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对话网信普惠陈志雄:供应链金融大有可为

原标题:对话网信普惠陈志雄:供应链金融大有可为

内容概要:

1. 5平台未来发展的关键因素有哪些。

2. 陈志雄:首先不管我们是否缺资产与否,我们还是要坚守金融本质,对于每个借款人都要做我们严谨的审核。

3. 从另一个角度,国内居民财富也逐步增加,也加强了公众的投资欲望,投资需求也比较旺盛。

陈志雄

网信控股兼网信普惠CEO

曾任职新加坡金融管理局-特种风险监督署副处长;先后在渤海银行总行中小企业与贸易金融部担任总经理;曾在新加坡淡马锡控股公司与渣打银行任职。从事金融业20余年;完成CFA三级认证。获得新加坡国立大学一等荣誉学位,南洋理工大学工商管理硕士学位。

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网贷十年发展历程如何?

陈志雄:网信普惠是网信集团旗下的网络借贷中介平台,于2013年7月上线,经营了四年以后,截止到2017年11月,我们的累积借款人数已超过130万,出借人数也超过320万,累积交易规模是超过1400亿,为我们的出借人带来的累积利息收入超过39亿。

网信普惠的业务构成主要有两方面,一个是给个人提供消费融资业务,另一个是给小微企业提供信贷业务。

网贷行业发展了十多年,在这十多年间,尤其最近几年,由于监管政策的出台,包括网贷管理办法的出台,信息披露的要求等的出台,都提高了行业的竞争门槛,也进一步造成行业分化,有些企业或者有些网贷行业的企业由于无法满足这些监管要求,要么就自己逐步的转型或者退出。

我们其实非常支持欢迎监管政策的出台,有了监管政策的明朗化,对整个行业是有积极的作用,投资人也因此增加了信心,加强在平台的投资。

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如何看待网贷行业的前景?

陈志雄:从以下几个方面分析,我认为网贷行业未来的前景是非常积极的。

一方面,从借款人角度来看,小微企业以及个人在传统的金融方面是很难得到融资方面的满足,网贷行业恰恰能够补充这方面的空缺。

从另一个角度,国内居民财富也逐步增加,也加强了公众的投资欲望,投资需求也比较旺盛。传统金融的投资门槛比较高,回报率比较低,但是网络借贷这个行业恰恰也给到他们更高的收益,门槛也较低。

同时,由于小额信贷业务它的特征是小以及分散,所以经营起来成本非常高,另一方面它的征信数据也比较不完整,我们必须通过其他的手段控制风险以及经营的成本,例如通过智能科技以及大数据分析来降低风险,降低成本。

网信普惠的资产有两大类,第一类是个人消费类信贷业务,个人消费类主要是有消费场景的业务来组成的,一般我们会找寻线上或者线下的商家,推荐他们的客户来得到融资。第二类是我们小微企业的信贷业务,这类业务是通过我们跟一些大企业的合作,给他的上下游的供应商以及经销商提供融资服务。

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如何应对资产荒?

陈志雄:首先不管我们是否缺资产与否,我们还是要坚守金融本质,对于每个借款人都要做我们严谨的审核。其中最主要的两方面:贷款用途的合理性以及第一还款来源的可靠性。在这两个前提下,我们还是会根据我们业务模式,找寻我们所谓的合格借款人,这两类合格借款人刚才我也说到了,一个是个人消费贷款,这类业务我们还是会继续找寻我们靠谱的合作方,提供有消费场景的客户到我们这里来融资。

第二类,小微企业信贷业务我们还是会依托母集团的推荐,跟一些大企业合作,把他们上下游企业推荐到我们平台上来融资。

我经营这四年,我看到有几个变化,首先从借款人角度,金额越来越小,这也是符合监管的要求;另外我看到现在的情况是借款平均期限越来越长,这个在两三年前很难想象,我们的借款人把一年期的项目放到平台上面来卖。但是现在我们36个月的产品及三年的产品都供不应求。从另一个角度说,由于很多平台退出网贷行业,也使得整个行业的融资成本下降,出借人的回报率也开始往下走,这也让一部分高净值客户退出了网贷行业。

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哪些资产类型更受青睐?

陈志雄:对我们来讲两个领域都好,只要有贸易背景下的企业经营性贷款,或者是有消费场景下的个人消费贷款,都是我们看好的,我们都会愿意支持。

最主要还是看两点,一个是借款用途,一个是还款来源。例如说在供应链中小微企业的用户借款用途是否明确,另一个是他的资质,他有没有能力还这笔贷款,这两方面就是最核心的考核。

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平台未来发展的关键因素有哪些?

陈志雄:当然资产质量是非常重要的,但是平台未来发展因素不只是资产质量,还是要看整个平台的风险管理体系建设。网信普惠就搭建了一个以四维风险管理体系的制度,主要从四方面来控制风险,一个是信用风险,一个是合规风险,一个是操作风险,第四是信息安全。

信用风险方面,主要是说出借人投资后是否能够如期兑付,这方面是风险管理手段,是确保借款人的借款用途,以及第一还款来源是否可靠来评估一个借款人的可融资额度。

另一方面是合规风险,由于监管出台很多的监管政策,我们组织了一个团队就是定期与不定期的跟踪所有监管的政策,也保持着跟监管部门的密切沟通,确保在第一时间知道监管的方向,提前做好准备。

第三是操作风险方面,操作风险方面有很多方面的工作要做,例如说系统操作风险、业务操作风险、包括道德风险,都属于操作风险范畴。我们有一个三层的操作风险控制体系,每个人都是要负责操作风险的把控,从员工,从部门,从公司,甚至说我们会聘请外部机构来对我们做检查。

最后是信息安全,信息安全指的是反欺诈,反黑客,反信息泄露等工作。我们自己聘请了一个有这方面很多年经验的首席安全官,来全程统筹管理这方面的风险,基本上是一个团队7乘24监控我们的系统,确保信息安全可控。

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怎样做好风控?

陈志雄:借款用途从两方面,针对个人,我们要找有消费场景的业务,融资的钱是必须打给相关的商家,而不是以现金的方式给到借款人让他使用,这是从个人角度来确保用途。

第二,从企业角度,通过供应链的业务,我们可以知道这笔钱给到供应商的话,他的目的是为了采购他的产品来做生产,同样从经销商角度,这个货款也是为了给到核心企业来做采购。所以这方面我们如果能够知道他的实际资金流的话,就更能够掌握这个贷款用途是合理的。

另一个角度是讲到借款人的第一还款来源,第一还款来源说的就是这个人本身能不能够在到期的时候有没有能力付款,或者兑付他所欠的款项,从个人角度一般看他的收入,他的收入是否能够覆盖他的贷款金额。而从企业的角度是看他的经营的资金流,看他的资金流是否能够到期兑付这笔贷款。返回搜狐,查看更多

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