如何运用好HELOC（Home Line of Credit）

文章授权来自：多伦多大唐金融

根据大唐内部数据显示，最近申请HELOC的客户比例有所增加，更多是因为客户希望把固定资产转化成更加有灵活性的资产。因此，本次的主题想跟所有想要申请HELOC，或者还不知道HELOC是什么的客户详细讲解一下，如何巧妙地运用这个灵活性较大的产品，获得更大流动性的资产配置。

HELOC全称Home Equity Line of Credit, 类似于信用卡和常规贷款的结合体，大多有几万左右的额度，跟信用卡一样随借随还，开始用了才计算利息，还的时候又不会想普通常规贷款一样有罚金或者有限制的还钱额度。如果提前还钱，普通常规贷款的罚金会是三个月的利息或者是三个月的利息差，固定利率的罚金会比浮动利率的罚金要高。但是HELOC就不存在罚金的问题。

HELOC基本上分为两种，第一种是与贷款绑在一起，第二种是单独存在的，但是都是以房屋作抵押。申请的要求每个银行各有不同，基本上都是要TDS和GDS可以满足该银行的要求，大部分的LTV不能超过65%。 以自雇或者小企业者申请为佳。

另外，HELOC的缺点是：1.浮动利率，风险大；2.每日计算复利，成本高；3.无法转银行/switch/transer，只能refinance/加按，转银行时费用高；4.只付“最低还款额”债务急速累积，非常危险。

因此，客人应该将自己的贷款额度和还款利息用excel表格清晰做出，在不知道如何计算最优还款额度的时候，应该求助于身边的贷款经纪。每个月除了还最低还款额度之外，在能力所及的时候多还利息和本金，才能保证债务不会在利滚利之下变得越来越大。