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抽薪止沸,如何从需求侧抑制过度借贷

原标题:抽薪止沸,如何从需求侧抑制过度借贷

2017年底现金贷新规出台,打断了现金贷大踏步增长的步伐,消费金融行业步入高位盘整阶段。

不过,现金贷新规对高息、暴力催收等显性问题立竿见影,对以贷还贷和多头借贷等隐性忧患效果有限。

只要多头借贷和以贷还贷还在,这部分借款人的刚性借款需求(还贷压力是刚性的)就会千方百计寻找出口。所以我们看到,高息现金贷被政策消灭后,714高炮死灰复燃,套路贷也重出江湖,高息和暴力催收的土壤更肥沃了。

2018年,投诉平台上围绕消费贷款的投诉依旧居高不下。2019年,央视315专题曝光714高炮,全国范围内的扫黑除恶也对暴力催收产生极大震慑,问题是,臭肉还在,再猛的苍蝇拍,怕也拍不绝苍蝇。

这块臭肉,就是多头借贷和以贷还贷,核心则是过度借贷。过度借贷下,借款人需要借新还旧,正规机构不招待,自然会追逐地下高利贷。所以,过度借贷的存在,不仅让暴力催收和高利贷禁而不绝,也在行业层面加速推动消费金融的脱实向虚和自我膨胀。

过度借贷,一只巴掌拍不响,金融机构该挨板子,借款人也有责任。

过去,我们侧重于以规制金融机构为抓手,从供给侧来解决这个问题,如建立共享数据库、压实资本金约束、打击无证放贷、消灭高利贷和714高炮机构等等。这些措施有效果,但事实证明,问题还在。

接下来,在坚持供给侧改革的同时,不妨试试需求侧,即从借款人需求角度想想办法。

一则,对借钱消费的观念,不再盲目提倡。很长一段时间里,90后敢于借钱消费,被视作区别于70后、80后这些“老古董”的优点。真是优点吗?未必。

勤俭节约、量入为出,几千年的文化传承,自有其道理所在。经历了十几年互联网和服务业大发展后,世界各国开始重新审视制造业的重要性,全面向实业回归,同样,鼓吹了多年借钱消费后,也该回头评估下勤俭节约、量入为出的意义了。

起码,在舆论层面,对寅吃卯粮的现象,不宜再盲目提倡。以此,适当消解借款人的借贷欲望

二则,建立失信救济机制,助沉溺者早日上岸。已经陷入多头借贷和以贷还贷的群体,需明白一点,以贷还贷,利息越滚越多、问题越积越大,犹如两只手玩五只球的杂耍,迟早玩砸。早日上岸,方是正解,最坏就是信用破产。

对于无力偿贷而信用破产的年轻人,需明确信用修复机制,有步骤、有措施、有盼头,避免一失足成千古恨。不幸落水者,对过度借贷已有敬畏之心,要给上岸的台阶。

当然,也要严厉打击恶意逃废债,避免老赖浑水摸鱼。帮助无力偿债者上岸是正,打击恶意逃废债是反,一正一反,一阳一阴,并行不悖。

消费金融的繁荣背后仍有包含过度借贷在内的水分存在,行业若要继续向上一步,还需挤出水分,脱虚向实,脚踏实地走好每一步,谨防泡沫的继续扩大。而实地仍然在于回归到场景金融,让消费金融继续实现促消费的作用。

本文由“洪言微语”原创,作者系苏宁金融研究院院长助理薛洪言 返回搜狐,查看更多

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薛洪言 供给侧改革 70后 80后 90后
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