文丨布丁
“第六险”要正式推行了？
近日，中共中央办公厅、国务院办公厅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（以下简称《意见》），要求用3年左右时间，基本建立适应我国国情的长期护理保险制度。这标志着长期护理保险制度，将从局部试点转向全国推行。
长期护理保险制度，旨在给失能失智人员的基本生活照料以及相关医疗护理。它此前被部分媒体描述为“第六险”，即在常规的“五险一金”外，新增的一种保险。
在老龄化的大背景下，失智失能老人逐渐增多，长护险能有效减轻不少家庭的经济负担，也体现了保险制度的人文关怀。大家关心的是，长护险能否顺利落地？农村和城镇老人都能享受同等待遇吗？
1
国家卫生健康委数据显示，我国失能失智老人已超4500万，平均每6名老年人中就有1名需要长期照护。很多家庭都面临“一人失能，全家失衡”的难题。如果长护险能顺利推行，对这类家庭无疑是大利好。
按照设想，将来所有人都必须参加长护险，不管你是城镇还是农村居民，有没有工作，都得交。正常工作人员，按个人工资的0.3%缴纳，个人和单位平均负担；没工作的城乡居民，按当地城乡居民人均可支配收入作为缴费基数，个人和地方财政分别承担0.15%。
图片来源 央视新闻
举个例子，小张在城市企业上班，月薪1万，那他每个月需缴纳30元长护险，他和公司分别负担15元，他个人每年缴纳180元。小李和小王一个在城里打零工、一个在老家种地，两人所在地区城乡居民人均可支配收入是3万元，那两人一年要缴纳长护险45元。
可以看出，长护险的缴费比例并不高，无论城乡居民，负担都不算重。不过需要指出，长护险仍在起步阶段，未来会不会提高缴费比例，现在还说不准。
按照设想，退休老人也必须缴纳长护险，只有18岁以下未成年人才可以不用参保。目前是不设起付线，但有年度最高支付限额，即不超过当地上年度城乡居民人均可支配收入的50%。从之前的试点情况看，人均支付水平大约1.6万元/年（2022年数据）。
可能有人会问，不设起付线，会不会造成资金被滥用？如何确保它用在失能失智人身上？
这一点的关键在于失能评估。此前的试点中，大多数地区采用的是“日常生活活动能力评定量表”，又叫“Barthel指数”，是一种国际通行的失能评估指标。该指标包括进食、洗澡、穿衣、如厕等10个单项，每个单项有对应的标准，比如进食，如果完全需依赖别人，那就记0分，部分依赖别人则记5分。最后10项得分相加，得出老人的失能状态。
不过，也有部分城市采用了另一套国际标准，还有的城市建立了自己的评估体系，有的城市未作明确规定。
不过，2021年，国家医保局和民政部联合印发了《长期护理失能等级评估标准（试行）》（以下简称《标准》）通知，对失能评估设置了“国标”。这意味着，鉴定标准，不会是落地的“拦路虎”。
2
长护险其实并不是个新鲜事物。
自2016年，我国首批15个城市启动长护险制度试点，到后来增加第二批试点城市，再到鼓励地方根据自身情况试点，过去十年间，全国已有数十个城市参与试点，参保人数将近1.7亿人（2022年数据）。
试点长达十年，且给了全国推行三年缓冲期，足见长护险要全面落地，并不是件容易的事。根据《意见》，长护险的目标是覆盖全面、统筹城乡、公平统一、安全规范和可持续。理论上，在统筹区内，农村老人和城市老人，将同等享受长护险。
资料图片 图文无关
不过，此前在不少城市的试点中，主要将职工医保参保人员作为覆盖对象，而在保障对象方面，有的城市只保障重度失能老人，部分城市则将保障范围设定为中度和重度失能老人。之所以出现这么大的差异，说白了，主要原因还是地方经济水平的差距。
长护险在全国推行后，对于经济较落后的地区，将是一笔不小的财政负担，且这些地区，长期护理服务供给能力本就不足。这些地区，尤其是农村老人，能否享受到优质护理服务，恐怕要打个问号。
纵观其他国家，长期护理保险制度发展得比较成熟。在老龄化全球领先的日本，2000年就设立了介护险制度。根据法律，凡年满40岁都有义务加入介护险并缴纳保费，由个人和公司分别承担一半。具体费率和金额，则根据参保人是否加入国民健康保险，以及地方财政情况确定。2025年，日本 65 岁以上老人需要缴纳的标准介护保险费用为 8000日元左右（约合人民币350元），对普通日本人来说，负担并不太重。
怎样才能获得介护服务？原则上，年满65岁自动获得资格，但要开始使用介护服务，需前往市区町村办理需要“介护认定、介护支援”的认证手续。在地方初步认定调查结果和主治医生的意见书基础上，再由保健、福利、医疗方面的专家组成的“介护认定审查会”进行审查，判断需要接受何种程度的介护服务。
可以看出，认定审查过程还挺复杂的，主要是为了防止介护服务被滥用。我国《标准》中也有提到，对失能老人的现场评估，至少2名评估人员，以及至少1名评估对象的监护人或代理人在场，并进行全过程影像记录。
从日本的实践看，最大的挑战，不是福利被滥用，毕竟制度补贴的是服务，不是直接发现金；也不是养老服务供给不足——介护险制度实施后，迅速催生了一个庞大的护理服务市场，能为不同老人提供专业化、精细化的服务；而是随着老龄化的深入，财政压力越来越大，不得不提高保费，而一旦政府保障力度有限，给服务的定价不会高，若护理机构利润微薄，就会影响照护质量。
也就是说，长期护理保险能否真正照料到每个需要的老人，关键在于财政保障的力度和可持续性。不管如何，能在全国推行，就是一个好的开始，至于扫清落地障碍，并维持在稳定、可控的轨道上，还需要一步步来。返回搜狐，查看更多