在生命周期中看保险

原标题:在生命周期中看保险

“我这个年龄应该怎么买保险?”

“我花呗额度这么高,要不要买年金险?”

这些日常困扰的问题,看完下面的文章,应该能找到答案。

1. 什么是生命周期

2. 保险如何配置

3. 三峡美爱相随

1.什么是生命周期

保险是资产配置的中不可或缺的一部分。说到资产配置,可能你一下子就会想到标准普尔家庭资产象限图。(公认为最合理稳健的家庭资产分配方式这里不展开说,毕竟适合自己的才是最好的配置方式。

这里要说的是生命周期理论。

不同的年龄段有着不一样的特征,积累财富的过程亦然。

生命周期理论是由F.莫迪利安尼与R.布伦博格、A.安多共同创建的理论。理论的核心是:我们积累财富的过程遵循着生命周期理财规律,财富不仅与生命的周期阶段有关,还与不同阶段的收入情况以及消费支出有着密切的关系

下面是个人生命周期的财务活动图。

不同年龄揣着不等量的存款过着不一样的日子。

15-24岁:刚走出校门,赚取第一桶金,存下第一笔存款

25-34岁:开始找另一半,奋斗创业,攒下令丈母娘满意的首付

35-44岁:步入中年了,肩负起家庭的责任,作为家庭支柱,柴米油盐,车贷房贷是我们的老板,还要为子女筹集教育金。

45-55岁:这时的我们已经是个部门领导,收入增加了,也开始凑退休金了。

55-60岁:该还的房贷也还完,子女也大学毕业,负担减轻,我们也要准备退休金了。

60岁以后:世界是年轻人的了,我们也要开始享受我们的退休生活。

我们在按照这生命周期过日子的同时,我们的家庭也有其奇妙规律。

家庭生命周期也在同步运行着,家庭生命周期一共分为四个阶段家庭形成期——家庭成长期——家庭成熟期——家庭衰退期。在这四个阶段中,我们扮演着不一样的角色,我们的家庭责任也是在发生微妙的变化。在成长中,在追逐财务自由的路上,我们的财务活动也在转变着。

风险伴随着财务活动而产生,如果从风险承受能力来说,风险数值按0-100来算,根据有关的风险调查得出分别是:家庭形成期73.15;家庭成长期69.47;退休前期52.23;退休期34.71。同时根据相关Matlab测算得出以下的投资组合。

(理论上的测算)

上表也算是理论测算吧,适合自己的投资组合才是最佳的。

不同的人生阶段,根据不同的风险偏好,选择不同的资产配置,才能更好的积累财富啊!

投资有风险,投资需谨慎!

2.保险如何配置

保呗儿说到这里还是想说回老本行——保险。上面说了这么多,还是想大伙认清我们不同的人生阶段应该怎么配置保险!(适合的时机,买适合的保险)

家庭形成期(25-35岁):特点:消费大,储蓄少,收入低,户外活动比较多。意外发生风险大,社保逐渐完善。这个阶段我们需要考虑的风险是我们自身的大病风险与意外风险。在我们遇到风险之时不必拖累父母,甚至遇到不测,也能给父母留下一些保额。

保障方案是“意外险+医疗险+重疾险+定期寿险”。选择的重疾险保额等于5*年收入,寿险等于10倍年收入为宜,考虑到年龄与保费呈递增关系,预算充足的还可以稍微提高相对应保额。这个阶段保费的支出应该为小家庭收入的10%左右。

家庭成长期(30-55岁):特点:收入增加,大额消费变多,家庭责任加重。这个阶段所面临风险有意外风险以及大病风险,就连下岗也成为了风险。

(从财务上说有3-6个月支出的应急准备金)从保险的角度来看,也有着家庭责任保额(寿险):大于或等于10倍*年收入的寿险保额(覆盖所有债务),重疾险保额为5倍年收入,以对发生风险时(治疗期间)收入的补偿。整个家庭的保费大约占家庭总收入的15%-20%为宜。(收入主体占保费4/5)

家庭成熟期(50-60岁):特点:收入与储蓄都达到了顶峰,随着子女大学毕业,家庭责任慢慢减轻,自身养老问题成为主要问题。

保障方案是“意外险+医疗险+重疾险+定期寿险”。这个阶段也是应该是保险规划的最后一个阶段了吧。最后的查漏补缺阶段了。重疾险和医疗险的最后购买年龄段。个年龄段买保险会很贵甚至会出现保费倒挂,所以保费支出大约为年收入20%.

家庭衰老期(60岁以后):特点:消费小,储蓄最多,收入少(退休养老金)。主要风险为意外风险,疾病风险,同时面临着死亡问题和财产传承问题。

这个阶段的风险配置应为“意外险+医疗险+重疾险(防癌险)”。按理论上来说在年轻时买的保险现在已经缴费完成。实际上还是有一部分这阶段的老年人没覆盖保障的,这个人群的选择就少了。保险购买范围缩小到了意外险、防癌医疗和防癌险、以及年金险(见仁见智,适合的人有适合的用途)。

保费支出占年收入多少?生活与保障两不误的前提下,配置30万防癌险+医疗险也算够了。

如何计算养老金待遇计算,那么养老金待遇的计算公式是:

月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金

1.基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)/2 * 缴费年限*1 %

2.个人账户养老金=个人账户全部储存额/计发月数

保险在人生中的每一个阶段都有其意义所在,意义不同责任不同,保障种类与保障保额也不同。

所谓的保单体检,也是对人生的每一个阶段的检查吧。

3.减额定寿——三峡美爱相随

保险的功用在于转移风险,风险因未来对我们造成不确定性的损失而存在。认清损失责任的所在,才能更好的购买保险。

人到中年,每一天都在负重前行,身上的责任是我们的前进动力。我们不能认输,更不能倒下,怎样在最有危机的年龄段享有充足的保障?

三峡美爱相随减额定寿完全符合这个需求。

五十知天命,人生的分水岭,该保障也是相应的在50岁开始分层。身故保障额度相应减半,充分与我们的责任相匹配。

保障如此人性化设计,费率也低的很有个性,费率是普通定寿的6-8折。

保费是保险产品对消费者的诚意所在。与普通产品相比,最低5.9折,最高8.3折,这也是诚意满满了。

投保条件宽松是投保的门槛。

健告告知4条,宽松程度一般。责任免除仅3条。职业1-6类均可以投保,bmi范围广,BMI要求相比热门产品擎天柱更宽松。

从这几方面看都是优势突出,极具个性化的。

作为主打高性价比,市场稀缺的线上产品,这也算是紧跟当代中青年人步伐的潮流产品吧。

把生命周期理财运用于保险产品的设计这是一个大胆的做法,这也将是我们保险业的发展方向。

总结:

1.理财与生命周期相贴合,保险配置作为理财的风险控制器,财富才能稳稳直上。

2.结合自己所在的阶段与保险需求定制方案将会达到保险理财的双重效果。返回搜狐,查看更多

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