划重点了!看懂保险合同就是这么简单

原标题:划重点了!看懂保险合同就是这么简单

制图:保险那点事儿

保险产品的“说明书”有多难搞,我想很多伙伴都感同身受。

大家咬牙切齿的留言,都快恨不得去考个律师证了,其实真没必要。

今天的文章主题,就是要来帮大家提升《投保须知》及《保险合同》的阅读体验,划个重点。

▶ 这两部分都讲了哪些内容?

▶ 这些名词都是什么意思?

希望能帮大家在投保必读项中,更快的找到想要了解的信息,更准确地把握关键信息。

1、《投保须知》

★ 一般包含的关键内容

  • 产品基本信息(名称、承保公司、条款备案文件号)
  • 投保区域(保险公司分支机构所在地)
  • 承保年龄
  • 职业限制
  • 等待期
  • 犹豫期(关乎退保)
  • 医院范围
  • 免赔额及赔付比例
  • 其他投保规则(豁免、保额限制、不可投保人群)

个别产品还会单独列入:

  • 责任免除
  • 健康告知

★ 重要名词解析

1)投保区域

其实就是列明保险公司的分支机构所在地,且该产品将在这几个地区销售。

这就涉及到大家关心的一个“异地投保”问题,保呗儿给大家吃个定心丸,即便你不在其分支机构所在地生活或工作,实际投保也不会收到限制,理赔也是严格按流程走的,也不会因为你住得近就会变得更快,所以放心买。

拓展阅读:

不在投保地区?限制异地投保的产品,怎么买?

2)职业限制

在保险中,不同的类型的职业对应了不同程度的风险,因此有了分类,1-3类为正常承保范围,4-6类属于高危职业,需特别关注和专门挑选适合的产品。

各险种都有职业限制,意外险限制最为严格。除了基本等级要求,还要留意是否有高危职业除外等约定。

3)等待期

等待期是一个时间段——投保后X天内,在这段时间内出险,保险公司不予赔付。

一般意外险无等待期,保单生效起出险即可赔付。

4)犹豫期

即给你一个反悔的期限,刚投完保就想退保?

投保后X天内(一般为10-20天),退保不会损失保费,最多扣除10元工本费。

但不是所有产品都有犹豫期,特别是1年期及以内的短期保险。

5)医院范围

被保人看病就诊医院的限制,一般以二级及以上的公立医院普通部为主。

如果不是到合同约定类型的医院就诊,会影响赔付的。

重疾险和寿险一般会在合同中注明,因此也要注意。

6)免赔额及赔付比例

免赔额即“花费超过X元”才给报销,以百万医疗险为例,免赔额多为1万元。

赔付比例指按百分之几进行报销,通常涉及社保身份,例如:投保时以有社保身份参保,报销时却未通过社保报销,百万医疗险通常会按60%进行赔付,但若已按社保报销过,则可100%赔付。

在医疗险和意外险中的意外医疗责任中需要特别注意。

7)豁免

指投保人/被保人满足一定条件,则后续保费不用继续交了,但保障还在。

其分为投保人豁免和被保险人豁免,通常以因轻症/重疾/身故出险为条件。

拓展阅读:

豁免?你不得不知道的事

买重疾险,这种操作可能省钱!

8)限制投保人群

通常会限制带有个别疾病(大小三阳/乙肝病毒携带),或属外国国籍的人群投保。

而收入限制常出现在寿险中,比如要投保高保额的寿险,则收入也要达到一定额度。

2、《保险条款》

保险条款中有部分内容与投保须知重合,但会更详细。

★ 一般包含的关键内容

不同险种的保险条款构成差别都不大,主要由以下几个部分组成:

前四大项为保险产品的核心,不同产品内容不同,需重点浏览。

剩下八项(除现金价值)为一般保险合同的常规条款,内容差异通常不大,知晓其一,再看其它产品合同也融会贯通了。

★ 重要名词解析

1)保险责任

即保障范围,要知道什么情况保险公司才赔付,看这一part就对了。

其中保险责任最为复杂的要属重疾险,想要正真了解其赔付条件,还得结合合同最后对于疾病的“释义”来理解。

保呗儿建议,如果非必要,不用特别去钻研专业医学名词,了解基本高发病症和理赔条件即可。之前也花了很大心血,总结了25种必保重疾和高发轻症的理赔条件及难度,可收藏学习噢:

重疾险理赔有多难?(上)

重疾险理赔有多难?(中)

重疾险理赔有多难?(下)

不会选轻症,你的重疾险就白买了

2)责任免除

即除外项,列明了保险公司不赔付的情况。

通常都会用粗体/红字醒目标注,如果没有,你也要找到它阅读!

3)保费缴纳

有按期缴费的伙伴,就有忘记缴费拖延的伙伴,那么条款这部分就是列明了若延期缴费会作何处理。

其中涉及3个“期”:宽限期、中止期、终止期。

结合这个时间轴来理解,从约定缴费日的第二天起算60天,为宽限期,此时可以补交保费,并且出险也照常赔付。

宽限期结束后的2年,为中止期,可申请保单复效,此时保单暂时失效,出险不予赔付。

若以上两个时期都过了,则保单彻底失效,进入终止期,合同被解除。

以上主要适用于长期型保险产品,一年期的产品若错过续保时间,只能重新投保。

4)合同变更

这一部分内容更多的是提醒作用,告知我们要重视“职业、地址等”信息的变动。

从前文投保须知的介绍中我们也了解到,职业类别限制是普遍存在的,特别是意外险,若职业变动后风险增大,则会直接影响到保险公司是否继续承保。

5)现金价值

现金价值=退保金。

每每都有伙伴会问保呗儿,我想退保了,现在能退多少钱呢?那你就得看此时保单的现金价值是多少了。

而现金价值对应表格也会附在合同后的。

6)明确说明与如实告知

此项也是起强调提醒作用,主要体现在健康告知上,即要求大家要秉持诚信原则,如实回答其询问的问题。

如有所隐瞒,则影响最终理赔结果。

7)释义

保险公司为了更加规范和精确定义合同文字表述,通常会在条款末附上合同中的部分名词解释,以免因说明不到位,引起歧义和纠纷。

其实保呗儿也发现,现在一些线上销售的保险产品合同条款已有改良,更人性化了,不会单纯用干巴巴的表述,加入了更直白的表述进行板块划分:

这是保呗儿认为各保险公司值得学习完善的。

但是我们也不能过于要求其大白话,毕竟合同条款具有法律效益,该有的严谨底线,是不可破的。

因此自己要学着看,也是很有必要的。

中保协4月12日发布了我国保险业首个国家标准《保险术语(GB/T 36687-2018)》,相当于“保险词典”,地址给大家留下了,有兴趣的伙伴可以翻来看看:在线预览|GB/T 36687-2018

学习方法,各不同,你们有挖掘到什么好的方法吗?

看保呗儿这么卖力,大家也不要吝啬分享哟~

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