存款保险制度靴子落地意味着什么?

原标题:存款保险制度靴子落地意味着什么?

作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

2015年,经过长期艰难辛苦酝酿,《存款保险条例》这双靴子终于落地,并从5月1日起正式实施,可以说这是一部具有划时代意义的金融法典,意味着国家信用“兜的”存款风险时代将一去不返,更为银行业正常进入、退出做好热身前奏。

《存款保险条例》共23条内容,对投保银行、保险机构之间职责、义务以及存款保险基金运用都作了明确规定,但对防范化解投保银行道德风险却缺乏明确规定,以及投保银行高级管理人员有关存款不能纳入存款保险范围,都是令人遗憾之处,亟待补充完善。但无论如何,笔者认为存款保险条例面世对今天中国经济形势而言,无疑具有重要现实意义,能加速推进存款利率市场化进程、增强存款人风险意识、建立防范金融风险“安全阀”等作用,这已成社会共识,毋须赘述。笔者想说的是,存款保险条例即将实施,社会各界应有足够心里准备,以免给自己经营、投资和资金安全带来隐患。

意味着银行更应谨慎经营。存款保险条例实施,按存款保险机构确定的费率交纳存款保险基金,可能会加大经营成本,对利润等方面都将带来不利影响,尤其是一些组织资金成本高、经营亏损的中小金融机构,更增加了经营压力。同时,也意味着存款利率将全面市场化,银行过去靠国家政策稳拿老百姓低成本存款时代将成过去式,也意味着靠传统存款利差躺着赚钱的日子将终结,给经营带来很多不确定性。但同时,也要正确认识到,存款保险条例既是挑战,也是机遇。因为虽然缴纳保费增加了经营成本,但却大大降低了经营风险,一旦经营决策失误造成破产,有存款保险公司充当最后“洗牌人”,可大大降低因破产引发的全局性、系统性金融风险,减少社会震荡,有效化解社会矛盾。因此,银行应提高认识,积极主动配合,给保险机构提供准确报表,确保存款底数真实可靠,尤其要避免为逃避缴纳存款保险费搞存款账外经营等违规行发生。同时,存款利率市场化,可加速银行经营转型,彻底面向市场作出更贴近民众需求、符合经济发展需求实际的系列服务方式和服务产品变革,增强市场应变能力,避免在利率市场化竞争中败北。尤须指出的是,必须更加稳妥经营,把防范经营风险放在经营之首,防止发生经营道德危机,消除把全部损失推给存款保险机构而万事大吉的不负责任心态。

意味着民众更应提高存款风险意识。存款保险条例一方面会增加存款安全几率,免遭银行破产带给个人存款损失;但同时也应看到,银行存款不再是进了“保险柜”,同样有损失之虞。这要求民众重新树立存款理念和投资观念,不再把全部资金存入同一银行,不再贪图高额存款利率而不顾风险,始终把资金安全放在理财首位。从目前看,虽然50万元理赔额度,对绝大多数普通民众而言,存款遭受损失几率很低,但依然要牢记两条原则:第一要转变储蓄观念,风险意识要增强,存款保险制度宣告存款用国家信用做保证的时代已经终结,不能再迷信银行不会倒闭的“神话”了,在存款时要选择银行,不要轻易相信一些风险大、管理混乱银行忽悠人的宣传,把银行当作一般企业来看待,经营得不好,一样会关门,要保持理性存款行为。第二要转变储蓄方式,大额存款尽量分开存放,在存款同时,把鸡蛋放在不同篮子里。这样万一某一家银行发生风险,也不至于损失过大,在可承受范围。且要拓展投资渠道,转变理财观念,适当增加其他投资,尽量分散投资理财风险。

意味着政府及监管部门更应重视风险防范。虽然存款保险条例实施,对政府来说,原来承担地方银行风险防范与化解重担减轻了不少,让政府有更多精力用于社会治理和改善民生等方面工作,但这并不意味着各级政府就在防范金融风险方面没有责任了,就可以撒手不管了。对监管部门来说,千万不能把存款保险条例当成风险防范的挡箭牌,放松对银行风险监测和预警,更应把平时监管工作做实做细,尤其央行、银监部门、存款保险机构加大协调沟通,发挥联合整体监管优势,把商业银行存在的不正当经营行为扼杀在萌芽状态,不留任何监管隐患或漏洞。地方政府更应发挥防范金融风险外围作用,主要在营造金融生态环境、打击企业逃废银行债务等方面有所作为;同时,充分尊重银行经营自主权,在银行信贷决策和贷款发放上,消除行政干预,并主动在去产能过剩化方面施行强有力措施,防止银行过多资金流入产能过剩行业和地方形象政绩工程,让银行资金最大化注入最能发挥提振中国经济作用的实体经济领域,带动万众创业创新,为中国经济走出困境奠定坚实金融基础,从而激发出银行扶持实体经济最大激情和活力,确保银行资金安全和实现最大效益。

意味着银企更应形成战略伙伴关系。存款保险条例实施,银行与企业之间都成了市场经营主体,二者之间地位平等,不再是过去企业依附银行的不平等关系,企业也不再为了贷款一味接受银行不合理或苛刻要求,在融资条件、融资成本上,可坐下来谈判,寻求利益共同点。同时,银行与企业之间是唇齿相依的关系,二者之间互为上帝,双方都要遵守诚信经营原则,银行不能找各种借口拒绝给符合贷款条件的企业放贷,或故意抽贷、压贷,影响企业安全经营;企业要懂得银行不再像过去那样,资金风险都要国家担着,贷款不讲信用拖着不还,最后由国家买单。现在银行资金都是千千万万储户的资金,不讲诚信拖贷不还或有意逃废银行贷款,银行破产倒闭,企业也难脱干系,最终难逃债务被追讨干系。因此,企业在贷款到手之后,千万要把资金运用好,形成效益,以便能按时归还贷款;且在贷款上要有周密计划,防止出现过去不顾经营风险盲目扩大生产或经营现象发生,确保银行贷款安全。返回搜狐,查看更多

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