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随手记帮“小”忙:一百个“账本”助力小商户的生意经

原标题:随手记帮“小”忙:一百个“账本”助力小商户的生意经

文 | 周天财经

老徐是南京一家面馆的老板。前阵子,他花十几万盘下来一间临街店面,又在小区里租了间两居室,一家人住在一起,方便照顾店里的生意。「房租太贵了,我们一天都不敢休息,这样还能摊薄点成本。」老徐感叹说。

除了硬件投入,老徐还雇了两个厨师、两个服务员。一下拿出 20 多万,有一部分还是找朋友借的,他感慨,压力不小,想着快点挣钱,把债还了。

可能对很多像老徐这样的小商户来说,急用钱时,首先想到的还是向家人、朋友借点。虽然利息比银行的贵些,但起码「刷脸」能借到。对他们来说,不是不想向银行借,而是银行凭什么相信我一个到大城市打拼的外地人,把钱借给我?

老徐面临的困境,是当今中国城市化进程中,很多大城市外来务工人员普遍面临的问题。国家统计局 4 月最新统计数据显示,截至 2019 年 3 月末,全国外出务工农村劳动力总量超过 1.76 亿人。

他们背井离乡,很多也像老徐一样,到大城市做点小本生意,做着城里人不愿做的苦活、累活、脏活。但大城市生活成本也高,一年忙到头,其实也攒不了多少钱。不想一辈子给人打工,但是又没做生意的资本。如果能够在这些外来务工人员有经验、有体力的时候,帮他们一把,或许就可以帮助很多人真正在城市立足,慢慢过上好日子。

不过对很多金融机构来说,它们还是倾向于做「大生意」。不是不想做小商户的「小生意」,而是依靠传统的方式,无法实现有效的风险控制,商业模式就可能无法持续。一位在银行工作了十几年的老风控人说,以前做企业授信贷前审查的时候,我会到厂子门口蹲点,数进出厂区的卡车数,来判断厂子的经营状况,是不是跟财报上的数据吻合。

显然,传统金融机构在做上亿元的大生意的时候,舍得投入这样的人力成本。但是如果想要评估成千上万老徐这样的小商户,依靠线下蹲点、实地走访的方式显然是行不通的。

根据央行的统计,金融机构小微企业贷款不良率为 2.75%,比大型企业高 1.7 个百分点,单户授信 500 万以下贷款不良率更高,金融机构获得的收益较难完全覆盖风险。这是小微企业融资难、融资贵的背景及其背后的经济规律。

如何破解小微金融的悖论?这正是金融科技的优势所在。近年来,普惠金融已经成了各领域「独角兽」公司的必争之地。普惠金融的概念,是世界银行扶贫协商小组在 2005 年世界小额信贷年会提出的,指的是让每一个有金融需求的人都能够及时、方便、有尊严地以适当的价格获得高质量的金融服务。

全国人大财经委副主任委员、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵指出,普惠金融服务面向所有人,但因为缺乏金融服务的往往是低收入人群,所以普惠金融的难点和重点是低收入人群,这种服务是公平的、不带歧视的,因而必须是方便的,而有尊严的。

何为有尊严?简单便捷、不用看人「脸色」应该是很多小商户最直接的诉求。传统的线下信贷评审,往往关注企业的财报、纳税记录、水表、电表、煤气表,光准备的书面材料就要厚厚一沓。

对很多小商户来说,它们可能没有完整的财务报表、纳税记录,店老板没有精力也没有能力去准备这些材料,自然不敢进银行门。近年来,国家大力推进简政放权,让企业办事最多「跑一趟」。对需要融资的小微企业来说,只用跑一趟银行就借到钱,何尝不是一种理想。

为了让小商户有尊严地获得融资,国内领先的金融科技服务平台随手记近期上线了对商户客群的场景账本。所谓场景账本,就是通过对奶茶店、培训机构、快餐店铺、家具零售等数十种中小商户的经营品类进行定制优化,使账本与当前小商户的收付习惯高度契合。

小商户可以根据经营品类按需下载场景账本

目前的现状是,从小区超市、水果店,到路边的流动摊贩,都会在收银处至少挂支付宝、微信两个二维码,虽然跟传统的现金支付相比方便了很多,但是每天要看两个「账本」,多多少少有点「心累」。

随手记商户客群的场景账本实现了聚合收款,支持微信、支付宝、银联二维码的扫码收单及补账服务,实现在线开户,3 小时秒批。在扫码收款后,后台会自动记账,相当于小商户的专属财务顾问,帮店家做收支记录,做数据分析。

后续还将上线多店员管理,支持多个店员同时管理店铺;支持店铺主动收单,拓展会员;会员管理、积分兑换等功能。相当于给每个小商户配置了「云端」客户经理,收银记账一体化,每天销量不迷糊。

以前,老徐每天从早餐时段一直忙到夜宵供应,打烊后还要专门抽出时间盘账,挤占了不少本应用来陪伴家人的时间。现在有了随手记商户客群的场景账本功能,每天的收支情况随时更新,一目了然,解放了他的时间,可以把更多精力放在家人身上。

其实,小商户的现金流数据是非常宝贵的数字资产,只是以前没有信用「蓄水池」,小商户的数字资产白白流失掉了。随手记商户客群的场景账本相当于小商户的信用资产蓄水池,当有稳定的现金流被记录,蓄水池的水位也就越涨越高,可以用来「发电」——申请一键授信,满足小商户临时资金周转、借贷需求。

在小商户创立初期雪中送炭,帮助它们度过难关,是服务小微、做好普惠金融的关键。根据人民银行统计,在中国,中小企业的平均寿命在 3 年左右,成立 3 年后的小微企业持续正常经营的约占三分之一。小微企业平均在成立 4 年零 4 个月后第一次获得贷款。小微企业要熬过了平均 3 年的死亡期后,才会通过银行信贷的方式获得资金支持。

而小微企业在获得第一次贷款后能获得第二次贷款支持的比率占 76%,得到 4 次以上贷款支持的比率为 51%,后续贷款融资的可得率比较高。也就是说,如果能够帮助小微企业在成立初期就给予资金支持,就可能帮助它们在后续的发展中经营的更好。

随手记做的,正是要在小商户成长初期,给予他们及时的金融援助,帮助他们用自己的好信用创造财富,过上更好的日子。

如果对银行「爱而不可得」,小商户可能就会通过其他途径融资,比如网贷。跟银行资金相比,网贷产品的资金成本可能贵 2-3 倍,同时因为各家平台的还款规则不一样,有的先息后本、有的按月付息、有的到期还本付息,一不小心就可能造成逾期,面临高额罚息。为了解决小商户等网贷借款人的后顾之忧,随手记上线了信用账本功能,帮助信用卡、网贷用户管理好资金账本,是相当于用户的「信用管家」,提供负债账单导入、还款、贷款、办卡等业务。

小蔡是湖南衡阳的「小镇青年」,大专毕业后就进了当地的一家厂子打工。没有对象,每天下班后,他喜欢上陌陌交友、斗地主、刷抖音、给直播女主播打赏。本来就不高的工资,往往没到月底就花光了。

因为「来钱」比较快,他从几个网贷平台借钱周转,也没太放心上,结果口子太多管不过来,忘了按期还款被催收,还要支付逾期罚息。随手记的信用账本功能,可以导入多网贷平台账户,统一管理网贷账单,查看总借款额、还款期数、每一期还款金额及状态等,再也不用担心忘记还款而造成逾期了。

改善对小商户的金融服务,关键是增强服务渗透力,下沉服务重心,真正往「小」上转。央行副行长易纲就指出,从小微企业成长阶段看,那些从未与银行等金融机构发生过借贷关系的初创期小微企业获得首次贷款是很不容易的。

首次贷款后小微企业与银行的信用联系会逐步增强,更容易持续获得融资。而随手记在做的,正是打通小微企业融资「最先一公里」的事,打破金融服务「小微不小」怪圈,引导金融服务重心下沉到每一家普普通通的小店,为实体经济的神经末梢输血、补充给养。返回搜狐,查看更多

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