来源：艾财爱家（AC--AJ）
作者：艾凯
一．家庭资产配置的意义和目标：通过将资金分别投资到各种不同资产类别；长期持有及持续投资以降低风险；达到目标报酬的一种投资组合策略；不在于追求资产收益的最大化，而是降低投资的最大风险。
总结：通过有计划的资产组合策略，从长期来讲降低风险，追求合理收益！
二．最通用法则
(标普资产配置象限图：又名4321法则！)
其参考性：财产分配比例的思想，我们可以看到标普将资产配置方向分为四个方向：要花的钱，保命的钱，生钱的钱，保本升值的钱。而这四个方向还是有其道理之所在，这种分类是值得所有人借鉴的。
但是不得不说标普的这个象限分配并不太适合中国家庭，原因有以下几条。
其在中国的不适用应：
1.占比：标配象限分配给出的占比分配其实就是4321分配比例：要化钱的问题：衣食住行在普通家庭生活中所占的比例远远不止占到10%，即使是普通的中国中产家庭这也是很难达到的标准。
2.保命的钱，即保险支出。在中国很难达到如此高的比例，商业保险更是低。有人们的观念问题，也有现实中国保险业问题。
3.生钱的钱比例要分两种情况看，如果把房产算进去，则远远超出此比例，要是不算房产，则远远低于此比例。
4.保本升值的钱：种类存在一定问题，也很难达到如些比例。
2.具体项目的分类由其是房产的分类：我们可以看到在标普象限中房产属于风险投资类，而且只占到所有资产中的三层。这是在美国，原因为很简单，在美国房价有涨有跌，其二美国房产购置成本大概为普通家庭收入的5年。而这个数字在中国一线城市有可能是三代。
其二以目前中国房贷水平二层计算，实在买房过程中还使用了四倍以上的杠杆，所以房产问题必须在家庭资产配置过程中以单列命题出现。
三、改良标准根据自已的实际情况进行改良
1.对于所在城市与房产的看法：过去20年，在中国任何机构给于投资的建议不是买房，继续买房，买更多的房子其从投资结果来看，都是大错特错的。可是时至今日中国房地产已经到了一个非常敏感的路口。
一二三四线城市房价出现了冰火两重天的景向，中国老龄化与青年人口断层危机马上到来，房产税即将开征与土地使用权继费问题，都加重了中国房地产的不确定性。更为重要的房子在一个家庭的资产比例严重畸形，过于重要，所以在家庭资产配置过程中，首要解决房产规划问题。
2.第一项，衣食住行的费用主要是通过个人的实际情况来确定的，总体原则是适度合理。
3.第二项，保险所占比例，车险与医疗保险这两都我认为是非常有必要购买的，在这之上我不鼓劲大家过多购买商业保险，由其是分红式保险。但是并不代表我认为保险是不需要的，而是因为国内目前保险存在大量问题。我个人建议有一个相对平衡方法。
普通家庭最大的财务风险并非收入不足的问题，而是抗意外风险能力极差。所以有必要给家庭内主要收入来源购买相应的重大疾病险与人生意外险种，推荐平台以新兴电商保险平台。原因很简单没有传统保险行业问题，欺骗与过度营销，二来销售方式，时长，费率水平更加灵活。
根据自已的风险承受能力的看法：因为每个人的情况都不一样，所以在其比例分配中通常情况下主要是以风险承受能力来确定第三项生钱的钱的所占比例。
第四项：保本升值的钱比例可以与第三项钱生钱的之间形成一个互动关系，根据实际情况完成资产再平衡的选择。
4.根椐自身未来需要的改良方法：这个世界最特别的人就是你自已，因为没有一个人跟你一模一样，所以投资理财过程中一定要根据自身的实际情况进行选择。
5.根据自身家庭情况进行改善：家，是一个社会基本的单位，因为他是社会最为稳定的基础。家，又需要一个稳定的物质基础，来保证家庭的幸福！而每个家庭都需要一个合理匹配的理财方案与计划。
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