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长沙金融办领导来访惠富天下 征求网贷平台整改建议

原标题:长沙金融办领导来访惠富天下 征求网贷平台整改建议

前言:《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)的正式发布,宣告着P2P行业全面向正规军转型。然而,不仅仅是P2P平台的运营者,根据《办法》要求,地方金融办与银行等机构同样需要做好充分准备。

2016年6月,长沙市天心区人民政府金融工作办公室(以下简称金融办)领导来访惠富天下,就长沙互联网金融网络借贷信息中介平台的整改意见方案征求建议。

惠富天下左伟先生与天心区金融办主任就网贷平台的整改进行了全面深入的交流和探讨。

金融办主任:从我们的走访调查来看,惠富天下的发展一直比较稳定,在长沙的网贷平台中也很有代表性,你认为一个正规的P2P网贷平台要做到哪些?

左伟:P2P网络借贷为什么会有这么大的市场需求?因为互联网的信息资源公开透明、传播速度快等特点,破解了信息闭塞的弊端,为社会各阶层的中小企业和个人,实现直接借贷创造了有利条件。

它能快速满足借款人的借款需求。银行贷款对于中小企业和个人的限制条件是比较多的,即便是你满足了贷款需要的所有条件,拿到贷款也需要很长时间。另一方面,P2P网络借贷还能满足出借人的投资需求。每年都在下调的银行存款利率根本比不上物价上涨的速度,百姓的闲散资金也无法找到优良的投资渠道。于是很多人把希望寄托到了P2P上。

信贷需求的多样性也决定了P2P网络借贷的生存空间。信贷市场上的客户群是不同层次的,相应的,所需的信贷服务的性质也是不同的。虽然有巨大的市场空间,但银行无法满足所有的贷款需求。因此,信贷市场就需要进行细分,同时充分利用互联网低成本、信息共享的优势,建立专业的网贷平台服务机构、创新的网贷平台服务方式。

围绕这些,一个正规的网贷平台,首先就要符合“信息中介”的性质,不能参杂其他的附加业务;其次,所有的借款信息要真实有效、公开透明、有据可查,风控手段要成熟严谨,能够及时规避风险;最后,还要保证用户的信息安全和资金周全等。

金融办主任:这一块儿的市场需求确实很大,也出现了非常多的网贷平台,你们的运营模式是什么样的?

左伟:惠富天下主要是为出借者提供一个低风险、稳收益的投资渠道,为资金需求者提供一个低成本、高效率的融资渠道。

我们采用线上+线下相结合的运营模式,线上展示借款项目信息,完成借款、出借流程,线下进行项目的风险控制,平台技术研发等,共同打造一个稳健、透明的有社会责任使命感的网贷平台。

借款人在惠富天下提交借款申请后,风控中心会对他所提供的资料进行严格审核,并形成风控报告。审核通过后,平台发布借款项目信息,出借人自行选择出借。项目满标后,资金将由我们的第三方资金存管银行招商银行向借款人放款,借款人后期的还款资金再通过招商银行回款给出借人。

金融办主任:虽然网贷平台的定义是信息中介,不涉及资金存管业务,但保存了大量用户的个人信息和交易记录,甚至是银行账户。从风险性来说,平台的安全建设不容忽视。网贷平台在风控方面的整改,你有什么好的建议?

左伟:您说的没错,系统安全性可以说是每个网贷平台的“生命线”。

目前很多网贷平台认为,花几万块钱买个系统,再请几个系统管理员来管理就万事大吉。但正是这种麻痹大意的思想给了“网络小偷”可乘之机,直接威胁到出借人的财产周全。和花钱购买的系统相比,平台自主研发的系统在安全方面更有优势。同时,平台的 ICP 证书(《增值电信业务经营许可证》)也不能忽视。

惠富天下是湖南P2P行业第一家拿到 ICP 经营许可证的网贷平台,由我们的IT技术研发中心自主研发。为了提高平台的安全性,采用了多项网络安全防护技术,包括SSL 256位加密证书、数据与资金隔离管理、可信网站认证、阿里云盾防御网络攻击等手段。除了这些,我们也在不断提升自己的技术安全水平,定期升级优化PC端和移动端平台技术。

另外,第三方资金存管和储备风险准备金,也是资金平安保障的方式。

比如,我们已经与招商银行签订第三方资金存管协议,用户的资金由招商银行进行接收、划转,并不经过网贷平台,有效避免了因平台而产生的风险。

再比如,在每笔借款成交后,惠富天下都会依据借款金额准备一定比率的资金,用以储备风险准备金。当借款项目出现逾期时,平台会根据风险准备金的使用规则,先行偿付出借人的本金及利息。

金融办主任:你们的项目逾期率比较低,这说明风控工作已经做的比较成熟了,能具体谈谈细节吗?

左伟:当然可以。惠富天下非常重视风险把控,实行的是集国内外先进风控体系为一体并加以改良和创新的“惠富天下风控模式”。严格贷前尽职调查、贷后跟进到位,认真审查还款能力、还款意愿,双管齐下,努力规避回款逾期不到位等风险。

惠富天下的风控部门核心成员主要由市场专员、风控专员、贷后专员、风控总监组成。在收到借款申请后,风控专员将对借款人的还款能力进行考察,比如验证个人可支配收入、每月还款能力、借款资料的真实性等,还有借款人的还款意愿考察,比如个人品质、年龄、从事行业、婚否还是离异、租房还是自有房、学历等等。将这些做成风控报告后,由风控总监进行二次决策,最后再交由公司的评审会进行评审,全票通过后,才会在平台上发布借款项目。

借款项目审核通过,借款人收到借款,这并不意味着风控的结束。

贷前审核主要是用来排查、筛选借款人资产端的潜在风险,并不能完全控制逾期,因为逾期通常是由小概率事件导致,所以放款后一周内,贷后专员要再次对借款人进行回访,确保借款资金流向与申请借款目的一致,收集相关证明文件,并记录情况说明。

借款期间,每个月要不定时的对借款人进行回访,实时跟踪调查现实情况,随时监控还款能力动态,掌握经营状况。在借款人资质变差时及时发出预警,提前启动催收程序,预防坏账发生。

而还款意愿考察和贷后催收往往是网贷平台把握不到位的环节。

金融办主任:就在今年4月份,针对P2P平台的宣传广告,国家专门出台了一个互联网金融广告的实施方案。你觉得在广告宣传方面,要以什么为标准?

左伟:互联网金融在这几年是成井喷式的发展状态,在竞争如此激烈的环境下,合理的广告是平台经营的必要宣传手段,但如果把广告作为吸引出借者的最主要手段,进行铺天盖地的狂轰滥炸,并在广告内容上夸大事实,甚至是虚假宣传,这样很容易对出借人造成误解,甚至侵犯出借人的权益。互金广告开始戒严,是个非常好的现象。

惠富天下的宗旨是做一个专业化、阳光化、规范化的合法合规的网贷平台。我们在广告上面并没有做很多预算,而是将这部分资金用在回馈用户身上。我们主要通过线上宣传,比如微信、论坛、电话等等,在这些渠道上,客观、真实是我们的宣传标准,所有对出借焉产品的广告描述全部都非常清楚、全面,是真实、合理的,不存在虚假或造成误解的内容。

金融办主任:我们考察平台的时候发现,你们每个项目的借款额度都比较小,你们的盈利模式与小额贷款公司是一样的吗?

左伟:不一样,小贷公司属于民间借贷的一种,我们与它在运营模式、公司性质、盈利模式等方面都是有本质区别的。

我们的主要运营模式是线上服务,出借人和借款人都是在网上直接完成合作的,而小贷公司是线下服务,出借人和借款人是在线下面对面来合作,有地域的限制。

很多人都知道网贷平台在整个借贷关系中,仅仅只是中介的性质,是不参与任何资金交易的。小贷公司就不同了,小额贷款本身就是他们的主要业务,他们靠业务来吸引出借者。

盈利模式也就是收取费用因为公司性质的不同,也有偏差。网贷平台因为是中介的身份,所以主要是靠收取出借人和借款人的服务费盈利,小贷公司则是按照贷款总额收取相对应的利息。

此外,在谈到惠富天下“惠及微小,富予天下”的经营理念,“创新、开放、平等、协作、分享”的互联网精神,保持高度的学习性和自律性的企业文化时,于主任表示,这正是P2P行业所需要的。

了解到惠富天下注册资本已增资至5000万、与对外经济贸易大学绿色创业研究中心等机构的合作、在P2P行业获得的证书与认可,主任对惠富天下的发展寄予了很高期望。

经过2个多小时的沟通,金融办领导对惠富天下整体有了更清晰更全面的认识。左伟先生在最后表示,惠富天下非常荣幸能为这次的平台整改工作做出贡献。

响应国家互联网金融行业的监管政策,做合法合规的网贷平台是每一个平台整改的总体方向,也是健康发展的指导方针。惠富天下作为长沙本土企业的代表,定会以身作则,为当地金融行业的稳健发展做出表率。返回搜狐,查看更多

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