央行征信报告或将融合六类重要内容

原标题:央行征信报告或将融合六类重要内容

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4月22日,中国人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问,其一方面对“二代”征信系统的上线进度进行了说明,另一方面主要对征信系统的数据来源与内容构成进行了解释。结合此番发言和当前市场普遍采用的信用评估体系、最高人民法院的“失信人名单”体系等内容综合来看,未来我国个人和企业信用信息系统或将向着融合以下六类内容的方向发展。

一、以“实质重于形式”原则记录债务信息

根据央行领导的发言,拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比,增加的信息包括:个人基本信息中增加了国籍等信息;信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。这将更为全面地反映出个人、企业具体的债务信息,将令互保、不入表负债无处遁形。

二、数据库优化,信用报告更新周期将会缩短

央行领导表示“新版信用报告的信息更新频率将进一步提升”,故新版信用报告应该会打破以往以“月”为单位的更新周期,短期内或将以周、10日为更新周期,未来有望实现实时更新。这会令利用信用报告长更新周期特征做“当月信用报告优化”的操作失去空间。

三、公共服务、专业服务的使用、缴费数据将纳入信用报告

为补充目前仍有4.6亿自然人没有信贷记录的空白,新版信用报告在现行信用报告的模板上沿用设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示内容。根据国务院、各部委关于建设数字中国的相关计划,预计未来更多的公共服务和专业服务的使用、缴费数据将纳入信用报告,且会逐渐提升权重,成为评估居民信用等级,乃至安全等级的重要指标。

四、预计未来将全面整合最高人民法院“失信人名单”体系

无疑,在法律体系内“失信”的行为和主体将会对经济活动造成重大不良影响。目前,《关于在一定期限内适当限制特定严重失信人乘坐民用航空器推动社会信用体系建设的意见》已为跨部门信用数据分享做出了良好的示范。加则国务院已发布《政府网站集约化试点工作方案》,要求打破“信息孤岛”,建设基于统一信息资源库的政府网站集约化平台,以信息资源共享共用带动政府网站整体服务水平的提升,故而预计两大信用平台的整合也势必会在不久的将来实现。

五、接入税务数据或是重要一步

目前,财政部已通过“个人所得”系统优化了全国居民的纳税信息,在企业纳税监管方面,当前的发票管理系统和增值税管理体系也可使大部分城镇工商类企业的业务信息都能以“环环相扣”的模式准确地反映,所以信用信息系统若需更为全面地评估个人、企业信用信息,和税务系统的合作也是一项重要工作。

六、“市场数据”的接入有望稳步推进

对于市场呼声很高的网络小贷、P2P数据的接入,此次发布会并没有提及,但是此前,央行副行长陈雨露曾在3月10日的十三届全国人大二次会议上表示,互联网金融机构未来将纳入征信系统。并且从落地层面来看,目前已有P2P恶意逃废债借款人信息被纳入人民银行征信中心和中国互联网金融协会牵头设立的百行征信的系统,所以,未来互联网金融数据全面接入央行信用报告也是大势所趋。此外,以市场的角度来看,因为目前市场内互联网公司正大量使用非金融数据,即消费数据、社交数据和其他互联网浏览数据来建立个人信用体系模型,且收效显著,故而未来央行或也可以参考这些来自市场的数据来全面完善信用报告。

根据3月8日中国人民银行金融科技委员会2019年第一次会议可知,人银行正稳妥推进人工智能、云计算、大数据等新一代信息技术在金融领域合理应用,以不断提升金融科技应用与管理水平,意在推动金融科技成为服务实体经济、防控金融风险、深化金融供给侧结构性改革的重要力量。故而,随着全社会数据技术的提升、各维度数据量的积累,为了金融安全和居民、企业信用评估体系的完善,监管层必然会在逐渐升级的基础条件之上尽全力优化系统,全社会的信用监控体系将会逐渐覆盖至每一个、每一家企业。不过这个系统就像是一把双刃剑,它会无情揭露失信事实,让错误成为当事人摆脱不了的“污点”,当然,也能够更为客观、全面地标示出高信用等级的个人和企业——对于当前较难评估信用情况的小微企业而言,征信系统的优化有助于金融机构更好地评估其信用与风险,使银行可以更为放心地运作优质小微企业信用贷,以在一定程度上解决小微企业融资难、融资贵问题。所以,对人民和企业而言,应进一步提升诚信经营、规范运作意识,并且养成文明使用互联网和其他服务的习惯,以让信用数据可以以较好的姿态呈现出来,使其对个人、企业的业务开展有所帮助。

来源:360金融PPP研究中心返回搜狐,查看更多

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