个人破产制度要来了!智能风控如何帮助金融机构防范欺诈风险?

原标题:个人破产制度要来了!智能风控如何帮助金融机构防范欺诈风险?

企业资不抵债可以申请破产,个人欠了一屁股债还不起了怎么办呢?国家发改委于近日给出了答案:不久的将来,个人也可以申请破产保护了。

7月16日,国家发改委等多部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》,明确提出,研究建立个人破产制度,逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责,最终建立全面的个人破产制度。

那么,什么是个人破产制度?个人申请破产是否意味着欠的钱不用再还了?一些恶意欠款的“老赖”是否会借此逃过债务呢?如果这样,是不是会导致银行或者一些借款机构逾期、不良上升呢?那么,又该如何应对呢?

什么是个人破产制度?

通俗点说,个人破产就是指欠债的人在没有任何能力按时还钱,同时又跟债主无法达成和解的情况下,向法院申请破产,并按照法定流程进行债务清偿的过程。

为什么要建立这一制度?

1、给“诚实而不幸”的人重生机会。

通过建立健全自然人破产制度,能够给予“诚实而不幸”债务人重新开始的机会,清理市场信用垃圾,促进资源的合理配置和有效利用。

2、消除金融风险。

中国已逐渐进入信用经济的时代,“花明天的钱,圆今天的梦”不再是一句口号,“房奴”“车奴”“卡奴”涌现,超前消费观念的盛行与消费经济的快速崛起,意味着未来我们的经济生活还将在高负债情形下运行。而建立个人破产制度就是高负债时代下社会的“解压阀”。

3、解决执行难问题。

由于个人破产制度的缺失,在债务人无力偿债的情形下,债务人本人不能申请破产,债权人也无法申请债务人的破产,一些债权债务成为“烂账”,长期缠绕着债权人和债务人,让双方都背负着包袱,实质上对两者的利益都造成损害。个人破产制度的建立可以使相当一部分确实“无法执行”的案件通过宣布破产予以化解。

个人破产有什么经典案例?

在很多国家和地区,个人破产法已经比较完善了。

以美国为例,破产人的所有财产将被拍卖用于还债,包括房屋、车辆等全部财产,不得隐瞒。且在破产后3到5年内的收入要受到严格监管,只有少部分可以自己使用,大部分要交给法院指定的受托人用于偿还债务。破产记录会在破产人的信用记录上保持至少10年,此期间破产人不能使用信用卡,不能从银行获得贷款,禁止任何高消费。

在我国香港,破产人的破产期间为4年至5年。在权利的限制方面,破产人除了保留必要的日常生活开支外,其他全部收入均应交给受托人用于偿还债务;破产人不得有任何高消费行为;在信贷消费超过100元港币时,应当事先向对方告知其为破产人的身份。破产人最长在其所有的房屋内继续居住12个月,期满后必须将房屋腾退、交付给受托人,由受托人将其变现偿还债务。

据悉,上世纪90年代,香港著名艺人钟镇涛曾借入大量资金炒楼,在亚洲金融危机后,面临巨额还款压力。2002年7月,钟镇涛申请破产。按照香港破产法规定,其所有收入都应上交,破产管理署仅给予其基本生活辅助。

看看钟镇涛当时受到的限制,包括每月的置衣和剪发费用为500至800港币、饮食2000至3000港币、住宿4000至8000港币、每天交通费为20至30港币等等。

直到2006年10月,法院才批准钟镇涛解除破产。破产这几年,大明星也不好过呀……

会不会成为“老赖”逃债工具?

很多担心,现在信用体系还不完善,个人破产制度可能会更加鼓励部分人超前消费、过度消费,肆无忌惮地举债,然后通过个人破产制度逃废债务,成为一些人“假破产、真逃债”的逃债工具?

对此,小象认为,个人破产制度一旦实施,那么,相应的法律制度也必须要愈加健全:加强对欺诈性破产的惩罚力度,建立对债务人的监督体系,建立免责例外和不可豁免债务体系。

比如,在美国个人破产体系中,既有第523条规定的“免责例外”,家庭抚养义务所衍生债务、教育贷款、恶意透支信用卡后申请个人破产的欺诈性债务等,均属于免责例外的范畴;还有第727条规定的“不可豁免的债务”,比如欺诈性转让、破产犯罪或者放弃免责等债务人,都属于“不可豁免的债务”。

也就是说,免责也是有条件的,并非所有债务人都能免责。

说白了,因资产原因导致欠债的、诚实而不幸的债务人,才是个人破产制度首要保护的对象!所以,你可以通过恶意欺诈、恶意透支去获取更多的资金,但总有一天你会为当初的这些行为买单。那些指望借助“个人破产制度”达到逃废债目的的“老赖”们,真的是想多了哦!

不过,由此也可以看到,随着社会经济的发展,不论是对于企业还是个人而言,信用的重要性已愈发重要。如果你是一个有信用的企业或者个人,那么即便是申请破产也是在法律的保护范畴内,不至于走投无路;但如果你所做的是毫无诚信之事,那么,总有一天你会为这些行为买单。

那么,对于银行等金融机构而言,个人破产制度的推行是不是会造成逾期不良攀升的局面呢?

对此,小象认为,这个时候对于那些存在欺诈性债务风险的个体的评估审核便将更加重要。

那么,怎么做才能让金融机构避开这些潜在风险呢?

对于金融机构来说,如果能够在个体借贷之前就能够得到其完整的信用报告,抑或是通过某种科技手段得知此个体是存在欺诈风险的,是不是就能够做到防患于未然,甚至在此个体申请个人破产时及时发觉呢?

很显然,“信用+科技”的应用将更为重要。从价值上来说,“信用科技”与金融科技相比,它所做的不仅包括信用管理,还有通过运用大数据、人工智能等科技手段去帮助金融机构防范这些潜在的风险。

比如,以机器学习为代表的智能风控就是整个信贷流程的重要进步。基于机器学习的方法,智能风控可以实现以往依赖人工无法解决的风险实时抓取,在整个信贷流程中发挥了非常重要的作用。

其中,在贷前,从目前To B的金融科技公司来看,所提到最多的就是反欺诈系统。所谓“反欺诈”,坦白来说,就是在某些个体在欺诈观念萌芽之时,便将其过滤掉。

那么,具体又是如何做的呢?

以中诚信征信万象智联产品为例,该产品就是基于知识图谱理念搭建的融合多源异构数据、挖掘复杂数据业务关联、识别实体间复杂关系网络的工具。

和大数据反欺诈相比,知识图谱反欺诈是将多源异构的大数据整合成机器可以理解的知识,将“单点”的身份、资料等的核查转换成从“面”的形式进行欺诈风险检测,从而实现欺诈的识别与防御,更为精准。

以下万象智联对关系图的风险分析来挖掘关联欺诈风险为例:

01

一致性核验

申请人的申请信息有时会同时属于两个互斥的类别, 或者一个信息实体的某个属性对应多个值, 出现逻辑的不一致性。

例如“申请人与联系人近6个月没有过通话”、 “申请人与多个人共用相同的申请信息”

万象智联通过将反欺诈规则与知识图谱结合,可视化展示不一致的欺诈风险。

02

异常点分析

根据经验对图形结构进行分析,从而发现异常的图形结构,再找出导致图形异常的节点做进一步分析,从而发现风险;短时间内关系图结构不会发生大变化,一旦发生很大变化,则可能存在异常,需要进一步关注分析。

03

欺诈团伙挖掘

结合图谱挖掘,有利于迅速发现欺诈团体---根据贷前认定标记的欺诈客群,寻找有紧密联系的欺诈用户

结合图谱挖掘,有利于迅速发现欺诈团体----手机号相似性(前9位相同)关联挖掘欺诈团伙

以上就是中诚信征信知识图谱反欺诈系统的相关应用。当然,不止在贷前,中诚信征信智能风控在整个信贷流程中都有着很好的应用。

欲知详情,且听下回分析:智能风控在整个信贷流程中的应用。返回搜狐,查看更多

责任编辑:

声明:该文观点仅代表作者本人,搜狐号系信息发布平台,搜狐仅提供信息存储空间服务。
免费获取
今日搜狐热点
今日推荐