来晚了!适合绝大多数家庭的保险配置方案

原标题:来晚了!适合绝大多数家庭的保险配置方案

制图:保险那点事儿

测评很多很丰富,产品也更迭很快,看的时候好像都懂,真到要为自己和家人买好保障,具体到实际操作上时——

我的眼睛告诉我:好的,我会了!

我的大脑:???

所以家庭保单怎么买、买什么,今天完完整整告诉你!

适合绝大多数家庭的噢~

1、风险分析对应配置思路

保险干什么用的,就是防范「未知风险」可能造成一定压力性,甚至毁灭性的损失和打击。

一些小病小痛自然不在我们考虑的范围内,因为那是我们基本能抵御的情况。

那么需要什么保障,就顺理成章的从我们生活、工作中可能遇到的风险入手。

生病是人之必然,现在随便看个病都几百上千的,一旦生个大病,治疗水平倒不用担心,直接拷问的是你钱包的底气。

但当今癌症的病发率却是越来越高,同时死亡率也因不断发展的医学技术而降低。

2016年,全球范围内 新发癌症患者约1720万人, 癌症死亡患者约890万人。从2006年到2016年的这十年里,全球195个国家和地区的 癌症患者数量增加了28%,其中有130个国家和地区,癌症年龄标准化发病率的年平均变化率均呈现上升趋势, 中国年平均增长率位于0.1%~1%区间内。……有143个国家和地区,癌症年龄标准化死亡率的年平均变化率在逆势下降,包括中国在内,年平均下降率位于-1.9%~ -1%区间内。
——《美国医学会杂志》子刊 JAMA Oncology. 2018:全球癌症压力系统分析
全球范围来讲,到75岁之前,发生 癌症的累积风险为21.4%, 死于癌症的风险为17.7%。5名男性中有1名,或者6名女性中有1名,会发生癌症;8名男性中有1名,或者10名女性中有1名,会死于癌症。
——《临床肿瘤医学》(A Cancer Journal for Clinicians/ Volume 68, Issue 6:2018全球癌症统计报告)

意外可能是切菜不小心划伤,但像刚发生在广州的女司机油门当刹车踩,直接撞上过斑马线的行人,造成3人重伤这样的飞来横祸,也是我们无法避免和反抗的。

*国家统计局

单是交通事故死亡人数可知,每年死亡6万人左右,呈逐年上升的趋势,相当于平均每天有164人、每8分钟有1人死于该事故。

还未计算统计其他情况,就单项数据:最为致命的癌症以及寻常的意外交通事故来看,都触目惊心。

因此「疾病+意外」这两个因素,可以高度概括我们直面的风险。

遭遇疾病/意外,最直接导致的就是支出增加,但收入反而减少。

治疗开销、疗养费用都是难以填补的大窟窿,随之而来的失业,没有了经济来源,更加雪上加霜。

所以医疗险、重疾险、意外险也是最基础的保障。

▶ 医疗险最直接解决的是看病的费用,报销型险种,特别是目前的百万医疗险,可以很好的覆盖住院、特殊门诊、门诊手术等费用,不限社保,可报销外购药。

▶ 重疾险则是给付型险种,与医疗险的功能是互补的,其本质是弥补因重大疾病导致的收入失能,获取的赔偿金可自由支配,治病、疗养、请护工等等。

▶ 意外险就不用多说了,保障因意外造成的身故/全残,是给付型险种,但通常我们投保的综合意外险还会包含意外医疗责任,报销一些因意外导致的小磕小碰医疗费。

我们既是个体,但我们始终都存在于家庭之中,有父母、子女、伴侣,因此最终也都回归到了家庭责任——养老育儿。

不让他们为我们的不幸焦头烂额、伤心痛哭,自我的保障也是对家人的负责和解脱。

尤其一人赚钱全家不愁的局面被打破,即一家之主倒下了,整个家庭的经济来源会直接被掐断,所以能考虑到自己遭遇不测后还能如何为家人做点什么,大概就是寿险这样的爱了吧。

因此还寿险是完完全全为家人考虑而设计的,体现着家庭责任。

▶ 寿险只保障身故和全残,不论是意外或疾病导致的都赔付,是给付型险种。

其分为定期寿险(便宜,杠杆高)和终身寿险(贵,更适合高净值人群),但适合更多家庭的是定寿,因此接下来的配置建议都是定寿了。

这四大险种的基本保障责任,保呗儿就放出这张图来帮助大家总结理解啦。

2、方案参考

接下来的保单配置是保呗儿做过这么多定制方案,总结出最适合目前绝大多数家庭的一版,预算大概在1万-3万元保费/年,并结合了目前最新最具性价比的产品。

方案千人千样,仅供参考,可结合自身情况进行调整,希望能帮到你们理清思路,找到门道。

✤ 爸爸(一家之主)

细心的伙伴也看到保呗儿在建议大家投保时用的是“保障顺序”这一表述,定期寿险要先投保,其次是重疾险、意外险和百万医疗险。

不知道为什么要这么讲究?

因为保呗儿就曾帮一个伙伴定制,发现她已经投保了重疾险,但是以乳腺责任除外承保的,这时候要买定寿已经无法直接购买,因为健告里通常有这样一句话:

所以大家一定要注意投保顺序,很重要!

定寿主要应对家庭顶梁柱的财务风险,因此建议「保额>5年收入或家庭总支出+债务总额」。

对于大部分有房贷的家庭,减额定寿是应对债务的最佳选择,每年减额5万,因此可以组合这类产品投保。

▲减额举例说明

*根据夫妻各自房贷承担情况调整保额、保险期限。

重疾险首份应以保额为重,预算宽裕的情况下考虑多赔和身故返还保额。

「芯爱重疾险」推荐过多次,特定高发重疾二次赔付可以说是比一般多赔重疾险更实用。

如果更看重单赔型重疾险且预算相对较低的情况下,可以替换为「康惠保旗舰版」。

▶ 意外险采用组合投保,针对当爸的这一家庭支柱提高身故/伤残保额。

▶ 百万医疗险对于大部分伙伴来说支付宝的「好医保·长期医疗险」是优选,保费较低,有6年保证续保。健康告知虽然宽松但是既往症不赔,也支持智能核保。可选择分月缴费,注意*30岁是保费临界点,建议尽快投保。

相对追求中高端医疗的伙伴就可以选择百万医疗险鼻祖——「尊享e生2019」。增值服务完善,含医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理、肿瘤特药服务,还可加费附加家庭共享免赔额、指定疾病及手术特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗责任。

除了无保证续保,也是很具性价比的选择了。

▶ 小额医疗险大家可以酌情补充,是补充百万医疗险的好搭档,0免赔,将1-2万元以内的小额门诊住院费用支出转嫁给保险公司。

✤ 妈妈

与一家之主的配置区别主要体现在身故责任上的相对减弱,以及防癌的针对保障。

▶ 寿险仍推荐目前市面上最具性价比的「爱相随定寿」,但保额相对于男主人来说可相对调整降低。

就目前多数家庭来说,大部分女性并非全职妈妈,依然叱咤职场,因此也会负担一定的房贷等债务,搭配「顾家保减额定寿」也是很有必要的,每年减额2万,具体可以看产品页面的演示。

▶ 意外险的保障,通常以保50万为基础。

此外还可以选择专门针对女性的高额意外险,比如「安联女性百万意外险」,不仅意外医疗责任限制少,可报销自费药,身故/伤残的保额也能达到100万。

▶ 重疾险、百万医疗险的选择与一般成人类似,在此就不再赘述。

▶ 防癌险是女性保障的一个重要主题,对特定疾病比较担心的伙伴可在短期加保,适当补充保障。

女性高发的乳腺癌治愈率高,但医疗花费也不少,因此针对性的投保也显得很重要。

一年期的「天安女王保」主要针对保障乳腺癌、卵巢癌、输卵管癌、宫颈癌、子宫肉瘤、子宫内膜癌及阴道癌这7种疾病,定位很明确。

✤ 宝宝

▶ 给小朋友投保重疾险,最好选择少儿专属重疾,其除了基本的重疾+中症+轻症保障外,还会针对少儿特定疾病进行额外赔付。

「妈咪宝贝」是目前少儿最优选终身版多次赔付型重疾险,重疾2次赔付、不分组,少儿高发特定疾病翻倍160万赔付,非重疾身故返保费。

少儿定期重疾的优选是「晴天保保」,性价比极高,1次重疾+1次中症+3次轻症赔付,重疾保额可增长至175%,还有目前广为流行的实用性“忠诚客户权益”。

▶ 「少儿门诊暖宝保」非常全面,一张保单搞定意外+小额医疗。

保监会对9岁及以下的儿童,在同一家保险公司投保的身故保额限制≤20万,因此这款产品也达到了最高额,且对小孩子的保障应把重心放在疾病等保障。

另外也有相对更实惠的选择:「人保少儿万元护」,240元/年,但不保疾病门急诊。

少儿门急诊医疗保险单独买市场价都在400以上,或者就是“打折”报销比如70%可报销。所以暖宝保是家长很省心的选择。又便宜有全面。

▶ 百万医疗险依然首选从好医保·长期医疗险和尊享e生中二选一。

▶ 少儿白血病专属保障,配置逻辑类似女性防癌保障,出险率极高的白血病,可治愈,但治疗周期长达2-3年,治疗费用高额,各种白血病治疗方案费用一览:

1)放化疗

10~30万 治愈率较低

2)骨髓移植

30~100万 社保报销不了

3)CAR-T 免疫疗法

据了解有人通过这种美国最顶尖白血病疗法痊愈了,代价是47.5万美刀——大概300万RMB

「爱我保贝少儿白血病保险」采用一次性缴纳保费的方式,保费低,50万保额直接保障到25岁。

好啦,对于大部分收入中等的家庭而言,保单的配置就是这样了,产品可以选择自己中意的灵活替换。

相比于X安、X寿的热门产品,同样的三口之家庭组成情况(总保费:15717.99元-28126.99元

),配置——

平X福的保费需要: 43495.72元

国X福的保费需要: 32938.5元

最多可省1.7万元-2.8万元,而且保障还……你们懂的。

分享了这么多有没有帮到你呢?

制定保单方案是个多方面综合考虑的过程,如果还是毫无头绪或是需要更专业意见的伙伴,可以找自己身边信任的顾问,当然保呗儿也很乐意帮忙。

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