银行违规发放校园信用卡，存在非法获取大学生个人信息、为完成发卡任务而虚假发卡、信用卡办理流程形同虚设等情形，侵害了大学生的合法权益，更使银行的声誉受损
互联网金融的快速发展，衍生出许多针对大学生群体的金融产品。一些不法分子利用大学生缺乏风险意识、理财能力较弱的特点，通过各种渠道利用其个人信息办理金融业务，不仅影响到大学生的个人信用，还使银行的声誉受损。
擅用个人信息办理预制卡
2016年12月，某银行被传出擅用三千名高校学生身份信息为其办理信用卡的消息。经查，从2016年3月起，为完成信用卡考核任务，该银行在学生毫不知情的情况下使用学生个人信息，为其办理信用卡，这些信用卡属预制卡，已发放到部分学生手中。知情人提供的清单上清楚地记录着学生姓名、身份证号码、所在学院名称，名单最后一页写有“以上人员为我学院大学生，人员身份真实有效，且经我院批准可办理信用卡”字样，并有学校人事、财务部门加盖的公章。一名工程专业的学生在得知被银行办理信用卡后，称自己未亲自办理过手续，也不知道此事。
此事引起当地监管部门的重视，监管部门立即组织调查，表示“未经学生本人同意为其办理信用卡明显违规”，并约谈该行领导，将处理结果通报。之后，某银行对有办卡意愿的75名学生办齐了手续，交由本人激活；对其余的预制卡全部销户，并在内部查处了当事人，保证对学生信用不会产生不良影响。
违规发放信用卡的问题所在
银行非法获取大学生个人信息
高校每年稳定的学费、教职工工资和在校学生的生活费为银行提供了可靠的储源，而银行贷款为高校发展建设提供资金支持。本案中，银行为了与高校互利合作，串通高校相关人员，在未经学生同意的前提下，获取学生的学籍信息办理信用卡。《征信业管理条例》第二十条规定：“信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。”银行擅自使用大学生个人信息，是基于大学生在校期间由高校“代为管理”，存有高校承担责任的侥幸心理。
银行向资质不合规定的大学生发放信用卡
本案中，银行抓住大学生对学校的信任心理，通过学校取得学生授权委托书，未核实办卡人的身份信息，办理的银行卡也未及时交到对应的学生手中。《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》指出：“金融机构除核对有效身份证件或者其他身份证明文件外，可以采取以下的一种或者几种措施，识别或者重新识别客户身份：要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件；回访客户；实地查访；向公安、工商行政管理等部门核实；其他可依法采取的措施。”大学生经济尚未独立，缺乏还款来源，为其办理信用卡存在较大风险。
银行为完成任务忽视发卡质量
银行未对办卡人的资信进行全面审核，只注重数量，忽视了“质”的提升。客户签名是明确银行与客户契约关系的依据，若客户非本人签名，实际办理业务与客户要求不符，会导致责任不清。虚假开卡还会使银行失去公众信任，如果给办卡者造成损失，客户可诉讼银行侵权，银行会形成资金风险；若内部人员串通作案，还会造成连环损失。
信用卡办理流程形同虚设
银行办理信用卡通常会涉及到柜面、电子银行、资金和征信等多个部门。本案中，银行对信用卡的审查流于形式，未认真比对头像及联网核查证件真伪，发卡前未落实亲访、亲签制度。《商业银行内部控制指引》第十八条规定：“商业银行应当全面系统地分析、梳理业务流程和管理活动中所涉及的不相容岗位，实施相应的分离措施，形成相互制约的岗位安排。”
规范校园信用卡的发放
银行应妥善保护客户个人信息。完善自身业务系统，对接触客户信息的操作人员按需求设置不同权限，与客户约定授权查询、使用和对外提供信息的范围、用途。加强对信用卡、授信业务等信息泄露风险易发领域的管理，在保管已申领信用卡客户资料的同时，加强对未通过审批的资料的管理。在使用客户信息或向第三方机构提供客户信息时应获得书面授权，明确信息的性质、类型及发送渠道，防止超越客户授权范围使用个人信息。
加强大学生金融交易风险提示。高校在新生入学时应建立学生诚信档案，记录学生基本信息、家庭经济条件和诚信缺失情况，明确评价指标，将档案作为评选奖学金、助学金的依据。提升大学生勤俭节约意识，树立理性消费观。加强金融知识普及和财务独立教育，帮助大学生树立合理的理财消费观，网上支付、网络理财应保持理性，不轻信误导宣传，不盲目追求高收益。
加强信用卡办理的资质审核。加强营销人员业务培训，使其掌握信用卡发卡规定、业务流程、贷后管理等技能，提高客户的消费体验和认可度。落实账户实名制，严格审核申请人资信情况，根据其收入、信用及负债情况给予合理的授信额度。核实申报资料的真实性，提交证件复印件时应在空白处列明用途。加强单位代办信用卡的管理，严格资信审查环节，防止持卡人信息泄露。发放学生信用卡时，发卡银行应落实第二还款来源，取得学生父母、监护人或其他管理人愿意代为还款的书面担保材料，并确认其身份真实性。
提高内控操作的透明度。临柜人员要对业务的真实性、合规性、完整性负首要责任，严格审核客户真实身份，执行有关客户签名的审核流程，知晓特殊业务、大额业务的风险点，在办理密码重置、代理人代办大额业务时，要求客户出示证件。加强对账户开立、对账管理、资金收付、凭证印章和客户信息安全等重点业务环节的检查，对重要岗位建立任职、离任、常规稽核，对发现问题较为集中的环节跟踪检查。重视客户投诉的舆论监督作用，建立客户重大投诉报告制度，妥善化解客户投诉风险。（作者：湖北保康农商银行王旭，来源：《中国农村金融》2018年第15期）
美编：王玺返回搜狐，查看更多