

2)4000元以内·极简保障

真的特别困难的家庭,更容易被突如其来的不幸压垮。

除了基本的社保外,百万医疗险+意外险就是标配。

并且互助计划也是很好的选择——例如:相互宝,建议符合健康要求的都加入,每月也才分摊几分至几毛钱。

其它预算足够的家庭保呗儿也建议各位加入噢,也能起到进一步提升保障、保额UP的作用。

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产品是灵活的,思路是清晰的,根据自己偏好和需求走套路就好。

预算再有限,“没钱”也不是不要保障的理由,而是你面朝风险,让暴风雨来得更猛烈些的天真。

同时有多少钱,就办多少钱的事,也不要让保费压力影响了正常生活。

正确认识保险及其作用,让它干这份直面风险的活儿吧。

回见~返回搜狐,查看更多

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