富滇银行引进格莱珉落地云南 精准扶贫成中国“普惠金融”样本

途经洱海之陲、苍山之腹，9月6日晚，长江商报记者抵达云南大理太邑彝族乡太邑村，格莱珉项目组就位于村子的一家普通农户内。“我们14位工作人员，除了下村宣讲和培训，平时都住在这里。”格莱珉中国总裁高战介绍。

普通的小院中，精准扶贫与普惠金融进行着融合。

时间回溯到16个月前，2016年5月26日，富滇—格莱珉扶贫贷款项目在太邑村举行揭牌仪式，当天发放了首批10.2万元贷款，由7名来自建档立卡农户和其他贫困户家庭的妇女获得。

富滇银行党群工作部部长段中砥向长江商报记者回忆说：“项目揭牌时，富滇银行董事长、行长都出席了仪式。”

富滇银行高度重视富滇-格莱珉扶贫信贷项目，源自其在精准扶贫中不可推卸的责任。公开资料显示，1912年成立的富滇银行，目前是云南省省级地方性股份制商业银行，被誉为“云南人自己的银行”，也是唯一一家挂联大理市的省属金融企业。截至2016年末，富滇银行资产总额1962亿元，比年初增长439亿元，同比增长28.84%。

段中砥介绍，太邑村为富滇银行“挂包帮”的对象，并且在村内派驻了5位工作人员。同时，银行还针对格莱珉模式，设立了单独的服务系统和专人进行管理。

对此，《人民日报》评价称，富滇—格莱珉扶贫信贷项目首批贷款的成功发放，标志着曾与创始人尤努斯一起获得诺贝尔奖的格莱珉银行发起的格莱珉模式，在中国得到完整复制推广。

新华社文章则表示，富滇银行通过开展富滇—格莱珉金融扶贫项目，将在全世界行之有效的扶贫措施引入云南省，充分发挥了金融机构在脱贫攻坚中的主体作用。

村民贷款前须接受5天专业培训

而在富滇银行看来，富滇—格莱珉扶贫信贷项目更是一次大胆的创新。

富滇银行董事会秘书孔祥丹表示，该银行引入格莱珉模式，根本目的是，希望借助格莱珉成熟的商业模式和技术手段，为云南省的脱贫攻坚工作提供一个新的模式和样本。

“样本”需要样本的意义。

长江商报记者抵达太邑村后，正好遇到项目经理杨丽萍，她将和孟加拉格莱珉银行驻华专家胡马云到龙潭社举行“认证会”。杨丽萍介绍，“认证会”前，龙潭社的5位村民已连续学习5天的格莱珉模式，当天的认证一来是对学习成果的检验，二来通过认证后村民就可能获得贷款。

记者和杨丽萍一行前往龙潭社，杨丽萍在途中介绍，格莱珉银行中文直译为“孟加拉乡村银行”。1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉创立小额贷款，1983年，正式成立孟加拉乡村银行——格莱珉银行。2006年，尤努斯与格莱珉银行同获诺贝尔和平奖。

长江商报记者后来查阅据格莱珉银行年报发现，截至2016年底，格莱珉银行在孟加拉国拥有890万名会员（有效借贷户）、137万个小组，覆盖了孟加拉国93.16%的村庄。在会员中，97%是贫穷妇女，其中还包括7.76万名乞丐会员。

经过一个多小时山路抵达龙潭社，另一位中心经理赵兴禄正在村口迎接。因为夜路太黑，又有家狗狂吠，赵兴禄拿着木棍在前面引路。

而村口停放着一辆货车，不时有村民扛着一袋袋核桃前来售卖。赵兴禄说，核桃是村民最主要的经济作物，时下是收获的季节，“然而核桃的收入，远远满足不了一家人的生活”。

会员通过“五人小组”和“中心会议”相互帮扶

村民李羽仙三层楼的房子在村里很是气派，也是这次“认证会”的地点。

晚上9时10分，5位村民到齐后围坐在客厅内，喊完口号“勤奋工作，团结纪律”，“认证会”正式开始。

而所谓“认证会”，实际上是胡马云向村民提问，问题多是什么时候还贷款、还多少钱，借钱用来做什么和遵守“六条公约”一类。更多的时间，胡马云则告诫村民要重视子女教育、家庭卫生、相互帮助等。

记者发现，李羽仙等村民的双手都被染上了厚重的黑色。她说，这是剥核桃染下的，在当地谁的手更黑似乎象征着哪家的收成更好。李羽仙还说，她和其他几位村民此次借款，主要用来扩大养殖。

“认证会”结束，这5位村民就自然完成了格莱珉模式要求的“五人小组”构架，这是格莱珉模式的经典要素，通过认证的村民随后可以按照自己需要的额度，借到最高2万元、最低1000元的贷款，所有的贷款都无需担保和抵押。

“认证会”后已接近凌晨，大家沿着山路乘车返回。杨丽萍介绍，“五人小组”是村民自愿形成的，通过培训和认证即可发放贷款，他们之间没有任何“联保”关系，如果一户还不了贷款，其他组员并不用承担任何责任。小组选举出组长和副组长，每周参加“中心会议”（6到10个小组为一个中心），可以互相交流和分享经验，更好地将贷款用于生产。与其说是相互监督，不如说这是5位村民在相互帮扶，她们通过每周会议，形成深入了解的“关系网络”，实现互相帮助，共同解决困难。

高战表示，格莱珉银行模式与传统商业银行比较独到之处，在于为穷人提供 “社会资本”—通过扩展穷人的“社交网络”来增加“社会资本”。“一个自愿结成的5人小组经过我们连续5天的培训，就强化了她们最小型的社交网络，再与其他的5到9个小组之间组成一个”中心“，通过每周一次的”中心会议“，实现和绑定一个完美的”互助社群“。

统计显示，截至9月15日，富滇—格莱珉项目累计有56个小组、20个中心和297名会员，其中建档立卡会员约124人。同时，项目累计为211位会员放款299次，共计526.7万元。其中，新增放款211次，365.2万元；续贷67次，124万元；第二年贷款21次，37.5万元。项目已经完成2017年1月至6月的利息奖补，共计为166位会员奖补利息54229.2元（其中建档立卡75户，奖补27786元；非建档立卡91户，奖补26443.2元）。

◎对话

富滇银行党群工作部部长段中砥--

复制格莱珉需尊重其独特模式

2017年3月23日，富滇银行党群工作部部长段中砥与驻太邑村扶贫工作队签订目标责任书，确保今年该村能实现脱贫。在长江商报记者的专访中，段中砥谈到了自己对格莱珉模式的看法。

长江商报：格莱珉模式有何魅力，让一家百年银行如此钟情？

段中砥：一开始银行内部并不了解格莱珉模式，在董事长夏蜀的不断介绍和推动下，董事会逐渐理解了这一项目。

长江商报：富滇银行在资金上如何与格莱珉中国合作？

段中砥：富滇银行每年会拨给格莱珉中国200多万元的运营经费，而给农户发放的贷款目前银行没有设置上限。

长江商报：除了提供运营经费和贷款，银行还做了哪些主要工作？

段中砥：格莱珉模式和银行系统存在很大的差别，我们将放款和收款完全交给格莱珉银行，一来尊重项目本身的要求，二来该项目很适合精准扶贫，目前地方政府和银行内部都交口称赞。

长江商报：对格莱珉模式在全国复制有什么建议？

段中砥：在国内复制格莱珉模式，首先需要尊重其独特的模式。格莱珉中国应该与其他地方的区域银行进行合作复制，富滇—格莱珉项目已有了很多好的经验，富滇银行愿意分享成果。

格莱珉中国总裁高战向常熟银行兴福村镇银行董事长陈树文一行介绍实践成果。本报记者 黄聪 摄

格莱珉模式“以人为本”的技术奥秘

实际上，富滇—格莱珉扶贫信贷项目并不是简单地放贷、收款，以达到普惠金融的目的，更多的是改变贫困群众的精神面貌。

9月7日，长江商报记者来到云南大理太邑彝族乡杉树林村，与富滇—格莱珉扶贫信贷项目的工作人员一起，沿着陡峭的山路，为村民们收放贷款，深度探访格莱珉模式的背后。

格莱珉中国总裁高战介绍，大理项目成功复制了格莱珉“五人小组、中心会议”等核心模式，通过对接精准扶贫，帮助建档立卡的“金融界不可接触者”——贫困户特别是贫困妇女，建立自己的小微企业，使她们以及她们的家庭摆脱困难，让贫困群众有机会真正融入并参与到社会价值创造的劳动过程中，共享国家改革发展红利。

“中心会议”成村民每周聚会

采访中，记者发现格莱珉模式的另一特点是，整借零还，会员贷款一周后就需要在每周的中心会议上还款。

9月7日下午，长江商报记者与格莱珉中国工作人员一同前往杉树村，参加每周举办一次的“中心会议”。与前一天天色太晚不同，山路左边清晰可见高耸的苍山，而右边则是万丈崖壁。崖壁上挂满了饱满的核桃，不时可以看到村民们在峭壁上收割。

因为富滇—格莱珉扶贫信贷项目在杉树村开展得较早，所以这个“中心会议”人数较多，地点选在村委会的篮球场召开。每周一次的“中心会议”是格莱珉模式的核心要素，所有的收款、放款和讨论都要在中心会议上公开进行， 体现“公开透明、公平” 的格莱珉模式原则。

偌大的篮球场上，村民们呈椭圆形围坐在一起，每个人的位置都是固定的。按照格莱珉模式，会员贷款的额度和时间根据用户项目、性质、周期、效益情况来决定，目前大多数为整贷零还、按周还款，全部贷款在50周内还清。同时，村民在按期还款25周后，就可以再次申请贷款，可以循环借贷。

杉树林村村民李秀香说，继去年首次贷款后，又再次贷款，借贷的2万元用来搭猪圈和种植重楼（云南特产中药），“一年多来，家里的生活得到了一些改善，中心经理还帮助我们改善家庭卫生条件。我也和小组里的妇女们走得更近了。”

格莱珉大多数时候将小额分散的贷款，借给那些没有工作及生意经验的妇女，鲜有男性参与。而大会现场，李新城（化名）作为一名男性显得格外打眼。

实际上，今年53岁的李新城父母已经过世，由于家里穷一直没能娶妻生子。

“我没有什么技能，也一个人生活惯了、穷惯了，以前还喜欢抽烟喝酒。”李新城满脸自信地说：“自从富滇—格莱珉项目来到村子后，每一次活动我从未缺席。”如今，李新城已是第二次贷款，贷到的5000元用来买鸡仔。记者注意到，中心会议结束后，李新城久久不愿离开。

中心经理孙玉梅介绍，如果一个家庭里没有女性，男性在小组其他成员允许下可以加入小组获得贷款。

帮助贫困群众扩展社交圈、改变生活

高战表示，格莱珉模式不完全是公益性质，目前我们在中国的项目都建议收取不低于10%的年贷款利率，“只要一个项目运营2到3年达到2000名会员时就可以实现盈利。”

“大理山区山路陡峭，不能使用自行车和电动车，我们提供服务的成本也大。”高战说，尽管如此，我们对格莱珉模式复制的前景依然看好。

实际上，富滇—格莱珉扶贫贷款项目中，富滇银行给与了很大的资金支持。

富滇银行党群工作部部长段中砥介绍，目前，项目中的贷款和业务服务费按周收取，例如贷款1000元，分50周还款，每月还款额度为21元，其中的1元就是“业务服务费”或者说是利息。不过，服务费会在以后100%返还给建档立卡贫困户，其他贷款农户也可以获得80%返还，即便是剩下的20%，也会投入扶贫基金中。

格莱珉模式在中国的实践远不只是复制那么简单。

在诺贝尔和平奖得主尤努斯的设计中，格莱珉并不是一种只想给穷人提供小额贷款的银行，而是一个非常综合的社会发展机构。在高战看来，帮助贫困者扩展社交网络，构建互助社群和创建社会资本，是消除贫困的有力措施，是格莱珉模式的意义之所在。格莱珉向“金融界难以接触者”——穷人，提供小额信贷，通过信贷为媒介，去改变和重构借贷者的生活场景。

为此，富滇银行与当地党政部门、妇联和群众商议，改造了格莱珉银行在孟加拉实行的“十六条公约”为“六条公约”。这“六条公约”包括：我们要勤奋工作团结守纪、我们要让孩子得到好的教育、我们要使用卫生厕所、我们要每年一次健康体检、我们要爱护环境节约资源等。

项目独特之处：帮助贫困人群获得自信

高战介绍，格莱珉模式的独特之处还在于帮助贫困者进行能力建设，高战希望招聘更多的非金融专业的大学生，优先招聘社会学、社会工作、心理学等社会科学专业。

“目前的14位工作人员，多是刚毕业的大学生，员工的待遇参照当地同等公务员和中学教师的标准，员工的绩效考核以社会指标（六条公约）为主。”高战说，因此员工工作重点聚焦于如何帮助会员提高家庭整体能力建设，如帮助会员家庭修建和使用卫生厕所、督促和组织家庭成员每年一次健康体检、辅导孩子学业等等，格莱珉员工绩效考核主要就是这些内容。

记者发现，项目部成立了“富滇—格莱珉项目党支部”，对于近期的目标，除了继续在周边社区扩展服务发放更多的贷款之外，高战希望基层党支部能更多支持和参与项目，促进会员的能力建设，“我们的项目党支部书记由大理市太邑乡纪委书记李韶谦兼任，希望今后能多发展优秀员工加入党组织”。

在长江商报记者连续一周的采访过程中，多位中心经理向记者表达了一个观点：世界上的贫困人群，永远不会因为你的捐款而改变，只有人变了，世界才会变。

格莱珉模式成功的奥秘或许就在于此。

亚洲金融合作协会秘书长杨再平认为，格莱珉模式要点即为精准扶贫金融之精髓。一为专注社会边缘化极贫人群；二为无需抵押品贷款而助力极贫人群创业创收脱贫；三为小额信贷+频繁还款；四为逐步增加受扶者存款资产；五为小组+中心伙伴组织体系；六为注重受扶者广泛发展。

◎对话

格莱珉银行驻华专家胡马云——

全球上百个国家已成功运作

格莱珉模式在全球推广过程中，会派驻孟加拉籍专家担任项目经理，来指导和督促当地工作。其中，在格莱珉银行工作30年的胡马云（Humayun），已经为富滇—格莱珉扶贫贷款项目服务了一年七个月。

9月8日上午，太邑村江星社，24℃天气，记者见到胡马云时，他趿着拖鞋，穿着短袖短裤，如果不是因为肤色和相貌，大概分辨不出他与普通村民的区别。而当记者对他提出专访时，胡马云特意穿上正装——短袖衬衫和西裤，项目经理杨昕则在一旁担任翻译。

长江商报：您到中国工作了多久？

胡马云：我是2017年2月4日到中国云南工作，此前已为格莱珉银行工作了30年。在来中国之前，我还在哥伦比亚工作了5年。格莱珉在孟加拉几乎尽人皆知，能为其工作是我的荣耀。

长江商报：在中国生活还适应吗？

胡马云：大理的空气很新鲜，我也学会了用筷子，语言上会说谢谢、你好。我喜欢中国，我们外籍项目经理通常在一个地方工作三到五年，但我希望能一直在中国生活。

长江商报：你对中国农村的印象如何？

胡马云：中国的农村比其它很多地方都好，每个国家都有穷人，我们希望能通过格莱珉项目帮助中国改善穷人的生活水平。

长江商报：格莱珉模式在中国能成功吗？

胡马云：一定可以，格莱珉模式已在世界上百个国家和地区成功运作。实际上，这一模式大多在平原地区开展，但目前在云南山区也开展得不错，我相信能在中国更多地方复制。返回搜狐，查看更多