《中国金融》|曾林峰:提升农商行零售金融核心竞争力

原标题:《中国金融》|曾林峰:提升农商行零售金融核心竞争力

导读:伴随着行业内竞争日益加剧,行业外的竞争者虎视眈眈,以及客户需求的日益多元化,农商银行的零售金融发展正面临越来越大的挑战

作者|曾林峰「北京农商银行副行长」

近些年来,随着经济社会的发展和金融业行业格局的不断变化,商业银行的经营压力越来越大,对于竞争能力偏弱的农商银行来讲,感受更加明显。2018年末,麦肯锡在其发布的《中国Top 40家银行价值创造排行榜(2018)》中指出,商业银行的盈利能力在持续下滑,发展速度放缓。一方面是农商行和城商行利差收窄,成本收入比迟迟降不下来,另一方面是长期粗放管理使得资产质量不高。一些媒体的报道也显示,个别农商银行的不良率快速增加,主体信用等级被接连下调,农商银行面临的经营难度较以往有所增加。

内外部环境变化对农商银行零售金融发展提出新挑战

行业内竞争日益加剧。农商银行的前身是农村信用社,以往由于城镇化率较低,很多农信社是当地的唯一金融机构,竞争压力不大,经营环境较为宽松,但随着城镇化建设的持续推进,城镇面积的不断扩大,城乡结合部、城镇地区的银行数量增多,竞争开始加剧。以北京市为例,虽然密云、延庆等远郊区的农村地区只有农商银行、邮储银行、农业银行等在竞争,但位于城市周边的近郊区却是另一番景象,不但国有商业银行“悉数到场”,股份制银行和城商行也开始纷纷设立支行级机构,对农商银行原有的客户和存贷款资源形成了较大冲击。国有商业银行、股份制银行纷纷“出城”扩张,城乡结合部和近郊区的金融机构布局已十分密集,导致竞争日益加剧。实践中发现,一旦某一地区有重大项目和区域拆迁,就会出现多家银行争夺存贷款资源的情况,农商银行已经切实地感受到产品、定价、服务等全方位的竞争压力。

行业外的竞争者虎视眈眈。金融科技的发展和广泛应用加速了金融业的技术脱媒,随着互联网移动技术的发展和普及,第三方支付、线上理财、互联网保险、众筹等金融新业态不断涌现,人工智能在金融领域的应用也越来越广泛。互联网技术的广泛应用大大降低了信息不对称和交易成本,也催生了更深层次的金融新需求,客户对服务与效率的要求越来越高,产品结构单一、创新能力不强、科技水平不高的农商银行面临着严峻的挑战与威胁。新技术加剧了行业的竞争,行业外的竞争者凭借技术优势逐步冲击着银行的传统阵地,农商银行的高端客群、年轻客群面临着大量流失的风险。与此同时,一些打着互联网金融旗号的伪P2P、伪互联网金融公司等,以所谓“金融创新”的名义,非法吸收公众资金,扰乱金融秩序,对正规金融业的发展也造成了干扰。

客户需求变化趋势明显。乡镇农工商公司、小微企业、民营企业是农商银行的重要客群,这类客群的金融需求日益多元化,对融资成本和融资效率有了更高的要求,传统的定价模式和业务流程已很难满足客户需求。个人客户也面临同样问题,在中高净值客户的资产配置中,存款的比例在不断下降中,对基金、理财、信托等业务的需求不断增加。截至2018年末,北京农商银行财富客户金融产品的持有个数已经达到3.54个,资产配置多元化的意愿已经非常强烈。城乡结合部区域这一现象最为明显,统计数据显示,该区域个人存款在全行的贡献度在持续下降,而基金、理财、保险等业务却出现了持续增长且呈加速趋势,市民百姓的金融需求越来越多元化。

牢牢把握正确的发展方向,主动融入地方经济发展

很多农商银行都是地区法人银行,自身发展与地区经济增长密切相关,因此在发展策略方面要坚持党建引领,坚持与当地经济同频共振,深耕本土金融市场,不断创新金融产品,深化对政府政策的研究,开发特色产品,以实际行动贯彻落实好中央决策部署和区域发展战略,真正担负起国有企业的政治责任、社会责任和经济责任。

以北京农商银行为例,从2014年开始就配合北京市民政局组织实施北京市老年券变卡项目,率先推出了首张“北京通-养老助残卡”,截至目前已累计发卡超过400万张,覆盖人群也从最初的80岁以上老人扩展到60岁以上老人,帮助政府部门实现了补贴资金的高效快捷发放,大大提升了工作效率,同时逐步积累的老人交通、休闲、消费数据,逐步形成高价值的“数据资产”,为政府部门科学决策提供了有效的数据支撑。

地方政府的很多民生业务需要银行配合落地实施,看似无利润乃至“亏本”的业务,从长远看则是非常有助于商业银行的经营与发展。在银政合作过程中,银行可以为政府在项目开发、重大工程、产业发展方面提供资金支持,同时银行广泛的服务网络、科技能力、资金结算能力等可以更好地帮助地方政府推进各项民生工程。在银政合作中,作为区域的法人银行,农商银行既承担了社会责任,也产生了经济效益,通过打造民生金融,农商银行业务的稳定性得到提升,同时积累的各类数据也为深入开展商业化运营提供了支撑。北京农商银行在养老助残卡的基础上,开发出了主要针对老年客群的金色时光系列产品,涵盖储蓄、基金、保险等多类金融业务,为打造养老金融服务优势奠定了坚实基础。

在提升农村地区金融服务供给,促进农村地区金融服务均等化,为地区经济发展提供金融支撑方面,农商银行也有着义不容辞的责任。近些年,北京农商银行按照人民银行的工作部署,持续加强农村地区支付环境建设,推动基本金融服务覆盖和移动支付示范工程建设,全行“两店一点”(乡村便利店、乡村自助店、助农取款服务点)总量突破千家,在物理网点全面覆盖所有乡镇的基础上,将金融服务进一步延伸到大的村落,通过服务渠道外延,满足了村民足不出村就能办理基础金融服务的需求,大大提升了民众的获得感。返回搜狐,查看更多

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