现金价值还能这么玩?这款消费型重疾险一点都“不消费”

原标题:现金价值还能这么玩?这款消费型重疾险一点都“不消费”

长期的消费型重疾险,很多人又爱又恨。

爱的是保障高,保费低——和返还型重疾险比。

比如30岁男性买50万保额的百年康惠保旗舰版,只要5200多;女性更低,只要4800。

但万一没发生重疾一辈子就过去了呢?

那就“此恨绵绵无绝期”了——

想想看,保险公司年年5000块收了30年,15万保费全都拿不回来,好么,消费型就真是消费掉了。

——大多数人对消费型的理解。

长期消费型重疾险说:这个锅,我不背!我是有保单现金价值的险。

今天的科普分2部分:

1)纯知识分享:保单现金价值

2)目前最便宜的消费型重疾险,现金价值够看吗?——我该买哪一款重疾险。

建议保险小白从第一部分看起,已经了解保单现价的老司机、奔着买保险的,可以直接看第二部分。

1.保单现金价值是什么?

“保单贷款”这个词大家并不陌生。那你有想过为什么保险公司允许你通过保单贷款吗?

没错,就是因为保单现金价值——长期人身险保单本身的价值

长期——意味着一年期是没有的,

人身险——意味着财产险是没有的,

保单——价值凭证。

小知识:为什么长期人身险保单本身有价值?

这就不得不先说说,自然保费和均衡保费,从一年期重疾险和长期重疾险的保费差异入题:

(略过风险系数较高的幼儿期)随着人年龄的增长,人的健康风险也在不断增长,所以一年期重疾险的自然保费不断增长。

长期重疾险则不同,收取的是均衡保费。这也就意味着,我们最开始几年交的保费,对应我们的年龄和风险是多交的,即超额保费;

多交的保费就相当于你存在保险公司里的钱,和银行一样,保险公司会把这些钱拿去投资再给你分点利息,所以这部分提前交的保费带有储蓄性质。

这储蓄的钱就是这份保单的现金价值。

同理,步入老年后,长期重疾险对应一年期重疾险的保费是少交的,即不足额保费。

所以前期积累的现金价值会在我们年老后年年流失。

也因此,随投保年龄的不同,正常情况下消费型重疾险的现金价值呈现为先增后减的倒U型曲线

*根据《生命周期表》,保险行业默认106岁为“终身”寿命,现金价值减至最小值为零

我们消费掉的是保费,但保单现金价值是一直存在的。甚至可能 > 保费。

当你退保时,就相当于把这份保单本身的储蓄拿走了——也就是退保金。同时保单也不存在了——保险责任结束。

明白了咩?

不明白也没事,咱就简单粗暴:

保单现金价值 = 退保金

了解这一点,我们再来看具体的产品:看看万一非因重疾身故、办理退保能拿回多少钱。

2.消费型重疾险中的现价炸弹

6月中旬,保呗儿刚刚测评了2款消费型重疾险爆款新星:

昆仑健康保2.0——重疾险性价比新标杆。

光大永明超级玛丽旗舰版——大品牌和性价比兼具。

毫无疑问,这2款产品都是大家跃跃欲保的。

但也有不少人还在犹豫,包括我都不止一次被问到:万一退保昆仑2.0/光大超旗,返不了本怎么办?

让人脑阔疼的是,《保单现金价值表》只能在保险合同里看到。也就是说,你不买保险,就没法知道退保金是高是低。

只能是保呗儿硬着头皮自己算了。

结果大吃一鲸——我发现了一款超级可怕的“返本”消费型重疾险!

光大超旗,堪称现价炸弹。

看看我和小伙伴的聊天记录,感受一下哀家受到的惊吓三连:

1) 购买光大超旗终身版,106岁返还保额:

保呗儿第一时间联系保险经纪公司的小伙伴:

2)亲身验证

实在怕误导粉丝,保呗儿自己给自己买了一份——就为了看现价。看完后,迫不及待安利正好在咨询我保险的小伙伴:

现价图,有图为证:

*注:健康无忧是备案名称,超级玛丽旗舰版是销售名称

3)演算+对比验证:光大超旗,后半辈子几乎都能返本,现价最高值106岁,次高也接近2倍“返本”

假设30岁男性投保50万重疾险,保终身:

❉ 昆仑2.0 :保费5199元/年,交30年。

❉ 光大超旗:保费5250元/年,交30年。

保费差距并不大。

昆仑2.0的现价曲线,是标准的消费型重疾险,和康惠保等都是差不多的较为平缓的倒U型——

光大超旗?炸弹型——

头30年交完157500元总保费,

从61岁现价达到157690,开始“返本”,

现价攀升,在97岁达到次高峰:301545,几乎是2倍总保费,

次高峰后开始递减,105岁现价160350,仍在“返本”线上,

如果达成老寿星终极任务——活到106岁仍未发生重疾险理赔,可以直接拿到重疾保额50万。

(*上述30岁男性投保示例,不同情况会略有差异)

考虑到有些小伙伴是考究党,保呗儿把自己整的30岁男性投保 具体现价VS保费数据图表贡献出来——

光大超旗:

昆仑健康保2.0:

///

总结一下,

* 消费型重疾险未必不能返本,结合自身投保数据,了解保单现金价值是关键。

* 正常来说,消费型重疾险的保单现金价值是倒U型曲线,先增后减——以前介绍过的达尔文是变态型,感兴趣可以戳一下了解。

*长期重疾险,无论是否消费型都可以退保返还现金价值,即使被保险人已经身故,其家人仍可以代为行使这项权益。保险公司不主动说,但你一定要知道。

*最新的消费型重疾险产品,保呗儿终于可以给个明确的No.1推荐了:光大永明超级玛丽旗舰版——

1)是当之无愧的现价之王——消费型的地毯价,返还型的退保金。

2)加费8%~10%即可获得的癌症2次赔付,保费优势远胜其他重疾险。

3)保障期限80岁,目前最低价。

4)只要投保,就能拥有重疾绿通服务。

5)对了,还有相当一部分粉丝在意的大公司央企背景,理赔无惧。

今日的科普是否干货满满?如有所得就给保呗儿点个赞吧^_^。

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