女性常见投保难题详解

原标题:女性常见投保难题详解

这是一篇保呗儿备稿箱里躺了很久的文。

很复杂……不想写_(:з」∠)...。

之所以重新拿起笔来——再有人问甲状腺和各种妇科健康异常……就可以直接pia文了。

不废话了,上车!

1.

保护自己,从了解高发疾病开始

2019年1月最新的全国癌症报告出炉,这些数据对我们了解真实的癌症现状十分有意义。

单从女性角度来看,高发癌症:

高死亡率癌症:

(注:数据统计会延后3年,所以表格显示的是截止2015年全国登记的癌症数据)

可见,乳腺、甲状腺、子宫等部位确实是女性癌症的高发区域,尤其是乳腺和子宫宫颈,同时还是死亡高发区域。

2.

了解核保结论

对健康的小伙伴,买保险很简单,总以为自己想买的时候都能买,但其实……奔三小阿姨就不碎碎念了。

对已经得了大病(比如心脏病、糖尿病)的小伙伴,也很简单——买不了。省钱了。

最纠结的就是检查出一些小毛病的小伙伴,他们买保险会有5种可能性:

▲核保的5种结论

从利于消费者的角度来看,正常承保>加费承保>除外责任或延期>拒保。

3.

女性常见病症的核保

✤ 甲状腺疾病

虽然甲状腺疾病不是女性专属的,但是却有“重女轻男”的特征,因为甲状腺功能和雌激素、孕激素相关性很强。

从保呗儿的甲状腺疾病投保咨询经验来看,80%以上都是女性朋友也验证了这一点。

常见询问的甲状腺疾病有:

  • 甲状腺结节
  • 甲状腺功能减退——甲减
  • 甲状腺功能亢进——甲亢
  • 甲状腺炎、甲状腺肿等

a)重疾险

从投保难度来看,TI-RADS分级1-2级的甲状腺结节、急性甲状腺炎已痊愈、长期服药控制良好的甲减,通过核保、正常投保的概率较大。

4级及以上甲状腺结节、甲状腺超声异常项目>3项、甲状腺功能检查异常,基本是买不了重疾险的。

其他情况,除外责任可能性大。

小知识:

甲超异常:

①最大超过1cm,实性低回声结节;

②结节内血供丰富;

③结节形态和边缘不规则;

④微小钙化,针尖样弥散分布或簇状分布的钙化;

⑤同时伴有颈部淋巴结超声影像异常。

甲功异常:

一般甲状腺功能检测:甲功三项、甲功五项、甲功七项。

  • 甲功三项:指的是TSH、FT3、FT4,常用于体检、初筛甲状腺疾病;
  • 甲功五项:指的是TSH、FT3、FT4、TT3、TT4。已经确诊甲功有异常并在服药的患者,复查时最好查甲功五项;
  • 甲功七项:指的是TSH、FT3、FT4、TT3、TT4、TPOAb、TGAb。甲功七项对于桥本甲状腺炎诊断率高。

*注:总甲状腺激素(TT4)、总三碘甲状腺原氨酸(TT3)、游离甲状腺素(FT4)、游离三碘甲状腺原氨酸(FT3)、甲状腺过氧化物酶抗体(TPOAb)、甲状腺球蛋白抗体(TGAb)、促甲状腺素受体抗体(TRAb)

b)寿险

大麦定寿和爱相随对甲状腺疾病最为宽松——健康告知没问到的疾病,我们根据有限告知的规则,完全可以直接投保。

c)医疗险

有3档选择:

i)没有甲状腺疾病,但是在意甲状腺保障

安联臻爱百万医疗——甲状腺疾病0免赔。

住在沿海地区或者在意甲状腺疾病的人 可以重点考虑安联臻爱。

ii)有甲状腺疾病但不严重

优先微医保百万医疗,健康告知里有做例外事项处理。

微医保健康告知截图

PS:这里的例外事项保呗儿专门询问了客服,不是除外责任的意思喔,也就是仍能正常投保。

三高/心脏病的人买不了百万医疗、退而求其次选好医保·防癌医疗险,同样看例外事项:

好医保·防癌医疗险健康告知截图

iii)甲状腺异常较严重

如果不是上面提到的情况,支持智能核保的百万医疗大多数还是能买的,但往往会被责任免除承保,保呗儿的忠告是:

不要因噎废食,百万医疗作为医保的补充,能加还是加上。好医保、尊享e生、安联臻爱……都可以考虑。

✤ 乳腺疾病

常见的乳腺疾病/异常有:

  • 乳腺(小叶)增生
  • 乳腺纤维瘤
  • 乳腺结节
  • 乳腺囊肿等

关于乳腺疾病的重疾险核保可以参考下图:

寿险核保:

a)乳腺增生

乳腺增生主要是雌性激素分泌过多→刺激乳腺组织过度增生,既非炎症又非肿瘤,恶变率极低,风险相对确定,买保险不用太担心。

买意外险、寿险基本无难度。

单纯性的乳腺增生、无囊肿结节,重疾险也不难买。

医疗险往往比重疾险严格,没有穿刺活检确诊为良性的情况一般都作除外责任处理;少数可以正常投保,如微医保。

b)乳腺纤维瘤

乳腺纤维瘤是乳房最常见的良性肿瘤,癌变几率小、不会转移,但纤维腺瘤细胞复制能力强,会在原地不断生长。

寿险基本都能以标准体购买。

健康险则一定要手术后病理良性、复查无异常,重疾险人工核保,正常投保可能性很大;医疗险如好医保、微医保可以通过智核直接正常投保。

c)乳腺结节

乳腺结节有良性和恶性之分,良性如乳腺纤维腺瘤、脂肪瘤;恶性如乳腺癌。

寿险难度依然不大。绕开健康告知问询结节的产品即可。

是否能买健康险则要看:

1.是否手术后病理检查良性

乳腺结节手术后良性,买重疾险难度不大。

2.未手术

更多的女性朋友是没有做乳腺结节手术的,这种情况就要看乳腺超声(或钼靶/核磁共振)检查BI-RADS分级

如果BI-RADS 2级以下,重疾险可争取标准体正常投保,这方面昆仑健康保2.0、百年康惠保最为友好。

而医疗险最优结论往往是除外责任投保。

✤ 宫颈子宫疾病

常见的有:

  • 宫颈糜烂
  • 宫颈炎
  • 子宫肌瘤
  • 子宫内膜异位症(巧克力囊肿)等

宫颈炎和子宫肌瘤的重疾险的智能核保结论可以参考下图:

a)宫颈糜烂

别被街边的小广告骗了,宫颈糜烂听上去挺可怕但实际不是一种疾病,可分为生理性和病理性。

生理性宫颈糜烂不影响正常投保。

病理性宫颈糜烂是由宫颈炎所致,具体得看宫颈炎的症状了。

b)宫颈炎

患了宫颈炎的女性,寿险绕开健康告知问询“宫颈炎”的基本都能以标准体购买。

只要是TCT(宫颈刮片)检查无异常细胞,HPV检查结果未上皮内病变,HPV阴性,重疾险基本都能标体承保。如果HPV阳性,延期处理的可能性会比较高。

医疗险往往除外责任。

小知识:

宫颈有炎症,需要做防癌筛查。TCT和HPV是2种不同的检查方式:通过刷取宫颈管脱落上皮,先取TCT、后取HPV标本。

TCT通过宫颈刮片筛查癌变细胞。

而HPV主要看HPV病毒感染。从HPV病毒感染,到发展成宫颈癌,要经历如下的过程:HPV感染—HPV持续感染—CIN1—CIN2—CIN3—宫颈癌(CIN为宫颈上皮内瘤变,CIN1/2/3级反映了宫颈癌前病变的发展过程)。

99.7%的宫颈癌患者,都存在HPV高危型阳性

c)子宫肌瘤

“瘤”这个词听着可怕让人联想到癌症,但实际上子宫肌瘤是一种良性肿瘤。30岁以上的女性20%有子宫肌瘤,但由于它基本没有症状,很多人都没有察觉。

长了子宫肌瘤,还能不能买健康险呢?分2种情况:

1.手术后病理检查良性

如果是肌瘤较大(超过5厘米)医生会建议手术,已手术且术后无并发症,且复查无异常,寿险、重疾险、医疗险都可能标准体购买。

2.未手术

未手术但肌瘤边界清晰;

血常规提示无贫血/轻微贫血;

肌瘤的超声检查大小:不同保险公司有不同规定,相对来说,百年人寿最为宽松,6cm以下都可以接受标准体投保。

///

保呗儿总结一下文章:

女性常见的健康异常部位:甲状腺、乳腺、子宫宫颈等,往往也是女性癌症的高发区域。

保呗儿也是一个女生,推己及人,女性朋友真的需要重视体检和保险保障,适龄小伙伴还可以去打个HPV疫苗预防宫颈癌。

文章篇幅有限,未提及的女性疾病情况,还是需要大家手动智能核保,多试试不同保险公司的核保底线。智核未提及的疾病或情况,走人工邮件核保。

如果有问题,欢迎留言区讨论哈。

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