消费金融行业的三大趋势

原标题:消费金融行业的三大趋势

(本文节选自薛洪言在第三届金融科技与金融安全峰会发言,有改动)

谢谢主持人,当前消费金融的行业,我认为未来的发展趋势可能会体现在以下几个方面:

第一个趋势,是有场景业务和无场景业务之间会出现快速分化。有场景业务会占有更多市场份额,热度会越来越高,无场景业务则可能会在各方压力下逐渐萎缩,当然还不至于消亡。

它背后的依据是监管导向。我们说当前金融监管有三大原则,其中第一条就是金融服务实体经济,就是要求金融机构不要再自娱自乐、脱实向虚,而是要去服务实体经济。对于消费金融行业来讲,服务实体经济的方式就是促消费,即确保资金流向于消费场景,这就要求资金流向一定是可控的。如何做到资金流向可控呢?最有效的方法就是去跟场景结合,做场景金融。

我们知道当前很多金融机构的做法是指定场景,让借款人指定借款用途,在贷款申请或支用环节为借款人提供几个选项——你借这个钱是去装修去旅游还是去做别的,让消费者自己来指定。借款人指定用途,能够一定程度上反应资金流向,但不代表真实的资金用途。

在当前消费增速下滑和居民杠杆率快速提升的背景下,我认为监管导向是鼓励消费资金真实流向消费场景,为促消费、稳增长做出贡献。像当前的一些虚拟信用卡产品,和银行二类户结合去绑定支付工具,本质上还是消费贷,但通过与支付工具的绑定实现了资金流向可控,这个钱给到了商家,切实促消费。我认为,这其实反映了消费金融行业整体向场景靠拢的趋势。

第二个趋势,是持牌与非持牌的分化。持牌机构会越来越强化,非持牌机构在产业链中的话语权会越来越弱化。关于金融持牌,是一个老生常谈的问题,但是在当前这样一个强监管时期,尤其是整个互联网金融整顿趋于尾声的阶段,这一趋势会加速。

那些没有核心牌照的消费金融机构,将不得不从消费金融产业链中的核心环节退出来,比如不能参与核心风控、不能直接参与放款等,逐步退向导流、反欺诈和系统、科技支持等环节。

第三个趋势,是全国性机构和区域性机构的分化会加速。全国性的机构会越来越大,向着一站式平台的方向演进;而区域性机构会逐步专注区域,越来越小而美。

现阶段,金融机构开始形成两类群体,即全国性机构和区域性机构。比如银行,分为全国性银行和区域性银行;比如小贷公司,分为可做全国业务的互联网小贷公司和一般小贷公司;比如P2P,也会分为全国性P2P和省级P2P;像民营银行,也分有没有互联网贷款资质。

未来,区域性金融机构不能做或只能少做全国性业务,没有全国性场景、客户与数据的滋养,这类机构很难朝着大而全的方向进化,只能专注于服务区域,力争做一家小而美的金融机构。而全国性机构,少了区域性金融机构的强力竞争,反而能夯实基础、向着一站式平台的方向加速进化。

讲完趋势,因为今天的核心话题是科技,所以再简要谈一下科技跟消费金融的关系。刚刚有嘉宾也谈到,科技对于消费金融的影响是全流程的,的确,我们能看到,金融科技正在全面赋能消费金融,降本增效防风险各个方面,都能看到科技的影子。在我看来,科技之于消费金融的影响,可以从两个层面来看。

一是业务环节层面。科技正在重塑消费金融业务环节。比如,从获客、风控、到贷后、催收、客户等各个环节,都有了智能化的选项,比如智能获客、智能风控、智能催收和智能客服等等。

二是产业链层面。科技重塑了消费金融的产业链,让产业链的各个参与方重新排位,话语权、影响力有升有降。

在科技重塑消费金融业务环节后,消费金融产业链也就自然有了变化。比如,有些业务环节开始独立出来,变成独立的解决方案对外输出。最典型的就是金融科技这块,每家巨头基本上都搭建了金融科技开放平台,把各个业务环节涉及到的科技方案独立出来对外输出,这就在产业链层面形成了新的参与者,即科技赋能者。此外,随着获客环节越来越重要,助贷获客,也开始在产业链层面崛起。

随着产业链层面形成了新的参与者,原有产业链分工也就有了变化,突出表现了地位和话语权的变化。比如,当前一些掌握流量的互联网平台,话语权是越来越高的;还有一些掌握核心风控数据的机构,则一直处于话语权的顶端地位。反而一些单纯提供资金的金融机构,则有退化为资金通道的风险,话语权在下降。包括一些催收机构,如果还沿用原来人力密集的模式、以及灰色暴力的模式,也是没有前途的。

以上是我的分享,谢谢!

本文由“洪言微语”原创,作者系苏宁金融研究院院长助理 薛洪言返回搜狐,查看更多

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