信用卡增长拐点初显,狂欢终将结束

原标题:信用卡增长拐点初显,狂欢终将结束

信用卡产业,近几年成为银行和互联网机构的主要经营领域之一,商业银行竞相推出各类有竞争力的信用卡优惠活动,信用卡发卡量和贷款总额都迎来高速增长,然而信用卡这辆高速列车的减速迹象已经显现,信用卡红利是否已经消失了呢。

过去四年(2015-2018),银行业以发卡量论英雄,信用卡产业迎来增长黄金期,催生整个大生态的繁荣。互联网机构凭借流量优势,以联名信用卡为突破口,尽情变现流量;51信用卡、萨摩耶金服、小赢科技、维信金科等创业公司,围绕信用卡产业链布局,更是在互金红海竞争中顺利上市。

2018年以来,现金贷推介减速,信用卡推介接棒,助力互联网平台延续营收高增长趋势,更是泽被整个互金行业。

以简普科技为例,2018年贷款推介收入负增长,信用卡推介收入则同比增2.28倍(营收占比提升20个百分点,接近四成),拉动整体营收同比增46%。

回头看信用卡的雄起,是时势的必然。

新金融崛起后,银行零售业务多面受敌,信用卡兼具银行账户(发卡量)、消费信贷(信用卡贷款)、支付收单(刷卡交易)等多重属性,举一破三,被不少银行选做零售转型的破局点。

以兴业银行为例,过去三年力推借贷两卡(借记卡与信用卡)联动策略,并借助“织网工程”推动信用卡与收单业务融合发展,累计发卡量增长1.76倍(2015VS2018),信用卡贷款余额增2.49倍,年交易金额增2.36倍。抓住信用卡这个牛鼻子,银行账户、支付收单和消费信贷三大零售业务都有了突破式发展。

不过,并非每家银行都在押注信用卡业务。过去三年里,有些银行(如贵阳银行、浦发银行、兴业银行、平安银行、华夏银行)信用卡未偿贷款年均增速超过40%,也有银行(如盛京银行、大连银行)年均增速低于10%,而诸如工行、中行、农行等国有大行,增速不高不低,没有刻意发力。

作为足以撑起银行零售转型的利器,做好信用卡并不容易。发卡环节不愁,可与互联网机构合作获客,但激活环节(针对新用户)需要面签,激活后的日常运营更需要投入大量人力。因此,发卡容易活卡难,区域性银行缺乏触及全国的物理网点,在激活环节受阻,在日常运营上也有心无力,发卡量和活卡量上不去,达不到盈亏平衡点,对信用卡业务就没了动力。

大量的区域性银行,搭不上信用卡的快车,才把零售转型的希望寄托在“助贷”上。所以,过去几年的信用卡狂欢,只是全国性银行的狂欢。

可增长总是有尽头的。截止2018年末,信用卡累计发卡量达6.86亿张,五家银行(四大行+招行)发卡量过亿。盘子越来越大,增速也开始放缓,2018年累计发卡量同比增长16.67%,增速下降近10个百分点。

从上市平台信用卡撮合量中,也能找到佐证。51信用卡,于2018年下半年迎来拐点;简普科技,则于2019年一季度迎来拐点。

狂欢之后,信用卡产业迎来休整期。

本文由“洪言微语”原创,作者系苏宁金融研究院院长助理薛洪言返回搜狐,查看更多

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